Hva er tilbakebetalingsvern?
Tilbakebetalingsvern er en form for etterlattepensjon på tjenestepensjonen din (og som et tilvalg på avtalefestet pensjon/egen pensjonskonto). Det betyr at de pensjonspengene som har blitt innbetalt for deg, går til familien din hvis du går bort, i stedet for å gå tilbake til det felles fellesskapet (forsikringskollektivet). Vernet koster ingen direkte avgift, men din egen alderspensjon blir noe lavere fordi du da gir avkall på det som kalles arv gevinst (arvegevinst).
Kort sagt: Med tilbakebetalingsvern får dine etterlatte utbetalt din oppsparte pensjonskapital. Uten dette vernet forblir pengene i pensjonssystemet når du dør. Valget handler derfor i bunn og grunn om en avveining mellom din egen fremtidige pensjon og familiens økonomiske trygghet dersom du skulle gå bort uventet tidlig.
Hva får familien din?
Dine etterlatte får utbetalt kapitalen som står på din tjenestepensjon som en månedlig pensjon. Dette gjelder de pengene som faktisk har blitt innbetalt, og er ikke et ekstra forsikringsbeløp. Etterlatte regnes i denne sammenheng vanligvis som ektefelle, registrert partner, samboer og barn.
Det er verdt å merke seg at tilbakebetalingsvernet ikke øker den totale pensjonskapitalen. Det bestemmer bare hvor pengene tar veien. Hvis du ønsker at familien din skal få et større beløp enn det som faktisk er spart opp, kan en separat livsforsikring eller en familiedekning i tjenestepensjonen være et godt supplement. Hos mange pensjonsselskaper kan du i tillegg påvirke rekkefølgen på hvem som skal motta pengene gjennom en egen begunstigelseserklæring – for eksempel hvis du ønsker at barna skal få pengene før en ny partner.
Hva koster tilbakebetalingsvern?
Selve vernet koster ingen gebyrer. Prisen er i stedet at din egen alderspensjon blir lavere, ettersom du uten tilbakebetalingsvern ville fått ta del i arvegevinster fra andre sparere. Arvegevinster er pensjonspenger som står igjen etter sparere som dør uten etterlattevern, og som fordeles mellom de gjenværende sparerne i samme ordning. Hvis du velger tilbakebetalingsvern, takker du nei til din del av disse gevinstene. Hvor mye lavere pensjonen din blir, avhenger av alderen din og hvor mye du sparer, og forskjellen blir som regel større jo eldre du blir.
Hvor lenge utbetales pengene?
Tilbakebetalingsvernet utbetales til familien din over en viss tid, som regel 5 år som standard. Hos mange selskaper er det mulig å velge en utbetalingstid på mellom 5 og 20 år. En kortere periode gir et høyere månedlig beløp, mens en lengre periode gir et mindre, men mer varig bidrag til familiens økonomi. Hvilke alternativer du har, vil fremgå av vilkårene hos ditt pensjonsselskap.
Hvem bør velge tilbakebetalingsvern?
Tilbakebetalingsvern er spesielt verdt å vurdere dersom du har en partner eller barn som er økonomisk avhengige av deg. Dersom du er enslig uten barn, har vernet mindre nytte, og da kan en høyere egen pensjon være mer verdifull. Du kan ofte legge til eller fjerne vernet i forbindelse med store livshendelser som ekteskap, barnefødsel eller skilsmisse. Mange velger også å fjerne vernet senere i livet, når barna har blitt voksne og partnerens egen pensjon er trygget, for på den måten å få mer utbetalt i egen pensjon.
Hvordan legger du til eller fjerner du tilbakebetalingsvernet?
Du gjør endringen direkte hos pensjonsselskapet som forvalter tjenestepensjonen din, eller via administrasjonsportalen for dine tariffavtalte ordninger. Når du velger dette vernet i forbindelse med at pensjonsavtalen opprettes, eller ved en familiehendelse som giftermål, ny samboer eller fødsel, skjer det som regel uten at du må levere helseopplysninger. Hvis du ønsker å legge til tilbakebetalingsvern på et senere tidspunkt, kan selskapet derimot kreve en egenerklæring om helse. Å fjerne vernet kan du alltid gjøre uten helsevurdering. En vanlig feil er å glemme å se over disse innstillingene etter et samlivsbrudd eller når familiesituasjonen endrer seg, noe som kan føre til at pensjonen enten er ubeskyttet eller blir unødvendig lav.
Hva skjer i praksis når du dør?
Når dødsfallet blir registrert i folkeregisteret, får pensjonsselskapene normalt melding om dette og kontakter de etterlatte. Familien må deretter bekrefte opplysningene og oppgi kontonummer for utbetalingen. Siden mange har tjenestepensjon i flere ulike selskaper etter forskjellige arbeidsforhold, er det lurt at de etterlatte også selv skaffer seg en oversikt, for eksempel via Norsk Pensjon, og tar kontakt med de aktuelle selskapene. Utbetalingen skjer deretter som en månedlig utbetaling over den valgte tidsperioden.
Tilbakebetalingsvern i folketrygden og offentlig pensjon
Innenfor den offentlige pensjonen eller via private avtaler kan du i noen tilfeller velge etterlattevern. Dette vurderes og velges ofte i forbindelse med at du søker om pensjon for første gang. Din egen pensjonsutbetaling blir da noe lavere, men partneren din sikres en utbetaling resten av livet dersom du skulle gå bort først.
Ofte stilte spørsmål
Koster tilbakebetalingsvern noe?
Det tas ikke ut noe direkte gebyr, men din egen alderspensjon blir lavere fordi du gir avkall på arvegevinster.
Hvem får pengene?
Dine etterlatte, som regel ektefelle, registrert partner, samboer eller barn. Hos enkelte selskaper kan du selv endre hvem som er begunstiget.
Hvor lenge utbetales det?
Som regel over 5 år, men du kan ofte velge en periode på mellom 5 og 20 år.
Ønsker du hjelp med det praktiske? Opprett en Solace Care-konto eller les flere veiledere.
