Hva er tilbakebetalingsskydd?
Tilbakebetalingsskydd er en form for etterlattepensjon på tjenestepensjonen din (og som et valgfritt tillegg på premiepensjonen). Det betyr at pensjonspengene som er innbetalt for deg, går til familien din dersom du dør, i stedet for å gå tilbake til det felles pensjonsfellesskapet. Dekningen koster ingen direkte avgift, men din egen alderspensjon blir noe lavere, ettersom du gir avkall på det som kalles arvgevinster.
Kort sagt: Med tilbakebetalingsskydd får de etterlatte utbetalt den pensjonskapitalen du har spart opp. Uten denne dekningen blir pengene værende i pensjonssystemet når du dør. Valget handler derfor i bunn og grunn om en avveining mellom din egen fremtidige pensjon og familiens økonomiske trygghet dersom du skulle gå bort tidlig.
Hva får familien din?
Dine etterlatte får utbetalt kapitalen som står på tjenestepensjonen din som en månedlig pensjon. Dette er penger som faktisk har blitt innbetalt, ikke et ekstra forsikringsbeløp. Etterlatte regnes vanligvis som ektefelle, registrert partner, samboer og barn.
Det er verdt å merke seg at tilbakebetalingsskyddet ikke øker den totale pensjonskapitalen. Det bestemmer bare hvor pengerna går. Hvis du ønsker at familien din skal få et større beløp enn det som er spart opp, kan en separat livsforsikring eller en etterlattedekning i tjenestepensjonen være et godt supplement. Hos mange pensjonsselskaper kan du i tillegg påvirke rekkefølgen på hvem som skal motta pengene gjennom en egen begunstigelseserklæring – for eksempel hvis du ønsker at barna skal få pengene før en ny partner.
Hva koster tilbakebetalingsskydd?
Selve dekningen koster ikke noe i gebyrer. Prisen er i stedet at din egen alderspensjon blir lavere, ettersom du uten tilbakebetalingsskydd ville fått del i arvgevinster fra andre sparere. Arvgevinster er pensjonspenger som står igjen etter sparere som dør uten etterlattedekning, og som fordeles mellom de gjenlevende sparerne i samme system. Velger du tilbakebetalingsskydd, takker du nei til din del av disse gevinstene. Hvor mye lavere pensjonen din blir, avhenger av alderen din og hvor mye du sparer, og forskjellen blir som regel større jo eldre du blir.
Hvor lenge blir pengene utbetalt?
Tilbakebetalingsskyddet utbetales til familien din over en viss tid, som regel 5 år som standard. Hos mange selskaper er det mulig å velge en utbetalingstid på mellom 5 og 20 år. En kortere periode gir et høyere månedlig beløp, mens en lengre periode gir et mindre, men mer varig bidrag til familiens økonomi. Hvilke tidsperioder som er mulige, finner du i vilkårene til pensjonsselskapet ditt.
Hvem bør velge tilbakebetalingsskydd?
Det er særlig verdt å vurdere tilbakebetalingsskydd hvis du har en partner eller barn som er økonomisk avhengige av deg. Hvis du er enslig uten barn, gjør dekningen mindre nytte, og da kan en høyere egenpensjon være mer verdifull. Du kan ofte legge til eller fjerne dekningen i forbindelse med store livshendelser som ekteskap, barnefødsler eller skilsmisse. Mange velger også å fjerne dekningen senere i livet, når barna er voksne og partnerens egen pensjon er trygget, for å få utbetalt mer i egen pensjon.
Hvordan legger du til eller fjerner tilbakebetalingsskyddet?
Du gjør endringen hos pensjonsselskapet som forvalter tjenestepensjonen din, eller via det fellessystemet som administrerer din tariffavtalte pensjon. Når du velger dekningen i forbindelse med at pensjonen opprettes, eller ved en familiehendelse som giftermål, ny samboer eller barn, skjer dette som regel uten helsevurdering. Hvis du ønsker å legge til dekningen på et senere tidspunkt, kan selskapet derimot kreve en helseerklæring. Å fjerne dekningen kan du alltid gjøre uten helsevurdering. En vanlig felle er å glemme å se over denne dekningen etter et samlivsbrudd eller når familiesituasjonen endrer seg, noe som kan føre til at pensjonen enten er ubeskyttet eller unødvendig lav.
Hva skjer i praksis når du dør?
Når dødsfallet blir registrert i folkeregisteret, får pensjonsselskapene normalt beskjed og kontakter de etterlatte. Familien må deretter bekrefte opplysninger og kontonummer for utbetalingen. Siden mange har tjenestepensjon hos flere selskaper etter ulike arbeidsforhold, er det lurt at de etterlatte også selv skaffer seg en oversikt over dette og tar kontakt med de aktuelle selskapene. Utbetalingen skjer deretter som en månedlig pensjon i løpet av den valgte utbetalingstiden.
Tilbakebetalingsskydd i premiepensionen
Innenfor den offentlige pensjonen kan du velge en etterlattedekning for premiepensjonen din. Dette velger du når du søker om offentlig pensjon for første gang. Din egen premiepensjon blir da lavere, men partneren din får utbetalt din premiepensjon resten av livet hvis du skulle gå bort før ham eller henne.
Vanlige spørsmål
Koster tilbakebetalingsskydd noe?
Det tas ikke noe gebyr, men din egen alderspensjon blir lavere fordi du gir avkall på arvgevinster.
Hvem får pengene?
Dine etterlatte, som regel ektefelle, registrert partner, samboer eller barn. Hos enkelte selskaper kan du endre hvem som er begunstiget.
Hvor lenge utbetales det?
Som regel i 5 år, men du kan ofte velge mellom 5 og 20 år.
Ønsker du hjelp med det praktiske rundt støtte ved dødsfall og framtidsplanering? Opprett en Solace Care-konto eller les flere guider.
