Henkivakuutuksen pohtiminen liittyy harvoin ensisijaisesti rahaan. Siinä on kyse ihmisistä, joita rakastat, ja heidän turvansa takaamisesta silloinkin, kun et itse enää ole läsnä. Ajatus ei ole helppo, mutta se on täynnä välittämistä.
Henkivakuutus on vakuutusyhtiön kanssa tehty sopimus, jonka perusteella läheisillesi tai valitsemillesi edunsaajille maksetaan kertakorvaus, jos menehdyt vakuutuskauden aikana. Suomessa korvaus on yleensä saajalleen verovapaata (lähiomaisille tiettyyn rajaan asti) ja se maksetaan tavallisesti muutaman viikon kuluessa siitä, kun kuolintapauksesta on ilmoitettu. Monilla on vakuutus myös työnantajan kautta osana ryhmähenkivakuutusta. Tämä opas vastaa yleisimpiin kysymyksiin perustiedoista aina siihen, miten läheiset hakevat korvausta.
Mikä on henkivakuutus?
Henkivakuutus on henkilövakuutus, joka tuo taloudellista turvaa läheisillesi kuolemantapauksessa. Maksat vakuutusmaksua – kuukausittain tai vuosittain – ja jos menehdyt vakuutuksen voimassaollessa, edunsaajat saavat verovapaan kertakorvauksen. Korvausta voi käyttää vapaasti: esimerkiksi asuntolainan maksamiseen, hautajaiskustannusten kattamiseen tai perheen taloudellisen liikkumavaran turvaamiseen vaikeana aikana.
Turva on voimassa määrätyn ajan (esimerkiksi kunnes täytät 65 vuotta) tai kunnes irtisanot sen.
Tarvitsenko henkivakuutuksen?
Lyhyt vastaus: jos joku on taloudellisesti riippuvainen sinusta, vastaus on useimmiten kyllä. Henkivakuutus on erityisen arvokas lapsiperheille, avo- tai avioliitossa asuville yhteisvastuullisille lainanottajille sekä yrittäjille.
On hyvä tietää, että lakisääteinen perheeläke kattaa usein vain osan perheen todellisista menoista. Yksityinen henkivakuutus täyttää julkisen perusturvan ja perheen todellisten tarpeiden välisen kuilun.
Jos olet yksineläjä ilman huollettavia, tarve on usein pienempi – mutta silloinkin pienempi henkivakuutus voi auttaa kattamaan hautauskustannukset, jotka voivat olla huomattava menoerä.
Kuinka suuren vakuutussumman minun pitäisi valita?
Yleinen nyrkkisääntö on, että vakuutussumman tulisi vastata yhden tai kahden vuoden bruttotuloja, joiden lisäksi huomioidaan jäljellä olevat velat. Mutta nyrkkisäännöt ovat vain suuntaa-antavia – oma elämäntilanteesi on ratkaiseva tekijä.
Mieti näitä asioita laskelmassa:
Jäljellä olevat asuntolainat ja muut velat
Perheen vuotuiset elinkustannukset
Lasten määrä ja heidän ikänsä
Kumppanin tulot ja hänen oma turvansa
Mahdolliset tulevat menot
Suomalaiset vakuutusyhtiöt tarjoavat vakuutussummia kymmenistä tuhansista euroista ylöspäin. Lapsiperheelle sopiva korvaussumma voi usein olla 100 000 ja 300 000 euron välillä tai enemmänkin tarpeesta riippuen.
Mitä eroa on yksityisellä henkivakuutuksella ja ryhmähenkivakuutuksella?
Työntekijäin ryhmähenkivakuutus (TRH) sisältyy useimpiin suomalaisiin työehtosopimuksiin. Se antaa perusturvan ja on työntekijälle maksuton.
Yksityisen henkivakuutuksen otat itse, riippumatta työnantajastasi. Tärkeimmät erot:
Ryhmähenkivakuutus on sidottu työsuhteeseen ja päättyy yleensä pian sen jälkeen, kun lopetat työskentelyn. Turva on vakioitu.
Yksityinen henkivakuutus on omasi, tapahtuipa työelämässä mitä tahansa. Voit itse valita summan, keston ja edunsaajat.
Yhdistelmä on yleisin ratkaisu. Ryhmähenkivakuutus toimii pohjana, ja yksityinen vakuutus täydentää turvaa perheesi tarpeiden mukaan.
Jos olet yrittäjä, sinulla ei useinkaan ole ryhmähenkivakuutusta. Silloin yksityinen turva on erityisen tärkeä.
Kuka saa rahat, jos menehdyn?
Henkilöä, jolle korvaus maksetaan, kutsutaan edunsaajaksi. Henkivakuutuksessa voit itse päättää, kuka edunsaaja on – hän voi olla kumppanisi, lapsesi, vanhempasi tai joku muu läheisesi.
Jos et tee erillistä edunsaajamääräystä, noudatetaan vakuutusyhtiön vakioehtoa, joka on yleensä: omaiset (puoliso ja lapset). Vakioehto ei välttämättä sovi kaikille. Esimerkiksi avopuoliso ei ilman nimenomaista määräystä välttämättä ole lain silmissä samassa asemassa kuin aviopuoliso.
Edunsaajamääräys on hyvä käydä läpi elämän suurissa taitekohdissa, kuten avioliiton, avoeron, lapsen syntymän tai läheisen poismenon yhteydessä.
Verotetaanko henkivakuutuskorvausta?
Suomessa henkivakuutuksen kuolintapauskorvaus on lähiomaisille (kuten puolisolle ja lapsille) verovapaata tiettyyn perintöverotuksessa säädettyyn rajaan asti. Muille edunsaajille korvaus on pääosin veronalaista tuloa tai siitä menee perintövero.
Jos edunsaajaksi on määrätty kuolinpesä, korvaus on kokonaisuudessaan perintöveron alaista. Tavallisessa tapauksessa – jossa edunsaajaksi on nimetty tietty henkilö – korvaus maksetaan usein nopeasti suoraan saajalle.
Yksityisen henkivakuutuksen maksut eivät puolestaan ole verovähennyskelpoisia henkilöverotuksessa.
Mitkä kuolemantapaukset henkivakuutus kattaa?
Useimmat henkivakuutukset korvaavat kuolinsyystä riippumatta – johtuipa se sairaudesta tai tapaturmasta. On kuitenkin muutamia asioita, jotka on hyvä tietää vakuutusta ottaessa:
Terveysselvitys: Yksityistä vakuutusta haettaessa on täytettävä terveysselvitys. Jos tärkeitä tietoja jätetään kertomatta, vakuutusyhtiö voi evätä korvauksen.
Itsemurharajoitus: Lähes kaikissa vakuutuksissa on rajoitusehto (yleensä yksi vuosi vakuutuksen alkamisesta), jonka aikana tehdyistä itsemurhista ei makseta korvausta.
Tahallisuus tai törkeä huolimattomuus: Erittäin harvoissa tapauksissa korvausta voidaan alentaa tai evätä se, jos kuolema on aiheutettu tahallisesti tai törkeällä huolimattomuudella.
Lue aina vakuutusehdot huolellisesti. Kuluttajansuojalain mukainen etämyynnin peruuttamisoikeus antaa sinulle 14 päivää aikaa peruuttaa uusi sopimus.
Miten läheiset hakevat korvausta?
Läheisen poismenon jälkeen surun keskellä on hoidettavana monia käytännön asioita. Henkivakuutuskorvauksen hakeminen tapahtuu näin:
Selvitä vakuutukset. Tarkista vainajan vakuutusyhtiöt, työnantaja ja ammattiliitto. Myös tilitapahtumista voi etsiä tietoja vakuutusmaksuista.
Tee ilmoitus vakuutusyhtiöön. Ilmoituksen voi usein tehdä verkossa tai puhelimitse.
Toimita tarvittavat asiakirjat. Yleensä tarvitaan kuolintodistus tai lääkärinlausunto kuolinsyystä sekä virkatodistus.
Odota päätöstä ja maksua. Käsittelyaika on tyypillisesti muutamasta viikosta kuukauteen siitä, kun kaikki asiakirjat on saatu.
Jos vakuutusasiakirjoja on vaikea löytää, voit tiedustella asiaa suoraan vakuutusyhtiöistä. Solace Care auttaa koko prosessissa – aina vakuutusten kartoittamisesta oikeiden lomakkeiden täyttämiseen.
Mitä henkivakuutus maksaa?
Vakuutusmaksuun vaikuttavat ikä, terveydentila, valittu vakuutussumma ja vakuutuskauden pituus. Nuorelle ja terveelle henkilölle henkivakuutus on usein hyvin edullinen, esimerkiksi vain joitakin kymmeniä euroja kuukaudessa. Iän myötä riski ja siten myös hinta nousevat.
Maksun suuruuteen vaikuttavat:
Ikäsi vakuutusta otettaessa
Tupakointitottumukset
Yleinen terveydentila
Valittu korvaussumma
Vakuutuksen voimassaoloaika
Vakuutus on usein taloudellisesti järkevintä ottaa nuorena ja terveenä, jolloin turvan saa edullisemmin. Odottaminen siihen asti, kunnes kokee varmasti "tarvitsevansa" sitä, voi nostaa hintaa tai estää vakuutuksen saamisen terveyden heikentyessä.
Löytävätkö läheiseni kaikki vakuutukseni?
Tämä on tärkeä kysymys – ja valitettavasti vastaus on usein, että osa vakuutuksista voi jäädä huomaamatta. Korvauksia saattaa jäädä hakematta yksinkertaisesti siksi, etteivät läheiset tiedä vakuutuksen olemassaolosta.
Mitä voit tehdä jo nyt:
Kokoa kaikki vakuutustiedot paikkaan, josta läheisesi löytävät ne tarvittaessa
Kerro perheellesi, mitä vakuutuksia sinulla on voimassa
Tarkista edunsaajamääräykset säännöllisesti
Käytä digitaalisia työkaluja vakuutustietojen ja muiden tärkeiden tietojen tallentamiseen
Solace Care auttaa sinua keräämään kaikki tärkeät tiedot yhteen turvalliseen paikkaan, jotta läheisesi löytävät tarvitsemansa silloin, kun he tarvitsevat tukea eniten.
Henkivakuutuksen ajatteleminen ei tarkoita murehtimista – se on mielenrauhan antamista itselle ja läheisille. Voit aloittaa tarkistamalla, millainen turva sinulla on jo työn kautta, ja miettiä sitten, mitä perheesi lisäksi tarvitsisi. Kaikkea ei tarvitse päättää heti, eikä asioiden kanssa tarvitse jäädä yksin.
Kaipaatko apua käytännön asioissa? Luo Solace Care -tili tai lue lisää oppaitamme.
