Kun läheisellä oli henkivakuutus Ifissä, kuolemantapauskorvauksen hakeminen etenee useimmiten ilman erillistä ilmoitusta: If saa tiedon kuolemasta viranomaisilta ja on itse yhteydessä kuolinpesään. Tässä oppaassa käymme läpi koko prosessin — miten If saa tiedon, mitä asiakirjoja korvaushakemukseen tarvitaan, kenelle korvaus maksetaan ja miten sitä verotetaan — sekä yleisimmät kompastuskivet, jotka hidastavat maksua.
Miten If saa tiedon kuolemantapauksesta?
Jos läheiselläsi oli henkivakuutus Ifissä, sinun ei yleensä tarvitse ilmoittaa kuolemasta erikseen: If saa tiedon vakuutetun menehtymisestä suoraan Digi- ja väestötietovirastosta ja on kirjeitse yhteydessä kuolinpesään. Poikkeus on tapaturmavakuutukseen sisältyvä tapaturmaisen kuoleman turva, sillä virastolta ei välity tietoa kuolinsyystä – silloin edunsaajien pitää itse ilmoittaa Ifille sekä kuolemasta että kuolinsyystä. Korvausta haetaan Ifin sähköisellä korvaushakemuksella, ja jokainen edunsaaja hakee omaa osuuttaan erikseen. Alaikäisen edunsaajan puolesta hakemuksen täyttävät huoltajat. Jos verkkopankkitunnistautuminen ei onnistu, korvauspalvelu auttaa numerossa 010 19 19 19.
Mitä asiakirjoja korvaushakemukseen tarvitaan?
Suurin osa tarvittavista asiakirjoista on samoja, jotka kuolinpesä hankkii muutenkin perunkirjoitusta varten, joka on Suomessa toimitettava kolmen kuukauden kuluessa kuolemasta. Jokaiselta edunsaajalta tarvitaan virkatodistus tai elossaolotodistus. Kun edunsaajamääräyksenä on omaiset tai lapset, If tarvitsee lisäksi vakuutetun sukuselvityksen 15 ikävuodesta alkaen tai Digi- ja väestötietoviraston vahvistaman kopion perukirjasta. Tapaturmaisen kuoleman turvasta haettaessa tarvitaan kuolintodistus ja, jos ruumiinavaus on tehty, kuolemansyylausunto. Liitteitä ei lähetetä hakemuksen mukana, vaan If pyytää ne erikseen Omien sivujen kautta. Huomaa myös, että jos vakuutettu menehtyi alle viiden vuoden kuluessa vakuutuksen alkamisesta, If selvittää aina terveystiedot ennen vakuutuksen myöntämistä edeltäneeltä ajalta.
Missä järjestyksessä korvausasia etenee käytännössä?
Prosessi alkaa siitä, että lääkäri kirjoittaa kuolintodistuksen ja tieto kuolemasta rekisteröityy Digi- ja väestötietovirastoon. Sieltä tieto välittyy Ifille, joka lähettää kuolinpesälle kirjeen vainajan vakuutuksista ja ohjeet korvauksen hakemiseen. Samaan aikaan kuolinpesän kannattaa tilata virkatodistukset ja vakuutetun sukuselvitys — samoja asiakirjoja tarvitaan joka tapauksessa perunkirjoituksessa, joten ne on järkevää hankkia kerralla. Kun edunsaajat ovat selvillä, jokainen edunsaaja täyttää oman sähköisen korvaushakemuksensa ja tunnistautuu verkkopankkitunnuksilla. If pyytää tarvitsemansa liitteet erikseen Omien sivujen kautta, joten hakemuksen jättämisen jälkeen kannattaa seurata Omia sivuja ja sähköpostia. Kun liitteet on toimitettu ja käsitelty, If maksaa korvauksen kunkin edunsaajan ilmoittamalle pankkitilille.
Kenelle Ifin kuolemantapauskorvaus maksetaan?
Korvaus maksetaan vakuutuksen edunsaajamääräyksen mukaan. Yleisin määräys on omaiset: silloin korvauksesta puolet maksetaan aviopuolisolle ja puolet perintökaaren mukaisille perillisille – jos lapsia ei ole, aviopuoliso saa koko korvauksen, ja jos aviopuolisoa ei ole, korvaus maksetaan lapsille. Puoliso-määräys tarkoittaa aviopuolisoa tai rekisteröidyn parisuhteen osapuolta, ei avopuolisoa, ja määräys ei ole voimassa avioeron harkinta-aikana. Nimeltä mainituille edunsaajille korvaus maksetaan määrättyjen jako-osuuksien mukaan tai tasaosuuksin. Tärkeä käytännön helpotus: korvauksen hakeminen ja maksaminen ei edellytä perunkirjoituksen tekemistä, eli voit saada korvauksen jo ennen perunkirjoitusta. Korvaus pitää kuitenkin merkitä perukirjaan, ja jos perunkirjoitus ehdittiin tehdä ennen maksua, korvaus ilmoitetaan täydennysperukirjalla.
Miten henkivakuutuskorvausta verotetaan?
Lähiomaisille eli esimerkiksi aviopuolisolle, lapsille, lastenlapsille ja vanhemmille maksettava korvaus kuuluu perintöverotuksen piiriin, eikä If tee siitä ennakonpidätystä – If ilmoittaa maksetun korvauksen suoraan Verohallinnolle. Muille kuin lähiomaisille maksettu korvaus on veronalaista pääomatuloa, josta If pidättää 30 prosentin ennakonpidätyksen. Avopuolisolle maksettu korvaus rinnastuu perintöverotuksessa lähiomaiseen vain, jos avopuolisoilla on tai on ollut yhteinen lapsi tai he ovat olleet keskenään avioliitossa. Kuolinpesän kautta saatu korvaus kuuluu aina perintöverotuksen piiriin.
Mitkä asiat yleisimmin hidastavat korvauksen maksamista?
Yleisin viivästyksen syy on puutteellinen sukuselvitys: virkatodistusketjun on oltava katkeamaton, ja puuttuva todistus yhdestäkin seurakunnasta tai väestörekisteristä pysäyttää käsittelyn. Toinen tyypillinen kompastuskivi on se, että korvaus ei tule automaattisesti — jokaisen edunsaajan on haettava omaa osuuttaan itse, myös silloin kun toinen edunsaaja on jo saanut oman maksunsa. Tapaturmaisissa kuolemantapauksissa kuolemansyylausunnon valmistuminen voi viedä aikaa, eikä tapaturmaisen kuoleman turvaa voida käsitellä ennen sitä. Moni yllättyy myös siitä, että liitteitä ei lähetetä hakemuksen mukana vaan vasta Ifin erillisestä pyynnöstä. Jos jokin asiakirja askarruttaa, Ifin korvauspalvelu neuvoo puhelimitse ennen hakemuksen jättämistä — se on nopeampaa kuin puutteellisen hakemuksen täydentäminen jälkikäteen. Kannattaa myös ottaa kopiot kaikista toimitetuista asiakirjoista ja kirjata ylös, mitä on lähetetty ja milloin — näin tilanteen seuraaminen on helppoa, jos käsittelyn aikana tulee kysyttävää. Jos edunsaajia on useita, sopikaa keskenänne, kuka seuraa asian etenemistä, jotta kenenkään osuus ei jää hakematta.
Haluatko apua käytännön asioissa? Luo Solace Care -tili tai lue lisää oppaita.
Lisälukemista
LähiTapiola ja kuolemantapaus: korvauksen hakeminen
Kuolinpesän valtakirja: malli ja pankin vaatimukset
Perukirja: malli ja sisältö
