Solace Care -tutkimuksen mukaan 33 % omaisista joutui ottamaan vapaata töistä hoitaakseen käytännön asioita läheisen kuoleman jälkeen, ja jotkut menettivät jopa 30 työpäivää. Tämä on painava syy pohtia perhe-eläkettä ja edunsaajaturvaa hyvissä ajoin.
Mitä ajatuksia sinulla herää, kun mietit perheesi tulevaisuutta?
Mielessäsi on varmasti kaikki se, mitä haluat heille antaa – turvaa, mahdollisuuksia ja hyvän kodin. Mutta mitä jos sinua ei eräänä päivänä enää olisikaan? Miten perheesi pärjäisi taloudellisesti?
Näitä asioita on helppo siirtää syrjään. Totuus on kuitenkin yksinkertainen: edunsaajaturva on sinun tapasi sanoa "rakastan teitä ja haluan teidän olevan turvassa, tapahtuipa minulle mitä tahansa".
Tämä opas auttaa sinua ymmärtämään, mitä edunsaajaturva ja perhe-eläketurva tarkoittavat, mitä vaihtoehtoja sinulla on ja miten voit valita perheellesi parhaiten sopivan ratkaisun.
Mitä edunsaajaturva tarkoittaa?
Edunsaajaturva on taloudellista turvaa, joka varmistaa, että perheesi saa rahaa, jos kuolet. Se voi olla vakuutus, joka maksaa kertakorvauksen, tai kuukausittain maksettavaa eläkettä. Näin läheisesi voivat maksaa asumisen, ruoan, lasten koulutuksen tai muut elinkustannukset ilman, että taloudesta tulee kriisi.
Turvaa on saatavilla eri tavoin. Osa turvasta voi tulla työnantajasi kautta tai lakisääteisenä eläkkeenä, ja osan voit hankkia itse yksityisesti. Yhdessä ne muodostavat suojan heille, joita rakastat.
On tärkeää ymmärtää, ettei edunsaajaturva ole vain varakkaiden tai suurten perheiden asia. Se on tarkoitettu kaikille, joilla on läheisiä, jotka tarvitsevat taloudellista tukea poismenon sattuessa.
Minkä tyyppisiä turvamuotoja on olemassa?
Perheen turvaksi on olemassa kolme pääasiallista väylää:
1. Työnantajan tarjoama ryhmähenkivakuutus ja perhe-eläke
Monet työnantajat tarjoavat lisäturvaa osana työsuhde-etuja. Suomessa useimpiin työehtosopimuksiin kuuluu työntekijän ryhmähenkivakuutus. Se tarkoittaa, että jos kuolet, perheesi saa verottoman kertakorvauksen. Sinun ei yleensä tarvitse tehdä itse mitään; tämä on voimassa automaattisesti työsuhteesi kautta.
2. Yksityinen eläkevakuutus
Voit ottaa itse yksityisen eläkevakuutuksen – vakuutuksen, johon säästät rahaa omaa eläkeikääsi varten ja johon sisältyy turva läheisille. Jos kuolet ennen eläkeikää, perheesi saa säästetyt varat vakuutusehtojen mukaisesti.
3. Henkivakuutus
Henkivakuutus on riskivakuutus, joka maksaa korvauksen läheisillesi, jos menehdyt. Se on usein edullinen ja sopiva tapa, kun haluat selkeää ja suoraa turvaa. Maksat kuukausittaista maksua, ja läheisesi saavat sopimuksen mukaisen summan, jos sinulle tapahtuu pahin.
Monet yhdistävät näitä eri muotoja – esimerkiksi työnantajan kautta tulevaa ryhmähenkivakuutusta ja omaa yksityistä henkivakuutusta lisäturvan saamiseksi.
Kuka tarvitsee edunsaajaturvaa?
Lyhyt vastaus: jos joku on riippuvainen tuloistasi, tarvitset turvaa.
Kyseessä voi olla kumppani, jonka kanssa jaat arjen menot, elätettävät lapset tai vanhemmat, joita tuet taloudellisesti. Kyse voi olla myös yhteisestä lainasta – asuntolainasta, autolainasta tai muusta velasta – josta läheisesi joutuisivat muutoin vastaamaan yksin.
Vaikka asuisit yksin eikä sinulla olisi lapsia, henkivakuutus voi silti olla arvokas – se voi auttaa kattamaan hautauskulut ja säästää läheisesi juridisilta tai taloudellisilta huolilta vaikeana hetkenä.
Peukalosääntö: mitä suurempi on vastuusi muiden toimeentulosta, sitä tärkeämpää turvasta huolehtiminen on.
Miten tiedät, onko sinulla jo vakuutus voimassa?
Saatat olla vakuutettu jo nyt ilman, että edes tiedät sitä! Monilla on automaattinen turva työn kautta.
Näin voit tarkistaa tilanteesi:
1. Tutustu työsopimukseesi tai palkkalaskelmaasi. Työnantajasi on saattanut antaa tietoa ottamistaan vakuutuksista. Etsi mainintoja "ryhmähenkivakuutuksesta" tai "työnantajan lisäeläkkeestä".
2. Kysy HR-osastolta tai palkanlaskennasta. He voivat kertoa tarkalleen, mitkä vakuutukset ovat voimassa työsuhteesi kautta.
3. Tarkista omat eläketietosi. Voit kirjautua työeläkelaitoksesi verkkopalveluun nähdäksesi oman eläkekertymäsi ja tiedon mahdollisesta perhe-eläketurvasta.
4. Kysy pankistasi tai vakuutusyhtiöstäsi. Jos sinulla on jo yksityisiä vakuutuksia, voit tarkistaa heiltä, mitä ne kattavat ja kuka on merkitty edunsaajaksi.
On tärkeää tietää, mitä turvasi kattaa ja mitä ei. Yksinkertainen tarkistus voi tuoda suuremman mielenrauhan kuin uskotkaan.
Näin valitset oikeanlaisen turvan
Ei ole olemassa yhtä kaikille sopivaa ratkaisua – valinta riippuu elämäntilanteestasi. Seuraavat askeleet auttavat löytämään sinulle sopivan vaihtoehdon:
Vaihe 1: Arvioi perheesi tarve
Kysy itseltäsi: jos en olisi täällä, kuinka paljon rahaa perheeni tarvitsisi kuukaudessa pärjätäkseen? Laske mukaan asuminen, ruoka, lastenhoito, vakuutukset ja muut juoksevat kulut. Näin saat arvion tarvittavasta summasta.
Vaihe 2: Selvitä, mitä sinulla jo on
Laske yhteen työn kautta tuleva ryhmähenkivakuutus, omat säästösi ja mahdolliset muut vakuutukset. Kuinka suuri osa tarpeesta jää puuttumaan?
Vaihe 3: Valitse vakuutustyyppi
Tarvitsetko vain selkeää ja edullista perusturvaa? Henkivakuutus on usein paras ja suorin valinta. Haluatko yhdistää turvan omaan eläkesäästämiseesi? Silloin jokin säästö- tai eläkevakuutustuote voi olla sopivampi.
Vaihe 4: Vertaile hintoja ja ehtoja
Pyydä tarjouksia eri vakuutusyhtiöiltä. Mikä vakuutus tarjoaa parhaan turvan suhteessa hintaan? Lue ehdot huolellisesti – mitkä tilanteet kuuluvat korvauksen piiriin ja onko rajoituksia?
Vaihe 5: Päivitä tiedot säännöllisesti
Elämäntilanteet muuttuvat – perheenlisäys, suurempi asunto tai uusi laina vaikuttavat tarpeeseen. Tarkista perheesi turva esimerkiksi kerran vuodessa varmistaaksesi, että se on yhä ajan tasalla.
Lakisääteinen perhe-eläke – Kela ja työeläkelaitokset
Suomessa on myös lakisääteinen turvaverkko läheisen kuoleman varalta. Jos puoliso tai lasten vanhempi kuolee, leskellä ja lapsilla voi olla oikeus perhe-eläkkeeseen, jota maksavat Kela ja työeläkelaitokset.
Tämä eläke on tarkoitettu korvaamaan tuloja, mutta se ei useinkaan yksin riitä kattamaan kaikkia perheen aikaisempia menoja – se toimii kuitenkin turvaavana pohjana. Säännöt perustuvat muun muassa hakijan ikään, avioliiton kestoon ja lapsilukuun.
Jos haluat tietää tarkemmin perhe-eläkkeen ehdoista, saat lisätietoa suoraan Kelasta tai omasta työeläkelaitoksestasi. He auttavat arvioimaan, minkä verran tukea perheesi voisi saada.
On tärkeää ymmärtää, että yhteiskunta tarjoaa perusturvan, mutta monille se ei riitä ylläpitämään totuttua elintasoa. Tämän vuoksi vapaaehtoinen henkivakuutus ja työnantajan tarjoama lisäturva ovat niin tärkeitä.
Usein kysyttyjä kysymyksiä edunsaajaturvasta
K: Ovatko edunsaajaturva ja henkivakuutus sama asia?
V: Eivät aivan. Henkivakuutus on yksi edunsaajaturvan muoto. Edunsaajaturva on laajempi käsite, joka pitää sisällään kaikki ne järjestelyt ja vakuutukset – myös työnantajan ja valtion kautta tulevat –, joilla varmistetaan läheisten toimeentulo. Henkivakuutus on yksityinen ja selkeä tapa rakentaa tätä turvaa.
K: Mitä henkivakuutus maksaa?
V: Hinta vaihtelee paljon. Perusturvan kattava henkivakuutus voi maksaa muutamasta eurosta useisiin kymmeniin euroihin kuukaudessa. Hintaan vaikuttavat ennen kaikkea ikäsi, terveydentilasi ja valitsemasi korvaussumma. Parhaan kuvan saat pyytämällä tarjouksen vakuutusyhtiöstä.
K: Voinko saada henkivakuutuksen, jos olen sairas tai iäkäs?
V: Se riippuu vakuutusyhtiöstä ja sairaudesta. Jotkut yhtiöt voivat vaatia korkeamman maksun tai jättää tietyt sairaudet korvauksen ulkopuolelle. Terveysselvitys on täytettävä rehellisesti, sillä virheelliset tiedot voivat johtaa siihen, ettei korvausta makseta lainkaan. Keskustele tilanteestasi suoraan vakuutusyhtiön kanssa.
K: Mitä vakuutusturvalle tapahtuu, jos vaihdan työpaikkaa?
V: Se riippuu vakuutuksen tyypistä. Työnantajan ottama ryhmähenkivakuutus päättyy yleensä työsuhteen loppuessa, mutta uuden työnantajan myötä astuu usein voimaan uusi vastaava turva. Omat yksityiset henkivakuutuksesi pysyvät voimassa täysin muuttumattomina – ne ovat sinun, eivät työnantajasi. Työpaikkaa vaihtaessa on aina hyvä tarkistaa vakuutusasioiden ajantasaisuus.
Suojaa perheesi – aloita jo tänään
Turvasta ja vakuutuksista huolehtimisessa ei ole kyse kuoleman ajattelusta. Siinä on kyse välittämisestä. Se on tapa sanoa rakkaille: "Haluan, että olette turvassa ja pärjäätte, tapahtuipa minulle mitä tahansa."
Kaikkea ei tarvitse selvittää yhdellä kertaa. Aloita tarkistamalla, mitä vakuutuksia sinulla on jo nyt voimassa. Kysy asiasta työnantajaltasi tai omasta vakuutusyhtiöstäsi. Se vie ehkä tunnin, mutta tuo perheellesi korvaamattoman suuren mielenrauhan.
Jos tarvitset apua vaihtoehtojen hahmottamisessa tai haluat pohtia, mikä sopisi perheellesi parhaiten, olemme tukenasi. Solace Caren tavoitteena on tehdä taloudellisesta turvasta helposti ymmärrettävää. Ota meihin yhteyttä, jos haluat keskustella lisää siitä, miten voit suojata sinulle tärkeimpiä ihmisiä.
Perheesi on sen arvoinen.
