Mitä takaisinmaksuturva tarkoittaa?
Takaisinmaksuturva on lisäturva edunsaajillesi työeläkkeessäsi (ja valinnaisena myös eläkkeen säästöosassa). Se tarkoittaa, että jos menehdyt, puolestasi kertyneet eläkevarat maksetaan perheellesi sen sijaan, että ne jäisivät yhteiseen eläkejärjestelmään muiden säästäjien hyödyksi. Turvasta ei peritä erillistä maksua, mutta oma vanhuuseläkkeesi jää hieman pienemmäksi, sillä luovut niin sanotuista perintövoitoista.
Lyhyesti sanottuna: takaisinmaksuturvan avulla läheisesi saavat säästämäsi eläkepääoman. Ilman turvaa rahat jäävät eläkejärjestelmään, jos menehdyt. Valinnassa onkin kyse tasapainottelusta oman tulevan eläkkeesi ja perheesi taloudellisen turvan välillä siltä varalta, että menehtyisit ennenaikaisesti.
Mitä perheesi saa?
Läheisesi saavat työeläkkeeseesi kertyneen pääoman kuukausittain maksettavana eläkkeenä. Kyse on siis tosiasiallisesti säästetyistä rahoista, ei ylimääräisestä vakuutussummasta. Edunsaajia ovat yleensä aviopuoliso, rekisteröity kumppani, avopuoliso ja lapset.
On hyvä tietää, että takaisinmaksuturva ei kasvata eläkepääoman kokonaismäärää. Se vain määrittää, mihin rahat päätyvät. Jos haluat perheellesi suuremman summan kuin mitä olet ehtinyt säästää, erillinen henkivakuutus tai työeläkkeen perheturva voi olla hyvä täydennys. Monissa eläkeyhtiöissä voit myös muuttaa edunsaajien järjestystä erillisellä edunsaajamääräyksellä – esimerkiksi jos haluat, että lapset saavat rahat ennen uutta kumppaniasi.
Mitä takaisinmaksuturva maksaa?
Itse turvasta ei peritä maksua. Sen hinta on kuitenkin se, että oma vanhuuseläkkeesi jää pienemmäksi. Ilman takaisinmaksuturvaa saisit nimittäin osasi muiden säästäjien perintövoitoista. Perintövoitot ovat eläkerahoja, jotka jäävät jäljelle ilman perheturvaa menehtyneiltä säästäjiltä ja jotka jaetaan saman järjestelmän muiden säästäjien kesken. Jos valitset takaisinmaksuturvan, luovut osuudestasi näihin voittoihin. Se, kuinka paljon eläkkeesi pienenee, riippuu iästäsi ja säästöistäsi. Ero on yleensä sitä suurempi, mitä vanhemmaksi elät.
Kuinka pitkään rahoja maksetaan?
Takaisinmaksuturva maksetaan perheellesi tietyn ajan kuluessa, useimmiten oletuksena on 5 vuotta. Monissa yhtiöissä maksuajaksi voi valita 5–20 vuotta. Lyhyempi maksuaika tarkoittaa suurempaa kuukausisummaa, kun taas pidempi aika tuo pienemmän mutta pitkäkestoisemman lisän perheen talouteen. Mahdolliset maksuajat käyvät ilmi oman eläkeyhtiösi ehdoista.
Kenen kannattaa valita takaisinmaksuturva?
Takaisinmaksuturvaa kannattaa harkita erityisesti silloin, jos sinulla on kumppani tai lapsia, jotka ovat taloudellisesti riippuvaisia sinusta. Jos olet yksinasuva eikä sinulla ole lapsia, turvasta on vähemmän hyötyä, ja silloin korkeampi oma eläke voi olla parempi vaihtoehto. Voit usein lisätä tai poistaa turvan elämäntilanteen muuttuessa, kuten avioliiton, lapsen saannin tai avoeron yhteydessä. Monet päättävät myös luopua turvasta myöhemmin elämässä, kun lapset ovat jo aikuisia ja kumppanin oma eläke on turvattu, jotta he saavat itse suuremman eläkkeen.
Miten takaisinmaksuturvan voi lisätä tai poistaa?
Muutoksen voi tehdä työeläkettäsi hoitavassa eläkeyhtiössä tai työehtosopimuksesi mukaisia eläkevalintoja hallinnoivassa palvelussa. Kun valitset turvan eläkkeen alkaessa tai elämäntilanteen muuttuessa (kuten avioliiton, uuden avosuhteen tai lapsen syntymän yhteydessä), se tehdään yleensä ilman terveydentilaselvitystä. Jos taas haluat lisätä takaisinmaksuturvan myöhemmin, yhtiö saattaa pyytää terveysselvityksen. Turvan poistaminen onnistuu aina ilman terveydentilan selvittämistä. Yleinen sudenkuoppa on unohtaa turvan tarkistaminen eron tai perhetilanteen muuttumisen jälkeen, jolloin eläke voi jäädä joko vaille turvaa tai tarpeettoman alhaiseksi.
Mitä käytännössä tapahtuu, kun kuolema kohtaa?
Kun viranomaiset rekisteröivät kuolintiedon, eläkeyhtiöt saavat yleensä tiedon asiasta automaattisesti ja ottavat yhteyttä omaisiin. Perheen tulee tämän jälkeen vahvistaa tiedot ja tili maksua varten. Koska monilla on työeläkkeitä useissa eri yhtiöissä eri työsuhteiden jäljiltä, omaisten on hyvä myös itse selvittää kokonaistilanne ja olla yhteydessä kyseisiin yhtiöihin. Tämän jälkeen eläkettä aletaan maksaa kuukausittain valitun maksuajan puitteissa.
Takaisinmaksuturva eläkkeen säästöosassa (premiepension)
Lakisääteisen eläkkeen säästöosaan voi valita edunsaajaturvan. Valinta tehdään silloin, kun haet lakisääteistä eläkettä ensimmäisen kerran. Oma eläkkeesi on tällöin hieman pienempi, mutta kumppanisi saa säästöeläkettä loppuelämänsä ajan, jos menehdyt ennen häntä.
Usein kysytyt kysymykset
Maksaako takaisinmaksuturva jotain?
Erillistä maksua ei ole, mutta oma vanhuuseläkkeesi jää pienemmäksi, koska luovut perintövoitoista.
Kuka saa rahat?
Läheisesi, yleensä aviopuoliso, rekisteröity kumppani, avopuoliso tai lapset. Joissakin yhtiöissä voit itse määrätä edunsaajat.
Kuinka pitkään sitä maksetaan?
Yleensä 5 vuoden ajan, mutta voit usein valita maksuajaksi 5–20 vuotta.
Haluatko apua käytännön asioissa? Luo Solace Care -tili tai lue lisää oppaitamme.
