Mitä on takaisinmaksuturva?
Takaisinmaksuturva on perhe-eläketurva, joka liittyy palvelueläkkeeseesi (ja valinnaisesti premium-eläkkeeseesi). Se tarkoittaa, että puolestasi kertyneet eläkevarat maksetaan perheellesi, jos kuolet, sen sijaan että ne jäisivät eläkejärjestelmään muiden säästäjien hyväksi. Turva itsessään ei maksa mitään, mutta oma vanhuuseläkkeesi jää hieman pienemmäksi, sillä luovut niin sanotuista perintövoitoista.
Lyhyesti sanottuna: takaisinmaksuturvan avulla läheisesi saavat kertyneen eläkesäästösi. Ilman turvaa rahat jäävät kuollessasi eläkejärjestelmään. Valinnassa onkin kyse tasapainottelusta oman tulevan eläkesi ja perheesi taloudellisen turvan välillä siltä varalta, että menehtyisit ennenaikaisesti.
Mitä perheesi saa?
Läheisesi saavat palvelueläkkeeseesi kertyneet säästöt kuukausittain maksettavana eläkkeenä. Kyse on nimenomaan säästyneistä varoista, ei ylimääräisestä vakuutussummasta. Edunsaajina ovat yleensä aviopuoliso, rekisteröity kumppani, avopuoliso ja lapset.
On hyvä tietää, että takaisinmaksuturva ei kasvata eläkesäästöjen kokonaismäärää. Se vain määrittää, mihin rahat päätyvät. Jos haluat perheellesi suuremman summan kuin mitä on ehtinyt kertyä, erillinen henkivakuutus tai palvelueläkkeeseen kuuluva perheturva voi olla hyvä lisä. Monissa eläkeyhtiöissä voit myös muuttaa edunsaajien järjestystä erityisellä edunsaajamääräyksellä – esimerkiksi jos haluat lasten saavan rahat ennen uutta kumppania.
Mitä takaisinmaksuturva maksaa?
Itse turvasta ei peritä erillistä maksua. Sen hinta on kuitenkin se, että oma vanhuuseläkkeesi jää pienemmäksi. Ilman takaisinmaksuturvaa saisit nimittäin osuutesi muiden säästäjien jättämistä perintövoitoista. Perintövoitot ovat eläkevaroja, jotka jäävät jäljelle ilman perheturvaa kuolleilta säästäjiltä ja jotka jaetaan saman järjestelmän muiden säästäjien kesken. Valitsemalla takaisinmaksuturvan luovut osuudestasi näihin voittoihin. Se, kuinka paljon eläkkeesi pienenee, riippuu iästäsi ja säästöjesi määrästä. Ero on yleensä sitä suurempi, mitä vanhemmaksi elät.
Kuinka kauan rahoja maksetaan?
Takaisinmaksuturva maksetaan perheellesi tietyn ajan kuluessa, useimmiten oletuksena 5 vuoden ajan. Monissa yhtiöissä maksuajaksi voi valita 5–20 vuotta. Lyhyempi maksuaika tarkoittaa suurempaa kuukausittain maksettavaa summaa, kun taas pidempi aika tuo pienemmän mutta pitkäkestoisemman tuen perheen talouteen. Mahdolliset maksuajat käyvät ilmi oman eläkeyhtiösi ehdoista.
Kenen tulisi valita takaisinmaksuturva?
Takaisinmaksuturvaa kannattaa harkita erityisesti silloin, jos sinulla on puoliso tai lapsia, jotka ovat taloudellisesti riippuvaisia sinusta. Jos olet yksinasuva ilman lapsia, turvasta on vähemmän hyötyä, ja silloin suurempi oma eläke voi olla arvokkaampi. Turvan voi usein lisätä tai poistaa elämänmuutosten, kuten avioliiton, lasten saannin tai avioeron yhteydessä. Monet päättävät myös poistaa turvan myöhemmin elämässä, kun lapset ovat jo aikuisia ja kumppanin oma eläke on turvattu, jotta he saisivat itse enemmän eläkettä.
Miten lisäät tai poistat takaisinmaksuturvan?
Muutoksen voit tehdä siinä eläkeyhtiössä, joka hoitaa palvelueläkettäsi, tai sen valintakeskuksen kautta, joka hallinnoi työehtosopimuksesi mukaisia eläkevalintoja (kuten Collectum yksityisen sektorin toimihenkilöillä tai Fora työntekijöillä). Kun valitset turvan eläkkeen ottamisen yhteydessä tai perhetilanteen muuttuessa (kuten avioliitto, uusi avoliitto tai lapsen syntymä), se onnistuu yleensä ilman terveysselvitystä. Jos haluat lisätä takaisinmaksuturvan myöhemmin, yhtiö saattaa vaatia terveysselvityksen. Turvan poistaminen onnistuu aina ilman terveysselvitystä. Yleinen virhe on unohtaa tarkistaa turvan tilanne eron jälkeen tai perhetilanteen muuttuessa, jolloin eläke voi jäädä joko vaille turvaa tai tarpeettoman alhaiseksi.
Mitä käytännössä tapahtuu kuolemantapauksessa?
Kun Verovirasto (Skatteverket) rekisteröi kuoleman, eläkeyhtiöt saavat yleensä tiedon asiasta automaattisesti ja ottavat yhteyttä läheisiin. Perheen tulee tämän jälkeen vahvistaa tiedot ja tilinumero maksua varten. Koska monilla on palvelueläkkeitä useissa eri yhtiöissä eri työsuhteiden jäljiltä, läheisten on hyvä myös itse hankkia kokonaiskuva esimerkiksi minPension-palvelusta ja ottaa yhteyttä asianomaisiin yhtiöihin. Tämän jälkeen eläkettä aletaan maksaa kuukausittain valitun maksuajan puitteissa.
Takaisinmaksuturva premium-eläkkeessä
Lakisääteiseen eläkkeeseen kuuluvassa premium-eläkkeessä voit myös valita perhe-eläketurvan. Tämä valinta tehdään silloin, kun haet lakisääteistä eläkettä ensimmäisen kerran. Oma premium-eläkkeesi jää tällöin hieman pienemmäksi, mutta kumppanisi saa premium-eläkkeesi loppuelämänsä ajan, jos kuolet ennen häntä.
Usein kysytyt kysymykset
Maksaako takaisinmaksuturva jotain?
Siitä ei peritä erillistä maksua, mutta oma vanhuuseläkkeesi jää pienemmäksi, koska luovut perintövoitoista.
Kuka saa rahat?
Läheisesi, yleensä aviopuoliso, rekisteröity kumppani, avopuoliso tai lapset. Joissakin yhtiöissä voit muuttaa edunsaajamääräystä.
Kuinka kauan sitä maksetaan?
Yleensä 5 vuoden ajan, mutta voit usein valita maksuajaksi 5–20 vuotta.
Haluatko apua käytännön asioissa? Luo Solace Care -tili tai lue lisää oppaita.
