Dette er et spørgsmål, der ofte opstår, når livet ændrer sig. Du har måske tegnet en lånesikring i banken i forbindelse med dit boliglån, men overvejer nu en separat livsforsikring for at sikre din familie. Eller måske har du en gruppelivsforsikring gennem din arbejdsgiver, men føler ikke, at den dækker tilstrækkeligt. Kan du tegne en forsikring mere?
Det korte svar er: Ja, det kan du.
Mange har en kombination af en privat forsikring og en arbejdsgiverbetalt gruppelivsforsikring – i så fald er det en god idé at sikre sig, at forsikringerne supplerer hinanden og ikke overlapper unødigt.
Kan man have flere livsforsikringer på samme tid?
I Danmark er der ingen øvre grænse for, hvor mange livsforsikringer du må have på samme tid. Du kan sagtens beholde en lånesikring i banken, en gruppelivsforsikring gennem arbejdet og en eller flere private livsforsikringer – alt sammen på én gang.
Hver forsikring er en selvstændig aftale. De påvirker ikke hinanden og ophæver ikke hinandens dækning. I tilfælde af dødsfald udbetales alle aktive forsikringer til de respektive begunstigede.
Hvornår giver det mening at have flere livsforsikringer?
Lånesikring + privat livsforsikring. Bankens lånesikring dækker boliglånet, men ikke familiens øvrige behov. En privat livsforsikring sikrer, at din partner og dine børn kan dække de daglige leveomkostninger ud over selve afdragene på lånet. Dette er den hyppigste årsag til at have flere forsikringer.
Gruppelivsforsikring + personlig forsikring. Udbetalingen fra en arbejdsgiverbetalt gruppelivsforsikring er ofte relativt beskeden – typisk svarende til 1-2 årslønninger. Hvis dit reelle behov er større, kan en personlig livsforsikring dække det resterende behov.
Forsikringer tilpasset livets faser. Du har måske tegnet din første forsikring som ung med en lav dækningssum. Nu er familien vokset, og I har brug for en større økonomisk tryghed. At tegne en ny forsikring ved siden af den gamle kan i nogle tilfælde være billigere end at forhøje dækningssummen på den eksisterende.
Flere roller som selvstændig. Hvis du både er virksomhedsejer og forsørger, kan du have en nøglepersonforsikring gennem firmaet (hvor virksomheden er begunstiget) og en privat livsforsikring (hvor familien er begunstiget). De tjener to helt forskellige formål.
Hvordan udbetales erstatningen fra flere forsikringer?
Ved dødsfald udbetales hver enkelt gældende forsikring uafhængigt af hinanden til de navngivne begunstigede. Forsikringsselskaberne undersøger ikke, om den forsikrede har andre livsforsikringer – hvert selskab behandler sin egen sag selvstændigt.
Et praktisk eksempel: Du har en lånesikring i banken (150.000 €, med banken som begunstiget), en livsforsikring hos OP (200.000 €, med din partner som begunstiget) og en gruppelivsforsikring via arbejdsgiveren (60.000 €, med din partner som begunstiget). Ved dødsfald modtager banken 150.000 € til at indfri lånet, og din partner modtager samlet 260.000 €.
De efterladte behøver ikke selv at have fuldt overblik over alle forsikringer med det samme – forsikringsselskaberne tager som regel kontakt, når de modtager besked om dødsfaldet. Det er dog altid en stor hjælp for dine nærmeste, hvis du fortæller dem, hvilke forsikringer du har, så ingen udbetalinger overses.
Hvordan påvirker flere forsikringer skatteforholdene?
Udbetalingerne fra alle livsforsikringer lægges sammen for hver enkelt begunstiget. Siden 2018 er der ikke længere skattefrie andele på livsforsikringsudbetalinger – udbetalingen er i sin helhed underlagt boafgift for nære pårørende og indkomstskat for andre.
Eksempel: En ægtefælle modtager i alt 260.000 € fra to forsikringer. Bundfradraget for ægtefæller (90.000 €) beregnes ud fra den samlede arv. Hvis der ikke er anden arv, er den afgiftspligtige del 170.000 €, og boafgiften udgør ca. 17.100 €.
Hvis du ønsker at optimere afgiftsforholdene, kan du overveje at indsætte forskellige begunstigede på de enkelte forsikringer. For eksempel din partner på den ene og dine børn på den anden – på den måde kan de hver især gøre brug af deres respektive personlige fradrag i boafgiften. (Kilde: Skatteforvaltningen)
Læs mere: Beskatning af livsforsikring.
Hvornår kan det ikke betale sig med flere forsikringer?
Det er ikke altid hensigtsmæssigt at opretholde flere forskellige forsikringer.
Overforsikring. Hvis de samlede dækningssummer langt overstiger din families reelle økonomiske behov, betaler du unødigt meget i præmie. Vurder jeres faktiske behov med jævne mellemrum.
Overlappende dækning. Hvis både lånesikringen og en privat forsikring dækker nøjagtig samme behov (f.eks. boliglånet), bør du overveje at opsige den ene – det er nok at beholde den, der er billigst eller dækker bedst.
Omkostningseffektivitet. To mindre forsikringer er ofte dyrere i administration end én stor. Hvis du ønsker at hæve din dækningssum, bør du først undersøge, om du kan forhøje summen på din eksisterende forsikring, før du tegner en helt ny.
Hvordan sikrer du, at dine nærmeste kender til dine forsikringer?
Udfordringen ved at have flere forsikringer er, at det kan være svært for de efterladte at finde frem til dem alle efter et dødsfald. Skriv en oversigt over dine forsikringer, og fortæl din partner eller dine nærmeste, hvilke selskaber du har aftaler med. En digital boks – som den Digital Vault, der følger med en Solace Care henkivakuutus – er en tryg og enkel måde at gemme alle forsikringsoplysninger, testamenter og adgangskoder på ét sikkert sted.
Efter et dødsfald skal de efterladte pludselig forholde sig til over 40 forskellige instanser og hundreder af praktiske gøremål. At søge om udbetaling af forsikringssummer er blot én af dem – og det må ikke blive glemt, blot fordi man ikke kendte til forsikringen. En Solace Care henkivakuutus hjælper familier med at løfte denne tunge byrde: Ud over den økonomiske udbetaling får familien personlig og omsorgsfuld vejledning gennem hvert eneste skridt på vejen.
Har du brug for hjælp til de praktiske ting? Opret en Solace Care-konto eller læs flere af vores guider.
