Dette er et spørgsmål, der ofte opstår, når livet ændrer sig. Måske har du oprettet en lånesikring i banken i forbindelse med dit boliglån, men overvejer nu en separat livsforsikring for at sikre din familie ekstra godt. Eller måske har du en gruppelivsforsikring gennem din arbejdsgiver, som ikke helt føles tilstrækkelig. Kan du tegne endnu en forsikring?
Det korte svar er: Ja, det kan du godt.
For mange er det at have flere forsikringer en kombination af en privat forsikring og arbejdsgiverens gruppelivsforsikring – her er det en god idé at sikre, at forsikringerne supplerer hinanden og ikke overlapper unødigt.
Kan man have flere livsforsikringer på samme tid?
Der er ingen øvre grænse for, hvor mange livsforsikringer du må have på samme tid. Du kan sagtens beholde bankens lånesikring, arbejdsgiverens gruppelivsforsikring og en eller flere private livsforsikringer – alt sammen på én gang.
Hver forsikring er en selvstændig aftale. De påvirker ikke hinanden og ophæver ikke hinandens gyldighed. I tilfælde af dødsfald udbetales alle de aktive forsikringer til de respektive begunstigede.
Hvornår giver det mening at have flere livsforsikringer?
Lånesikring + privat livsforsikring. Bankens lånesikring dækker boliglånet, men tager ikke højde for familiens øvrige behov. En selvstændig livsforsikring sikrer, at din partner og dine børn har råd til de løbende leveomkostninger udover selve låneafviklingen. Dette er den hyppigste årsag til at have flere forsikringer.
Gruppelivsforsikring + personlig forsikring. Udbetalingen fra arbejdsgiverens gruppelivsforsikring er ofte af en mere beskeden størrelse – typisk svarende til 1-2 årslønninger. Hvis jeres reelle behov er større, kan en personlig livsforsikring dække det manglende beløb.
Forsikringer til forskellige livsfaser. Måske tegnede du din første forsikring som ung med en mindre udbetalingssum. Nu er familien vokset, og behovet for tryghed er blevet større. At tegne en ny forsikring ved siden af den gamle kan i nogle tilfælde være billigere end at forhøje dækningen på den eksisterende aftale.
Flere roller som selvstændig. Hvis du både er virksomhedsejer og familieforsørger, kan du have en nøglepersonforsikring gennem firmaet (hvor firmaet er begunstiget) og en privat livsforsikring (hvor familien er begunstiget). Disse tjener to helt forskellige formål.
Hvordan udbetales pengene fra flere forsikringer?
I tilfælde af dødsfald udbetales hver enkelt aktive forsikring uafhængigt til de valgte begunstigede. Forsikringsselskaberne undersøger ikke, om den forsikrede har andre livsforsikringer – hvert selskab behandler sin egen police selvstændigt.
Et praktisk eksempel: Du har en lånesikring i banken (1.100.000 kr., hvor banken er begunstiget), en privat livsforsikring (1.500.000 kr., hvor din partner er begunstiget) og en gruppelivsforsikring via arbejdet (450.000 kr., hvor din partner er begunstiget). Ved dødsfald modtager banken de 1.100.000 kr. til at indfri lånet, mens din partner modtager 1.950.000 kr.
De efterladte behøver ikke selv at have kendskab til alle forsikringerne – forsikringsselskaberne rækker normalt ud, når de får besked om dødsfaldet. Det er dog altid en kærlig og omsorgsfuld hjælp at fortælle dine nærmeste, hvilke forsikringer du har, så intet bliver overset i en svær tid.
Hvordan påvirker flere forsikringer skatteforholdene?
Når det gælder livsforsikringer, lægges de samlede udbetalinger sammen for hver enkelt begunstiget i forhold til beregning af afgifter. Udbetalinger til de nærmeste pårørende (f.eks. ægtefælle eller børn) pålægges normalt boafgift (tidligere arveafgift), mens udbetalinger til andre kan være indkomstskattepligtige eller pålagt tillægsboafgift.
Eksempel: Hvis din ægtefælle modtager i alt 1.950.000 kr. fra to forsikringer, beregnes boafgiften af det samlede beløb, der arves. Der gælder et skattefrit bundfradrag for boet, som reguleres årligt, hvorefter der betales en boafgift på 15 % for de nærmeste pårørende.
Hvis du ønsker at optimere de skattemæssige forhold for dine efterladte, kan du overveje at indsætte forskellige begunstigede på de enkelte forsikringer. Du kan for eksempel lade din partner være begunstiget på den ene og dine børn på den anden – på den måde kan de hver især gøre brug af deres respektive fradrag. (Kilde: Skattestyrelsen)
Læs mere her: Skat og afgifter på livsforsikring.
Hvornår kan det ikke betale sig med flere forsikringer?
Det er ikke altid den bedste løsning at opretholde flere forskellige forsikringer.
Overforsikring. Hvis de samlede udbetalinger langt overstiger din families reelle økonomiske behov, betaler du unødigt meget i løbende præmier. Det er en god idé at vurdere dit faktiske behov med jævne mellemrum.
Overlappende dækning. Hvis både din lånesikring og en privat forsikring dækker nøjagtig det samme behov (f.eks. indfrielse af boliglånet), kan du overveje at opsige den ene – det er fuldt ud tilstrækkeligt at beholde den, der har de bedste betingelser eller den laveste pris.
Økonomisk overblik. To mindre forsikringer er ofte dyrere i administration end én stor. Hvis du ønsker at hæve din dækning, kan du starte med at undersøge, om du kan forhøje summen på din nuværende forsikring, frem for at tegne en helt ny.
Hvordan sikrer du, at dine nærmeste kender til dine forsikringer?
Udfordringen ved at have flere forsikringer er, at det kan være svært for de efterladte at finde frem til dem alle efter et dødsfald. Skriv en oversigt over dine forsikringer, og fortæl din partner eller dine nærmeste, hvilke selskaber du er forsikret i. En digital boks – som den Digital Vault, der følger med en Solace Care-livsforsikring – er en nem og tryg måde at samle alle forsikringsoplysninger, testamenter og vigtige koder på ét sikkert sted.
Efter et dødsfald skal de efterladte pludselig forholde sig til over 40 forskellige instanser og hundreder af praktiske gøremål. At anmelde forsikringskrav er blot ét af dem – og det må aldrig gå tabt, blot fordi ingen kendte til forsikringen. Hos Solace Care ønsker vi at lette denne tunge byrde: Udover den økonomiske udbetaling tilbyder vi personlig og omsorgsfuld vejledning til familien hele vejen igennem forløbet.
Har du brug for hjælp til det praktiske? Opret en Solace Care-konto eller læs flere af vores guides.
