Dette er et spørgsmål, der ofte opstår, når livet ændrer sig. Måske har du tegnet en lånesikring i banken i forbindelse med dit boliglån, men overvejer nu en separat livsforsikring for at sikre din familie ekstra godt. Eller måske har du en gruppelivsforsikring gennem din arbejdsgiver, men føler ikke, at den dækker helt tilstrækkeligt. Kan du tegne endnu en forsikring?
Det korte svar er: Ja, det kan du godt.
I Solace Care-undersøgelsen blev livsforsikring kåret som det næstmest værdsatte personalegode (25,05 %) — for mange kan flere forsikringer være en kombination af en privat ordning og en gruppeordning via arbejdet, og her er det en god idé at sikre sig, at de supplerer hinanden frem for at overlappe.
Det er fuldt ud muligt at have flere livsforsikringer
I Danmark er der ingen øvre grænse for, hvor mange livsforsikringer du må have på samme tid. Du kan sagtens beholde bankens lånesikring, din arbejdsgivers gruppelivsforsikring og en eller flere private livsforsikringer — alt sammen på én gang.
Hver enkelt forsikring er en selvstændig aftale. De påvirker ikke hinanden og ophæver ikke hinandens gyldighed. I tilfælde af dødsfald vil udbetalingerne fra alle de aktive forsikringer tilfalde dine begunstigede.
Hvornår giver det mening med flere livsforsikringer?
Lånesikring + separat livsforsikring. Bankens lånesikring dækker selve boliglånet, men tager ikke højde for familiens øvrige behov. En selvstændig livsforsikring sikrer, at din partner og dine børn kan dække de daglige leveomkostninger udover selve realkreditlånet. Dette er den hyppigste årsag til at have flere forsikringer.
Gruppelivsforsikring + personlig forsikring. Udbetalingen fra en arbejdsgiverbetalt gruppelivsforsikring er ofte relativt beskeden — typisk svarende til 1-2 årslønninger. Hvis jeres reelle behov er større, kan en personlig livsforsikring lukke dette hul.
Forsikringer til forskellige livsfaser. Du har måske tegnet din første forsikring som ung med en mindre dækningssum. Nu er familien vokset, og behovet for tryghed er blevet større. At tegne en ny forsikring ved siden af den gamle kan i nogle tilfælde være mere økonomisk fordelagtigt end at hæve dækningssummen på den eksisterende aftale.
Flere roller som selvstændig. Hvis du både er virksomhedsejer og forsørger, kan det være hensigtsmæssigt at have en nøglepersonforsikring (hvor virksomheden er begunstiget) og en personlig livsforsikring (hvor familien er begunstiget). De tjener hver deres formål. Hvordan udbetales dækningen fra flere forsikringer?
Ved dødsfald udbetales hver enkelt gældende forsikring uafhængigt til de navngivne begunstigede. Forsikringsselskaberne undersøger ikke, om den forsikrede har andre livsforsikringer — hvert selskab behandler deres egen sag selvstændigt.
Et praktisk eksempel: Du har en lånesikring i banken (1.100.000 kr., hvor banken er begunstiget), en privat livsforsikring (1.500.000 kr., hvor din partner er begunstiget) og en gruppelivsforsikring via arbejdet (450.000 kr., hvor din partner ligeledes er begunstiget). I tilfælde af dødsfald modtager banken 1.100.000 kr. til at indfri lånet, mens din partner modtager 1.950.000 kr.
Dine nærmeste behøver ikke at have kendskab til alle forsikringerne på forhånd — forsikringsselskaberne retter som regel henvendelse, når de modtager besked om dødsfaldet. Det er dog altid en kærlig hjælp at fortælle dine pårørende, hvilke forsikringer du har, så udbetalingerne ikke overses.
Hvordan påvirker flere forsikringer afgiften?
Udbetalinger fra alle livsforsikringer lægges sammen for hver enkelt begunstiget, når boafgiften skal beregnes. Forsikringssummer, der udbetales ved død, er som udgangspunkt underlagt boafgift (normalt 15 % for de nærmeste pårørende) eller indkomstskat, alt efter hvem der modtager pengene, og hvordan forsikringen er oprettet.
Eksempel: En efterladt partner modtager i alt 1.950.000 kr. fra to forskellige forsikringer. Det skattefrie bundfradrag i boafgiften beregnes ud fra det samlede bo. Hvis der ikke er anden arv, vil boafgiften blive beregnet af det beløb, der overstiger bundfradraget.
Hvis du ønsker at optimere den økonomiske hjælp til dine efterladte, kan du overveje at indsætte forskellige begunstigede på de enkelte forsikringer. For eksempel din partner på den ene og dine børn på den anden — på den måde kan de hver især gøre brug af deres respektive bundfradrag. (Kilde: Skattestyrelsen)
Læs mere: Beskatning af livsforsikring. Hvornår kan det ikke betale sig med flere forsikringer?
Det er ikke altid den bedste løsning at bevare flere forsikringer.
Overforsikring. Hvis de samlede dækningssummer langt overstiger din families reelle økonomiske behov, betaler du unødigt meget i løbende præmier. Det er en god idé at vurdere jeres reelle behov med jævne mellemrum.
Overlappende dækning. Hvis både din lånesikring og en privat forsikring dækker nøjagtig samme behov (f.eks. boliglånet), kan du overveje at opsige den ene — det er ofte nok at beholde den mest økonomiske løsning.
Omkostningseffektivitet. To mindre forsikringer er ofte dyrere i administration end én stor. Hvis du ønsker at hæve din dækningssum, kan du undersøge, om du kan forhøje den nuværende forsikring frem for at tegne en helt ny.
Hold dine kære informeret
Udfordringen ved at have flere forsikringer er, at det kan være svært for de efterladte at finde frem til dem alle efter et dødsfald. Skriv en oversigt over dine forsikringer, og fortæl din partner eller dine nærmeste, hvilke selskaber du har aftaler hos. En digital boks — som den Digital Vault, der følger med Solace Care Livsforsikring — er en tryg og enkel måde at gemme alle forsikringsoplysninger, testamenter og vigtige koder på ét sikkert sted.
Efter et dødsfald skal de pårørende forholde sig til over 40 forskellige instanser og hundredvis af praktiske gøremål. At anmelde forsikringskrav er blot ét af dem — og det må ikke blive overset, blot fordi ingen kendte til forsikringen. En livsforsikring hos Solace Care hjælper familier med at bære denne svære byrde: Udover den økonomiske udbetaling får familien personlig og omsorgsfuld vejledning hele vejen igennem forløbet.
