Gäller Sverige: regler, myndigheter och belopp i guiden avser svenska förhållanden.
Att fundera på en livförsäkring handlar sällan om pengar i första hand. Det handlar om människorna du älskar och om att ge dem trygghet även när du inte längre är där. Det är inte en lätt tanke, men det är en kärleksfull en.
En livförsäkring är ett avtal med ett försäkringsbolag som betalar ut ett engångsbelopp till dina efterlevande eller valda förmånstagare om du avlider under försäkringstiden. I Sverige är utbetalningen skattefri för mottagaren och betalas vanligtvis ut inom några veckor efter att dödsfallet anmälts. Många har dessutom en tjänstegrupplivförsäkring (TGL) via jobbet, eftersom den ingår i de flesta kollektivavtal. Den här guiden svarar på de vanligaste frågorna, från grundläggande begrepp till hur anhöriga gör anspråk på ersättning.
Så hjälper Solace Care med dina livförsäkringar
Solace Care är en digital tjänst där du samlar dina livförsäkringar, förmånstagare och viktiga dokument på ett säkert ställe. Efter ett dödsfall får dina närmaste en personlig checklista som visar vilka försäkringar som ska anmälas och vad som återstår. Många får tillgång via sitt försäkringsbolag eller sin arbetsgivare, och du kan också skapa ett eget Solace Care-konto.
Vad är en livförsäkring?
En livförsäkring är en personförsäkring som ger ekonomiskt skydd till dina efterlevande vid dödsfall. Du betalar en premie — månadsvis eller årsvis — och om du avlider under försäkringstiden får förmånstagarna ett skattefritt engångsbelopp. Beloppet kan användas fritt: till att betala av bolånet, täcka begravningskostnader, eller ge familjen ekonomisk andrum under en svår tid.
Livförsäkring kallas ibland också dödsfallsförsäkring. Skyddet gäller under en bestämd period (till exempel tills du fyller 65 år) eller tills du säger upp det.
Behöver jag en livförsäkring?
Det korta svaret: om någon är ekonomiskt beroende av dig, är svaret oftast ja. Livförsäkring är särskilt värdefull för småbarnsfamiljer, sambo eller gifta med gemensamma lån, och egenföretagare.
Värt att veta: efterlevandepensionen från allmänna pensionen täcker oftast bara en bråkdel av familjens faktiska utgifter. Enligt Pensionsmyndigheten får barn under 20 år en barnpension motsvarande ungefär 35 % av förälderns pensionsrätt. För vuxna efterlevande betalas omställningspension normalt ut i tolv månader. Har du barn under tolv år förlängs den till och med den månad det yngsta barnet fyller tolv år. Rätten till omställningspension förutsätter dessutom att vissa villkor är uppfyllda, till exempel att ni var gifta och hade barn under 18 år eller hade bott ihop i minst fem år, eller att ni som sambor hade eller väntade gemensamt barn eller tidigare varit gifta. En privat livförsäkring fyller gapet mellan det allmänna skyddet och familjens faktiska behov.
Om du är ensamstående utan försörjningsansvar är behovet ofta mindre — men även då kan en mindre livförsäkring täcka begravningskostnader, som i Sverige ligger på i snitt 30 000–40 000 kronor enligt Sveriges Begravningsbyråers Förbund.
Hur stort försäkringsbelopp bör jag välja?
En vanlig tumregel är att försäkringsbeloppet bör motsvara fem till tio årsinkomster, så att familjen kan behålla sin levnadsstandard under en längre övergångsperiod. Men tumregler är trubbiga — det som räknas är din faktiska situation.
Gå igenom dessa punkter när du räknar:
Kvarvarande bolån och andra lån
Årliga levnadskostnader för familjen
Antal barn och deras ålder
Partnerns inkomst och eget skydd
Eventuella framtida utgifter (utbildning, studenthjälp)
Många svenska försäkringsbolag erbjuder försäkringsbelopp från 100 000 kronor upp till flera miljoner. Ett vanligt val för en barnfamilj ligger mellan 1 och 3 miljoner kronor.
Vad är skillnaden mellan privat livförsäkring och TGL?
TGL står för Tjänstegrupplivförsäkring och ingår i de flesta kollektivavtal på svensk arbetsmarknad. Den ger ett grundbelopp vid dödsfall — i många avtal upp till sex prisbasbelopp (355 200 kronor 2026, med prisbasbeloppet 59 200 kronor) — och kan dessutom ge barnbelopp och begravningshjälp. Hur mycket som betalas ut beror på avtalet, din ålder och familjesituation, så kontrollera villkoren. TGL är gratis för dig som anställd.
En privat livförsäkring tecknar du själv, oberoende av arbetsgivare. Skillnaderna att känna till:
TGL följer med anställningen och slutar oftast gälla kort tid efter att du slutar arbeta. Skyddet är standardiserat.
Privat livförsäkring är din egen, oavsett jobbyte eller egenföretagande. Du väljer belopp, längd och förmånstagare.
Kombination är det vanligaste. TGL som grundskydd, privat livförsäkring som komplement utifrån din familjs behov.
Om du är egenföretagare saknar du ofta TGL helt. Då blir privat skydd särskilt viktigt.
Vem får pengarna om jag avlider?
Den som får utbetalningen kallas förmånstagare. I en livförsäkring kan du själv bestämma vem som ska vara förmånstagare — det kan vara din partner, dina barn, en förälder, eller någon annan du står nära.
Om du inte gör ett eget förmånstagarförordnande gäller försäkringsbolagets standardförordnande, som i de flesta fall är: make/maka/sambo, därefter barn, därefter arvingar. Standardförordnandet passar inte alla — till exempel får en sambo inte alltid samma rättigheter som en make/maka i juridiska sammanhang om du inte har angivit det uttryckligen.
Det är klokt att se över förmånstagarförordnandet efter större livshändelser: giftermål, skilsmässa, barn, eller dödsfall i familjen.
Beskattas utbetalningen från en livförsäkring?
I Sverige är utbetalningen från en livförsäkring skattefri för förmånstagaren. Det gäller både TGL och privata livförsäkringar. Du betalar alltså inte inkomstskatt på beloppet.
Däremot kan utbetalningen räknas in i kvarlåtenskapen om förmånstagaren är ditt dödsbo (vilket är sällsynt). I normalfallet — där en namngiven person står som förmånstagare — hamnar pengarna utanför bouppteckningen och går direkt till mottagaren.
Premierna du betalar är däremot inte avdragsgilla i deklarationen. Även avdrag för privat pensionssparande är i dag begränsat, främst till den som helt saknar rätt till tjänstepension eller har inkomst av aktiv näringsverksamhet, enligt Skatteverket.
Vilka dödsfall omfattas av livförsäkringen?
De flesta livförsäkringar betalar ut oavsett dödsorsak — sjukdom, olycka eller naturlig död. Det finns dock undantag som det är bra att känna till innan du tecknar:
Hälsoprövning: Privata försäkringar kräver ofta att du fyller i en hälsodeklaration. Om du undanhåller information kan bolaget neka utbetalning.
Karenstid vid självmord: Många försäkringar har en karensperiod (ofta ett år) där självmord inte ersätts. Efter karenstiden gäller försäkringen fullt ut.
Grovt oaktsamma handlingar: I sällsynta fall kan ersättning sättas ned om dödsfallet orsakats av brott eller grov oaktsamhet från den försäkrade.
Läs alltid försäkringsvillkoren noggrant. Försäkringsbolagens ångerrätt enligt distansavtalslagen ger dig 30 dagar att ångra ett nytt avtal.
Hur gör anhöriga anspråk på utbetalning?
När någon avlider står anhöriga ofta med sorg och en lång lista praktiska ärenden samtidigt. För att få ut livförsäkringen behöver du:
Hitta försäkringen. Börja med den avlidnes försäkringsbolag, arbetsgivare och fackförbund. Kolla även bankutdrag efter premiebetalningar.
Anmäl dödsfallet till försäkringsbolaget. Det kan ofta göras digitalt eller via telefon.
Skicka in dokumentation. Vanligtvis krävs dödsfallsintyg, personbevis och ibland en kopia av bouppteckningen.
Invänta utbetalningen. Handläggningstiden är vanligtvis två till sex veckor efter att alla handlingar kommit in.
Om du inte hittar försäkringsdokumenten kan du vända dig till Minpension.se eller kontakta varje större försäkringsbolag direkt. Solace Care hjälper till med hela processen — från att identifiera vilka försäkringar den avlidne hade till att fylla i rätt blanketter.
Vad kostar en livförsäkring?
Premien varierar beroende på ålder, hälsa, försäkringsbelopp och försäkringstid. Skillnaden mellan bolagen kan vara stor, även för samma belopp och ålder. Aktuella prisexempel för 1 miljon kronor vid olika åldrar finns i vår guide Vad kostar en livförsäkring?, som bygger på Konsumenternas jämförelse. Ju äldre du är när du tecknar, desto högre blir premien.
Faktorer som påverkar premien:
Din ålder när du tecknar
Om du röker eller inte
Din allmänna hälsa
Försäkringsbeloppet
Försäkringstidens längd
Det kan vara klokt att teckna livförsäkringen medan du är frisk — hälsoprövningen görs när du tecknar. Premien för de flesta livförsäkringar stiger dock med åldern även efter att du tecknat, så kontrollera i villkoren hur premien förändras över tid. Att vänta tills man "behöver den" kan bli dyrt, och i värsta fall omöjligt om hälsan försämras.
Hittar mina anhöriga alla mina försäkringar?
Det här är en av de viktigaste frågorna — och svaret är inte alltid ja. Försäkringsbolagen ska på ett ändamålsenligt sätt kontrollera om en försäkrad har avlidit och informera dödsboet och förmånstagarna (Konsumenternas), men försäkringar via jobbet, facket eller äldre avtal är lätta att missa för de anhöriga.
Det du kan göra nu:
Samla alla försäkringsdokument på en plats som dina anhöriga känner till
Berätta för din närmaste familj vilka försäkringar du har
Se över dina förmånstagarförordnanden minst en gång om året
Använd digitala verktyg för att dokumentera dina försäkringar och annan viktig information
Solace Care hjälper dig att samla all väsentlig information på ett säkert ställe, så att dina anhöriga hittar allt de behöver när de som mest behöver det.
Att tänka igenom livförsäkring är inte att dvälja vid döden — det är att ge sig själv och sina närmaste ro i sinnet. Börja med att inventera det skydd du redan har via jobbet, och komplettera sedan utifrån vad din familj faktiskt behöver. Du behöver inte göra allt på en gång, och du behöver inte göra det ensam.
Vill du ha hjälp med det praktiska? Skapa ett Solace Care-konto eller läs fler guider.
Fler vanliga frågor
Finns det en app där jag kan samla alla mina försäkringar, avtal och önskemål för familjen?
Ja, det finns olika typer. Försäkringsöversikter som Insurely och bolagens egna appar visar vilka försäkringar du har i dag. Solace Care gör ett annat jobb: där samlar du försäkringar, avtal, dokument och önskemål på ett säkert ställe så att din familj vet vad som finns och vad de ska göra om du dör, och efter ett dödsfall får de en personlig checklista för det praktiska. Många får Solace Care via sitt försäkringsbolag eller sin arbetsgivare.
Ingår livförsäkringen i dödsboet och kan den användas till att betala skulder?
Normalt inte. Finns det en förmånstagare, genom ett eget eller generellt förmånstagarförordnande, betalas pengarna direkt till förmånstagaren och ingår inte i dödsboet, så de kan i regel inte tas i anspråk för den avlidnas skulder. Saknas förmånstagare och försäkringen i stället tillfaller dödsboet, ingår pengarna i dödsboet och kan användas till att betala skulder. Kontrollera alltid försäkringsbeskedet eller fråga försäkringsbolaget.
Hur kan ett försäkringsbolag göra livförsäkringen mer värdeskapande än bara en utbetalning?
Utbetalningen löser en del av det ekonomiska, men familjen står kvar med det praktiska: bouppteckning, banker, myndigheter, abonnemang och andra försäkringar. I Europa erbjuder bara omkring 28 % av försäkringsbolagen stöd vid sorg, medan 89 % av försäkringstagarna förväntar sig stöd utöver själva utbetalningen. Bolag som vill göra mer brukar börja här:
Ta kontakt själv. Hör av er till de efterlevande när dödsfallet har registrerats, i stället för att vänta på en skadeanmälan.
En tydlig lista över handlingar. Berätta direkt vad som behövs, till exempel dödsfallsintyg med släktutredning och förmånstagarens kontouppgifter.
Hjälp att hitta andra försäkringar. TGL, tjänstepension och fackliga försäkringar missas lätt.
Stöd med det praktiska efter dödsfallet. En digital tjänst som Solace Care kan ingå i livförsäkringen och guida familjen genom dödsboet med en personlig checklista och stöd från experter.
Hur kan ett livförsäkringsbolag korta handläggningstiden vid dödsfall?
De största tidstjuvarna är ofta att de anhöriga inte vet att försäkringen finns och att handlingar saknas. Afa Försäkring är ett exempel på det motsatta arbetssättet: bolaget hämtar varje vecka uppgifter om avlidna i åldern 16–64 år och skickar information och en ansökningsblankett till dem som kan ha rätt till ersättning (Afa Försäkring), och i de flesta fall meddelas beslutet inom 14 dagar (Afa Försäkring). Andra vanliga åtgärder är att ta emot handlingar digitalt, låta dödsbodelägare signera fullmakter med BankID och ge de efterlevande en kontaktperson genom hela ärendet.
Källor
Uppgifterna i guiden är kontrollerade mot källorna nedan. Senast granskad 7 oktober 2026.
