Vad är sjuk- och olycksfallsförsäkring?
En sjuk- och olycksfallsförsäkring (eller uføreforsikring) är en personförsäkring som ger dig ekonomiskt stöd om du blir helt eller delvis arbetsoförmögen på grund av sjukdom eller skada. Den fungerar som ett komplement till den ersättning du får från Försäkringskassan, och är till för att minska glappet mellan det du tjänade tidigare och det som den allmänna försäkringen täcker.
De flesta underskattar hur mycket inkomsten sjunker vid långvarig arbetsoförmåga. Att förlora arbetsförmågan är för många en större ekonomisk risk än att gå bort tidigt — ändå är det långt färre som har försäkrat sig mot det. Den här guiden förklarar varför, och vad du bör hålla utkik efter.
Hur mycket täcker den allmänna sjukersättningen?
Ersättningen från Försäkringskassan utgör som huvudregel 66 procent av din tidigare inkomst, beräknat upp till ett visst prisbasbelopp. Det innebär att inkomster över detta tak inte räknas med, vilket kan leda till ett kännbart ekonomiskt bortfall.
För många innebär detta en betydande minskning av månadsinkomsten. Om du tjänar mer än taket får du ingen statlig ersättning för den del av inkomsten som överstiger gränsen. Det är här en privat försäkring fyller en viktig funktion.
Vilka typer av försäkringar finns det?
Engångsbelopp (diagnos- eller uførekapital): ett skattefritt engångsbelopp om du drabbas av en varig arbetsoförmåga eller allvarlig diagnos.
Sjukpension (månadsbetalning): en månatlig utbetalning som kompletterar den allmänna ersättningen fram till en viss ålder, vanligtvis 67 år. Denna beskattas som inkomst.
Många väljer en kombination. Ett engångsbelopp ger en trygg buffert för att betala av lån eller anpassa bostaden, medan en månatlig sjukpension ger en förutsägbar och stabil inkomst varje månad.
Behöver du en extra försäkring utöver det offentliga skyddet?
Det beror på din inkomst, dina skulder och vad du eventuellt har för skydd genom din anställning. Du bör särskilt överväga en privat försäkring om du:
Har en inkomst som ligger över Försäkringskassans tak
Har bolån eller andra skulder att betala
Är egenföretagare utan kollektivavtal
Har familjemedlemmar som är beroende av din inkomst
Vad bör du kontrollera i avtalet?
Villkoren varierar mycket mellan olika försäkringsbolag. Var extra uppmärksam på:
Hälsodeklaration: felaktiga eller utelämnade uppgifter kan leda till att ersättningen minskas eller helt uteblir.
Kvalificeringstid och medicinsk invaliditetsgrad: hur stor nedsättning av arbetsförmågan som krävs, och hur länge du måste ha varit sjukskriven innan utbetalningen startar.
Slutålder: fram till vilken ålder försäkringen gäller.
Undantag: vissa sjukdomar eller tidigare besvär kan vara undantagna från försäkringen.
Ta dig tid att hämta in offerter från flera olika bolag och jämför försäkringsbelopp och villkor i lugn och ro.
Hur beskattas försäkringen?
Ett engångsbelopp är som huvudregel skattefritt. En löpande sjukpension beskattas som inkomst, på samma sätt som den allmänna sjukersättningen. Du kan läsa mer om skatteregler på skatteetaten.no och om ersättningar på nav.no.
Hur kan Solace Care hjälpa dig?
Det är lätt att tappa överblicken över vilka försäkringar och skydd man har — både privat och genom jobbet. Solace Care samlar allt på ett ställe, så att du och din familj alltid vet vad som finns tillgängligt när det väl behövs.
Vill du ha praktisk hjälp att komma igång? Skapa ett Solace Care-konto eller läs fler guider.
