Vad är sjukersättningsförsäkring?
En sjukersättningsförsäkring (eller uføreforsikring som det heter i Norge) är en personförsäkring som ger dig ekonomiskt stöd om du blir helt eller delvis arbetsoförmögen på grund av sjukdom eller skada. Den fungerar som ett komplement till ersättningen från Försäkringskassan och är till för att minska glappet mellan vad du tjänade tidigare och vad det offentliga systemet täcker.
Många underskattar hur mycket inkomsten sjunker vid långvarig sjukdom. Att förlora arbetsförmågan är för de flesta en betydligt större ekonomisk risk än att gå bort tidigt — ändå är det långt färre som har försäkrat sig mot det. Den här guiden hjälper dig att förstå hur det fungerar och vad du behöver tänka på.
Hur mycket täcker det offentliga skyddet?
Ersättningen från Försäkringskassan utgör i regel cirka 64,7 procent av din tidigare inkomst, beräknat upp till det gällande prisbasbeloppet. Det innebär att inkomster över detta tak inte räknas med i beräkningen av din sjukersättning.
För de flesta innebär detta ett kännbart inkomstbortfall. Om du tjänar mer än taket får du ingen ersättning från det offentliga för den del av inkomsten som ligger över gränsen. Det är här en privat försäkring kan ge trygghet.
Vilka typer av försäkringar mot arbetsoförmåga finns det?
Utskillnadsbelopp (engångsbelopp): En skattefri engångsutbetalning om du drabbas av varaktig arbetsoförmögenhet, ofta kopplat till ett visst antal basbelopp.
Sjukpension (löpande utbetalning): En månatlig utbetalning som kompletterar det offentliga stödet fram till en överenskommen ålder, vanligtvis 67 år. Denna beskattas som inkomst.
Många väljer en kombination. Ett engångsbelopp kan ge dig andrum till att betala av lån eller anpassa ditt boende, medan en månatlig sjukpension ger en trygg och förutsägbar inkomst varje månad.
Behöver du en extra försäkring utöver det offentliga?
Det beror på din inkomst, dina lån och vad du eventuellt har för skydd genom din anställning eller ditt fackförbund. Du bör särskilt överväga en extra försäkring om du:
Har en inkomst som ligger över taket för den allmänna sjukförsäkringen
Har bolån eller andra stora skulder att betala
Är egenföretagare och saknar kollektivavtalade försäkringar
Har familj och nära som är beroende av din inkomst
Vad bör du kontrollera i avtalet?
Villkoren skiljer sig en hel del mellan de olika försäkringsbolagen. Var extra uppmärksam på:
Hälsodeklarationen: Om du råkar lämna felaktiga eller ofullständiga uppgifter kan det leda till att ersättningen minskas eller helt uteblir.
Karenstid och grad av oförmåga: Hur stor arbetsoförmåga som krävs (ofta minst 50 procent av arbetsförmågan) och hur länge du måste ha varit sjuk innan utbetalningen startar.
Slutålder: Fram till vilken ålder försäkringen gäller.
Undantag: Vissa sjukdomar, skador eller tidigare besvär kan vara undantagna från försäkringen.
Du kan kostnadsfritt jämföra priser och villkor på Finansportalen.no.
Hur beskattas försäkringen?
Ett engångsbelopp är i regel skattefritt. En löpande sjukpension beskattas däremot som inkomst. Den allmänna sjukersättningen deklareras också som vanlig inkomst. Du kan läsa mer om skatter på skatteetaten.no och om ersättningar på nav.no.
Hur kan Solace Care hjälpa dig?
Det är lätt att tappa överblicken över vilka försäkringar och skydd man har — både privat och via jobbet. Solace Care samlar allt på ett ställe så att du och din familj har full koll och snabbt hittar det ni behöver om något skulle hända. Kom igång gratis här.
