Livsförsäkring: hur fungerar utbetalningen?
När någon går bort kan en livsförsäkring (även kallad överlevnadsförsäkring) ge en välbehövlig ekonomisk trygghet. Den kan till exempel användas för att lösa lån på bostaden eller täcka upp för den inkomst som försvinner när en partner eller förälder inte längre finns kvar. Trots detta vet många efterlevande inte om det finns en försäkring, hur utbetalningen går till eller hur det fungerar med skatten. Den här guiden förklarar i lugn och ro vad en livsförsäkring är, när du kan behöva en, vad den ungefär kostar, hur du ansöker om utbetalning och hur du genom ett smart upplägg (korsvis försäkring) kan undvika arvsskatt.
Kort sagt betalar en livsförsäkring ut ett förutbestämt belopp till förmånstagaren om den försäkrade avlider under försäkringstiden. Utbetalningen är helt fri från inkomstskatt, men det kan i vissa fall finnas frågor kring arvsskatt om den avlidne själv betalade premierna. Genom att lägga upp försäkringen rätt från början — till exempel genom korsvis försäkring — kan utbetalningen ofta hållas helt utanför arvsskatten.
Vad är en livsförsäkring?
En livsförsäkring är en ren riskförsäkring som endast betalas ut om den försäkrade avlider under den avtalade löptiden. Om den försäkrade lever när försäkringstiden löper ut, sker ingen utbetalning och skyddet upphör. Detta är den viktigaste skillnaden mot ett rent livssparande som alltid betalas ut förr eller senare. Med en livsförsäkring betalar du en relativt låg premie för att skydda dig mot en ren risk — att gå bort i förtid. I försäkringsbrevet står de tre viktigaste delarna: det försäkrade beloppet som ska betalas ut, löptiden för skyddet och vem som är förmånstagare och därmed får pengarna. Skyddet kan vara konstant, vilket innebär att det försäkrade beloppet är detsamma under hela löptiden, eller så kan det minska i takt med att du till exempel betalar av på ditt bolån.
En livsförsäkring är inte samma sak som en begravningsförsäkring. En begravningsförsäkring är till för att täcka just kostnaderna för begravningen och betalar oftast ut ett mindre belopp, medan en livsförsäkring betalar ut en större summa för att de efterlevande ska kunna bo kvar i sitt hem eller för att täcka upp för familjens förlorade inkomst.
Behöver du en livsförsäkring?
Om en livsförsäkring är rätt för dig beror framför allt på om du har någon som är ekonomiskt beroende av dig. När man tar ett bolån kan banken ibland rekommendera en livsförsäkring, och även utan krav väljer många att teckna en så att familjen kan lösa hela eller delar av lånet och bo kvar om det otänkbara händer. Om du har en partner eller barn som är beroende av din inkomst, kan en livsförsäkring täcka det ekonomiska hål som uppstår — särskilt eftersom samhällets skyddsnät ofta är mer begränsat än man tror. En efterlevandepension via arbetsgivaren eller staten täcker nämligen sällan hela inkomstbortfallet. Läs gärna mer om dina rättigheter gällande efterlevandepension och ekonomiskt stöd. Om du är ensamstående och inte har några anhöriga som är ekonomiskt beroende av dig, har du oftast inget större behov av en livsförsäkring.
Vad kostar en livsförsäkring?
Premien för en livsförsäkring är oftast relativt låg, eftersom du bara betalar för själva dödsfallsrisken och inte sparar några pengar i den. Exakt vad du betalar beror på några olika saker: din ålder när du tecknar försäkringen, din hälsa, om du röker, hur stort det försäkrade beloppet är, samt vilken löptid du väljer. Ju yngre och friskare du är, desto lägre blir oftast premien. Eftersom priserna kan skilja sig en hel del mellan olika försäkringsbolag, är det alltid klokt att jämföra olika livsförsäkringar innan du bestämmer dig. När du ansöker om att teckna en försäkring får du oftast fylla i en hälsodeklaration, och vid mycket höga belopp kan det ibland krävas en enklare läkarundersökning.
Hur ansöker man om utbetalning efter ett dödsfall?
Det första steget för att få ut ersättningen är att leta rätt på försäkringsbrevet. Det finns ofta bland den avlidnes papper, eller så kan du höra efter med en bank, försäkringsförmedlare eller det bolag där försäkringen tecknades. Därefter anmäler du dödsfallet till försäkringsbolaget och meddelar att du är förmånstagare. Försäkringsbolaget brukar be om ett dödsfallsintyg och uppgifter om försäkringen, och efter en kort handläggning betalas pengarna vanligtvis ut direkt till förmånstagaren inom några veckor. Eftersom utbetalningen går direkt till förmånstagaren ingår den i regel inte i det vanliga dödsboet.
Betalar man skatt på utbetalningen?
En utbetalning från en livsförsäkring är helt fri från inkomstskatt. I Sverige betalar vi inte heller någon arvsskatt, vilket gör att utbetalningen i de allra flesta fall är helt skattefri för mottagaren. (Observera att om du bor eller är skattskyldig i ett annat land, exempelvis Nederländerna där reglerna om vem som betalat premien styr arvsskatten, kan andra regler gälla. Där spelar det roll om den avlidne betalade premien från sina egna tillgångar eller om man använt sig av korsvis försäkring). Vill du läsa mer om hur försäkringar och skatt fungerar i internationella sammanhang kan du läsa vår guide om livsförsäkring och skatteregler.
Vad är korsvis försäkring?
Att försäkra korsvis innebär att två partners tecknar en livsförsäkring på varandras liv. Du står då som ägare till försäkringen och betalar premien, men det är din partners liv som är försäkrat (och vice versa). Detta är ett tryggt och omtänksamt sätt att lägga upp sitt skydd på. Genom att äga försäkringen själv har du full kontroll över den, och vid ett eventuellt dödsfall går pengarna direkt till dig utan att blandas ihop med andra arvingars anspråk. Detta är särskilt viktigt för sambor som inte har samma automatiska arvsrätt som gifta par. Det är en enkel åtgärd när ni tecknar försäkringen som kan göra stor skillnad i en svår stund, så se till att det blir rätt registrerat på försäkringsbrevet från början.
Vanliga frågor
Är utbetalningen från en livsförsäkring skattepliktig?
Nej, utbetalningen är helt fri från inkomstskatt och i Sverige betalar man inte heller någon arvsskatt på beloppet.
Vad kostar en livsförsäkring i genomsnitt?
Det är väldigt individuellt. Priset påverkas av din ålder, din hälsa, om du röker, hur stort belopp du vill försäkra samt löptiden. Det lönar sig alltid att jämföra erbjudanden från olika bolag.
Hur fungerar korsvis försäkring?
Det innebär att du äger och betalar för en försäkring som gäller din partners liv. Det ger en extra trygghet och ser till att pengarna tillfaller rätt person utan krångel vid ett dödsfall.
Hur gör jag för att få ut pengarna?
Leta reda på försäkringsbrevet, kontakta försäkringsbolaget och skicka in ett dödsfallsintyg. Pengarna betalas vanligtvis ut till förmånstagaren inom några veckor.
Vad händer med försäkringen om vi har bolån?
Om livsförsäkringen är kopplad till ditt bolån används pengarna oftast till att betala av hela eller delar av lånet, så att boendekostnaderna minskar för den som bor kvar.
Behöver du praktiskt stöd och vägledning efter ett dödsfall? Skapa ett konto hos Solace Care eller läs fler av våra guider.
