En livförsäkring betalar ut ett engångsbelopp till de personer du väljer om du skulle gå bort under försäkringstiden. Det är ett av de enklaste sätten att skydda din familj från ekonomisk oro mitt i deras sorg. Den här guiden förklarar hur livförsäkringar fungerar, de vanligaste typerna av skydd, hur mycket du kan behöva och varför det är viktigt att skriva försäkringen i en stiftelse (trust).
Vad är en livförsäkring och hur fungerar den?
Du betalar en regelbunden premie till ett försäkringsbolag. Om du går bort under försäkringstiden betalar de i gengäld ut en överenskommen summa (det försäkrade beloppet) till dina förmånstagare. Utbetalningen är vanligtvis ett skattefritt engångsbelopp, och din familj kan använda pengarna till vad som helst – bolånet, hushållsräkningar, barnomsorg eller begravningskostnader.
Vilka typer av livförsäkringar finns det?
Det finns i huvudsak två typer. Tidsbegränsad livförsäkring ger skydd under en bestämd period (till exempel 25 år) och betalas endast ut om du dör under den tiden. Den kan gälla med fast belopp (utbetalningen förblir densamma) eller minskande belopp (utbetalningen minskar med tiden, vilket ofta används tillsammans med ett bolån som amorteras). Livslång livförsäkring har inget slutdatum och betalas ut oavsett när du går bort, vilket gör att premierna är högre. Många arbetsgivare erbjuder också tjänstegrupplivförsäkring, vilket är separat från en privat försäkring.
Hur stort försäkringsbelopp behöver du?
Det finns inget enkelt svar som passar alla. En vanlig utgångspunkt är att täcka eventuella kvarvarande bolån och skulder, plus tillräckligt för att ersätta din inkomst under de år som din familj skulle behöva den – som en grov riktlinje brukar man ibland räkna med cirka 10 gånger årsinkomsten. Fundera på vem som är ekonomiskt beroende av dig och vad de faktiskt skulle behöva om din inkomst försvann.
Varför bör du skriva din livförsäkring i en stiftelse (trust)?
Att skriva en försäkring ”i trust” innebär att utbetalningen går direkt till dina valda förmånstagare i stället för att ingå i ditt dödsbo. Det ger två stora fördelar: pengarna betalas oftast ut snabbare eftersom man inte behöver vänta på bouppteckningen, och de räknas normalt inte in i kvarlåtenskapen i samband med arvsskatt. De flesta försäkringsbolag hjälper till att ordna detta kostnadsfritt när du tecknar försäkringen.
Är en utbetalning från en livförsäkring skattepliktig?
Själva utbetalningen är inte belagd med inkomstskatt eller vinstskatt. Men om försäkringen inte är skriven i en stiftelse (trust) blir pengarna en del av din kvarlåtenskap – och i exempelvis Storbritannien kan belopp över fribeloppet för arvsskatt beskattas med 40 %. Att skriva försäkringen i en stiftelse är det enklaste sättet att undvika detta. Se gärna vår guide om arvsskatt i Storbritannien.
Vanliga frågor
Behöver jag en livförsäkring?
Om andra människor är beroende av din inkomst – en partner, barn eller någon annan som skulle få det svårt ekonomiskt utan dig – är en livförsäkring väl värd att överväga. Om ingen är ekonomiskt beroende av dig behöver du oftast ingen.
Betalas livförsäkringen ut oavsett dödsorsak?
De flesta försäkringar betalas ut vid dödsfall på grund av sjukdom eller olycksfall, men det kan finnas undantag (till exempel om man har utelämnat viktig information om sin hälsa). Svara alltid helt ärligt och utförligt på försäkringsbolagets hälsofrågor så att utbetalningen inte nekas senare.
Är livförsäkring samma sak som tjänstegrupplivförsäkring?
Nej. Tjänstegrupplivförsäkring är ett skydd som tillhandahålls av din arbetsgivare och upphör vanligtvis när du avslutar din anställning. En privat livförsäkring behåller du oavsett var du arbetar.
Hur Solace Care kan hjälpa till
Att hålla ordning på försäkringar, förmånstagare och pappersarbete är svårt under de bästa av tider, och ännu svårare efter en förlust. Solace Care hjälper dig att samla allt på ett ställe så att inget glöms bort. Vill du ha hjälp med det praktiska efter ett dödsfall? Skapa ett konto hos Solace Care eller läs fler guider.
