En livförsäkring betalar ut ett engångsbelopp till de personer du väljer om du skulle gå bort under försäkringstiden. Det är ett av de enklaste sätten att skydda din familj från ekonomisk oro mitt i deras sorg. Den här guiden förklarar hur en livförsäkring fungerar, vilka huvudsakliga skydd som finns, hur mycket du kan behöva och varför det är viktigt att skriva försäkringen i en stiftelse eller som ett särskilt förmånstagarförordnande.
Vad är en livförsäkring och hur fungerar den?
Du betalar en regelbunden premie till ett försäkringsbolag. I gengäld betalar försäkringsbolaget ut en överenskommen summa (det försäkrade beloppet) till dina förmånstagare om du dör under försäkringstiden. Utbetalningen är vanligtvis ett skattefritt engångsbelopp och din familj kan använda pengarna till vad som helst – som bolån, hushållsutgifter, barnomsorg eller begravningskostnader.
Vilka typer av livförsäkringar finns det?
Det finns i huvudsak två olika typer. Tidsbegränsad livförsäkring ger ett skydd under en bestämd period (till exempel 25 år) och betalas endast ut om du dör under denna tid. Den kan gälla med fast belopp (utbetalningen förblir densamma) eller med minskande belopp (utbetalningen sjunker över tid, vilket ofta används tillsammans med ett bolån som amorteras). Livslång livförsäkring har inget slutdatum och betalas ut oavsett när du dör, vilket gör att premierna är högre. Många arbetsgivare erbjuder också tjänstegrupplivförsäkring, vilket är separat från en privat försäkring.
Hur stort försäkringsbelopp behöver du?
Det finns inget enkelt svar som passar alla. En vanlig utgångspunkt är att täcka eventuella kvarvarande bolån och skulder, plus ett belopp som motsvarar din inkomst under de år som din familj skulle behöva det – vissa använder en grov riktlinje på cirka 10 gånger sin årsinkomst. Fundera på vem som är ekonomiskt beroende av dig och vad de faktiskt skulle behöva om din inkomst försvann.
Varför bör du skriva din livförsäkring i en stiftelse eller med förmånstagare?
Att skriva en försäkring ”i trust” (eller med ett specifikt förmånstagarförordnande) innebär att utbetalningen går direkt till dina valda förmånstagare i stället för att ingå i ditt dödsbo. Detta har två stora fördelar: pengarna betalas oftast ut snabbare eftersom man inte behöver vänta på bouppteckningen, och de räknas normalt inte med i kvarlåtenskapen i samband med arvsskatt. De flesta försäkringsbolag hjälper till att sätta upp detta kostnadsfritt när du tecknar försäkringen.
Är en utbetalning från livförsäkring skattepliktig?
Själva utbetalningen är i regel skattefri. Men om försäkringen inte har ett specifikt förmånstagarförordnande eller är skriven i en stiftelse blir pengarna en del av ditt dödsbo – och i länder med arvsskatt (som i Storbritannien där belopp över £325 000 kan beskattas med 40 %) kan det påverka skatten. Att styra utbetalningen direkt till förmånstagare är det enklaste sättet att undvika detta. Se vår guide om arvsskatt.
Vanliga frågor och svar
Behöver jag en livförsäkring?
Om andra människor är beroende av din inkomst – en partner, barn eller någon annan som skulle få det svårt ekonomiskt utan dig – är en livförsäkring värd att överväga. Om ingen är ekonomiskt beroende av dig behöver du oftast ingen.
Betalas livförsäkringen ut oavsett dödsorsak?
De flesta försäkringar betalas ut vid dödsfall på grund av sjukdom eller olycksfall, men det kan finnas undantag (till exempel om man har undanhållit information om tidigare hälsotillstånd). Svara alltid helt ärligt på försäkringsbolagets hälsodeklaration så att en framtida utbetalning inte riskeras.
Är livförsäkring samma sak som tjänstegrupplivförsäkring?
Nej. Tjänstegrupplivförsäkring är ett skydd som tillhandahålls av din arbetsgivare och upphör vanligtvis när du avslutar din anställning. En privat livförsäkring har du kvar oavsett var du arbetar.
Hur Solace Care kan hjälpa till
Att hålla reda på försäkringar, förmånstagare och pappersarbete är svårt under de bästa av tider, och ännu svårare mitt i en sorg. Solace Care hjälper dig att samla allt på ett ställe så att ingenting glöms bort. Vill du ha hjälp med det praktiska efter ett dödsfall? Skapa ett konto hos Solace Care eller läs fler guider.
