Gäller Sverige: regler, myndigheter och belopp i guiden avser svenska förhållanden.
Vad är återbetalningsskydd?
Återbetalningsskydd är ett efterlevandeskydd på din tjänstepension. (Inom premiepensionen finns ett separat efterlevandeskydd med andra regler, se längre ner.) Det innebär att de pensionspengar som har hunnit betalas in för din räkning går till din familj om du dör, i stället för att tillfalla kollektivet. Skyddet kostar ingen avgift, men din egen ålderspension blir något lägre, eftersom du då avstår från de så kallade arvsvinsterna.
Kort sagt: med återbetalningsskydd får dina efterlevande ut ditt inbetalda pensionskapital. Utan skyddet stannar pengarna i pensionssystemet när du dör. Valet är därför i grunden en avvägning mellan din egen framtida pension och din familjs ekonomiska trygghet om du skulle gå bort i förtid.
Finns det en tjänst som håller ordning på livförsäkringarna?
Ja. Solace Care är en svensk digital tjänst där du samlar dina försäkringar, förmånstagare och viktiga dokument på ett säkert ställe, så att dina närmaste vet vad som finns. Efter ett dödsfall får de anhöriga en personlig checklista som visar vilka försäkringar som ska anmälas och vad som återstår. Solace Care är inget försäkringsbolag och säljer inga försäkringar. Många får tillgång via sitt försäkringsbolag eller sin arbetsgivare, och du kan också skapa ett eget Solace Care-konto.
Vad får din familj?
Dina efterlevande får det kapital som finns på din tjänstepension utbetalat som en månadspension. Det handlar om de pengar som faktiskt har betalats in, inte ett extra försäkringsbelopp. Efterlevande är i regel make, maka, registrerad partner, sambo och barn.
Det är värt att känna till att återbetalningsskyddet inte ökar det totala pensionskapitalet. Det styr bara vart pengarna tar vägen. Vill du att din familj ska få ett större belopp än det som hunnit sparas ihop kan en separat livförsäkring eller ett familjeskydd i tjänstepensionen vara ett komplement. Hos många pensionsbolag kan du dessutom påverka ordningen mellan förmånstagarna genom ett särskilt förmånstagarförordnande, till exempel om du vill att barnen ska få pengarna före en ny partner.
Vad kostar återbetalningsskydd?
Själva skyddet kostar ingen avgift. Priset är i stället att din egen ålderspension blir lägre, eftersom du utan återbetalningsskydd skulle ha fått del av arvsvinster från andra sparare. Arvsvinster är de pensionspengar som blir kvar efter sparare som dör utan efterlevandeskydd och som fördelas mellan de kvarvarande spararna i samma system. Väljer du återbetalningsskydd avstår du från din del av dessa vinster. Hur mycket lägre din pension blir beror på din ålder och ditt sparande, och skillnaden blir i regel större ju äldre du blir.
Hur länge betalas pengarna ut?
Återbetalningsskyddet betalas ut till din familj under en viss tid, oftast 5 år som standard. Hos många bolag går det att välja en utbetalningstid på mellan 5 och 20 år. En kortare tid ger högre månadsbelopp, en längre tid ger ett mindre men mer uthålligt tillskott till familjens ekonomi. Vilka tider som är möjliga framgår av villkoren hos ditt pensionsbolag.
Vem bör välja återbetalningsskydd?
Återbetalningsskydd är framför allt värt att överväga om du har en partner eller barn som är ekonomiskt beroende av dig. Är du ensamstående utan barn gör skyddet mindre nytta, och då kan en högre egen pension vara mer värd. Du kan ofta lägga till eller ta bort skyddet i samband med livshändelser som giftermål, barn eller skilsmässa. Många väljer också att ta bort skyddet senare i livet, när barnen är vuxna och partnerns egen pension är tryggad, för att i stället få ut mer i egen pension.
Hur lägger du till eller tar bort återbetalningsskyddet?
Ändringen gör du hos det pensionsbolag som förvaltar din tjänstepension, eller via den valcentral som administrerar ditt kollektivavtalade val, till exempel Collectum för privatanställda tjänstemän eller Fora för privatanställda arbetare. När du väljer skyddet i samband med att pensionen tecknas eller vid en familjehändelse som giftermål, ny sambo eller barn sker det i regel utan hälsoprövning. Vill du lägga till återbetalningsskydd vid ett senare tillfälle kan bolaget däremot kräva en hälsodeklaration. Att ta bort skyddet går alltid att göra utan hälsoprövning. En vanlig fallgrop är att glömma bort att se över skyddet efter en separation eller när familjesituationen förändras, så att pensionen antingen är oskyddad eller onödigt låg.
Vad händer i praktiken när du dör?
När Skatteverket registrerar dödsfallet får pensionsbolagen normalt besked och kontaktar de efterlevande. Familjen behöver sedan bekräfta uppgifter och konto för utbetalningen. Eftersom många har tjänstepensioner hos flera bolag efter olika anställningar är det klokt att efterlevande också själva kontaktar de bolag den avlidne kan ha haft pension hos — till exempel utifrån årsbesked, tidigare arbetsgivare eller valcentralen för avtalet. Som efterlevande kan du inte logga in på den avlidnes konto hos minPension; där ser du bara dina egna pensioner. Bolagen lämnar uppgifter till dödsboet eller förmånstagaren efter ett dödsfall. Utbetalningen sker därefter som en månadspension under den valda utbetalningstiden.
Efterlevandeskydd i premiepensionen — ett annat skydd
Inom den allmänna pensionen kan du välja ett efterlevandeskydd för premiepensionen. Det är inte samma sak som återbetalningsskydd i tjänstepensionen och reglerna skiljer sig åt. Skyddet kan bara gälla din make, maka, registrerade partner eller sambo — inte barn — och det väljer du i samband med att du ansöker om allmän pension första gången. Har premiepensionen redan börjat betalas ut kan du bara välja skyddet om du gifter dig eller blir sambo med någon du tidigare varit gift med eller har eller har haft barn med, och då inom tre månader från att äktenskapet eller samboförhållandet inleddes. Din egen premiepension blir då lägre, men din partner får din premiepension utbetald resten av livet om du dör före hen. Valet går inte att ångra. Läs mer hos Pensionsmyndigheten.
Vanliga frågor
Kostar återbetalningsskydd något?
Ingen avgift tas ut, men din egen ålderspension blir lägre eftersom du avstår arvsvinster.
Vem får pengarna?
Dina efterlevande, i regel make, maka, registrerad partner, sambo eller barn. Hos vissa bolag kan du ändra förmånstagare.
Hur länge betalas det ut?
Oftast i 5 år, men du kan ofta välja mellan 5 och 20 år.
Vill du ha hjälp med det praktiska? Skapa ett Solace Care-konto eller läs fler guider.
