Livsforsikring: hvordan utbetales den?
Når en av våre nærmeste går bort, kan en livsforsikring (overlevelsesforsikring) gi en kjærkommen økonomisk trygghet. Den kan for eksempel bidra til å betale ned på boliglånet, eller dekke opp for inntekten som faller bort når en partner eller forelder dør. Likevel er det mange etterlatte som er usikre på om det finnes en polise, hvordan utbetalingen foregår, eller hva som skjer med skatten. Denne veiledningen forklarer i ro og mak hva en livsforsikring er, når du kan ha behov for det, hva den koster, hvordan du krever utbetalingen og hvordan du kan unngå arveavgift gjennom riktig premiefordeling.
Kort fortalt utbetaler en livsforsikring et avtalt beløp til den som er oppført som begunstiget, dersom den forsikrede dør innenfor avtaleperioden. Utbetalingen er fri for inntektsskatt, men i enkelte tilfeller kan det påløpe arveavgift eller skatt dersom den avdøde selv betalte premien. Med riktig oppsett av polisen — for eksempel premiesplitsing (kryssforsikring) — holdes utbetalingen ofte helt utenfor arveavgiften.
Hva er en livsforsikring (overlevelsesforsikring)?
En livsforsikring er en forsikring som kun utbetales dersom den forsikrede går bort i løpet av den avtalte forsikringstiden. Hvis den forsikrede fortsatt lever når avtalen utløper, skjer det ingen utbetaling, og dekningen opphører. Dette er den viktigste forskjellen fra en tradisjonell spare- eller livrenteforsikring som alltid kommer til utbetaling. Med en ren livsforsikring betaler du en relativt lav premie for en ren risiko – nemlig et altfor tidlig dødsfall. I polisen er det tre ting som betyr noe: det forsikrede beløpet som skal utbetales, varigheten på dekningen, og den begunstigede som skal motta pengene. Dekningen kan være fast, der forsikringssummen forblir den samme i hele perioden, eller den kan være synkende, slik at beløpet trappes ned i takt med at du for eksempel betaler ned på et boliglån.
En ren livsforsikring er noe annet enn en gravferdsstøtte eller begravelsesassurance. En gravferdsforsikring er ment å dekke selve kostnadene ved begravelsen eller kremasjonen og utbetaler et mindre beløp, mens en livsforsikring utbetaler et større beløp for at de etterlatte skal kunne beholde boligen eller opprettholde familiens inntekt.
Har du behov for en livsforsikring?
Om det er fornuftig med en livsforsikring, avhenger først og fremst av hvem som er økonomisk avhengig av deg. Når du tar opp et boliglån, vil banken av og til råde deg til det, og selv uten krav velger mange dette for at de etterlatte skal kunne betale ned hele eller deler av lånet og bli boende i hjemmet sitt. Hvis du har en partner eller barn som er avhengige av din inntekt, kan en livsforsikring tette det økonomiske gapet som oppstår hvis du blir borte. De offentlige og kollektive støtteordningene er nemlig ofte mer begrensede enn man tror, og en gjenlevendepensjon dekker sjelden hele inntektstapen. Les mer om rettighetene dine via gjenlevendepensjon og offentlige ytelser. Dersom du er enslig uten økonomiske forpliktelser eller forsørgeransvar, er behovet for en livsforsikring som regel mindre.
Hva koster en livsforsikring?
Premien på en livsforsikring er som oftest forholdsvis lav, ettersom du kun betaler for risikoen for dødsfall og ikke sparer opp kapital. Hva du må betale, påvirkes av flere faktorer: alderen din når du tegner forsikringen, helsen din, om du røyker, størrelsen på det forsikrede beløpet, den valgte avtaleperioden, og om du velger fast eller synkende dekning. Jo yngre og friskere du er, desto lavere blir som regel premien. En synkende dekning er ofte rimeligere enn en fast, fordi forsikringsselskapets risiko reduseres over tid. Ettersom prisene kan variere mye mellom selskapene, lønner det seg å sammenligne ulike tilbud før du bestemmer deg. Når du søker, vil forsikringsselskapet be om en helseerklæring, og ved spesielt høye forsikringssummer kan det kreves en medisinsk undersøkelse.
Hvordan krever du utbetaling etter et dødsfall?
Det første skrittet for å kreve utbetaling er å finne forsikringspolisen. Du finner den ofte i den avdødes papirer eller digitale dokumenter, eller du kan forhøre deg med banken, forsikringsrådgiveren eller mellomleddet der forsikringen ble kjøpt. Deretter melder du fra om dødsfallet til forsikringsselskapet og oppgir at du er den begunstigede. Selskapet vil vanligvis be om en dødsattest og polisenummeret, og etter en rask kontroll utbetales beløpet som regel direkte til den begunstigede i løpet av noen uker. Siden utbetalingen går direkte til den begunstigede, holdes den i utgangspunktet utenfor det øvrige arveoppgjøret.
Må du betale skatt eller arveavgift av utbetalingen?
Utbetalingen fra en livsforsikring er fritatt for vanlig inntektsskatt, men det kan i noen tilfeller oppstå spørsmål om arveavgift eller skatt. Dette avhenger av hvem som betalte forsikringspremien. Hvis den avdøde betalte premien av egne midler, kan utbetalingen i visse land regnes som en del av arven og avgiftsbelegges. Dersom det var en annen som betalte premien, kan utbetalingen ofte holdes helt utenfor. Hvorvidt det faktisk må betales avgift, avhenger også av gjeldende fribeløp for partnere og barn. Du kan lese mer om forsikringsutbetalinger og skatteregler i vår veiledning om livsforsikring og arverett.
Hva er premiesplitsing (kryssforsikring)?
Premiesplitsing, også kalt kryssforsikring, er en metode for å unngå eventuell arveavgift på utbetalingen. Dere tegner da forsikringen slik at den ene partneren eier polisen og betaler premien, mens den andre partneren er den forsikrede som polisen gjelder for. Siden den avdøde ikke selv sto for betalingen av premien, faller utbetalingen utenom arveavgiften. Dette er spesielt viktig for ugift samboende, hvor avgiftsreglene kan være strengere, men det kan også være gunstig for ektefeller. Hvordan polisen er satt opp har stor betydning den dagen den skal utbetales, så det er lurt å få ordnet dette ordentlig når dere tegner eller flytter forsikringen, og dobbeltsjekke at det står riktig i papirene.
Ofte stilte spørsmål
Er utbetalingen fra en livsforsikring skattepliktig?
Utbetalingen er fritatt for inntektsskatt. Det kan i noen tilfeller påløpe arveavgift hvis den avdøde selv betalte premiene, med mindre dere har unngått dette gjennom kryssforsikring.
Hva koster en livsforsikring i gjennomsnitt?
Det varierer fra person til person. Premien avhenger av alder, helsetilstand, om du røyker, forsikringssummen, varigheten og typen dekning. Det lønner seg å sammenligne ulike selskaper, da prisene varierer.
Hvordan unngår man arveavgift på en livsforsikring?
Ved å bruke premiesplitsing (kryssforsikring): Partneren står som eier og betaler premien, slik at utbetalingen holdes utenom den avdødes bo.
Hvordan krever jeg utbetalingen?
Finn frem polisen, meld fra om dødsfallet til forsikringsselskapet, og send inn dødsattest og polisedetaljer. Pengene utbetales vanligvis til den begunstigede i løpet av noen uker.
Hva skjer med forsikringen som er knyttet til boliglånet?
Dersom livsforsikringen er knyttet til boliglånet, brukes utbetalingen ofte til å slette hele eller deler av gjelden, slik at bokostnadene blir mer overkommelige for de som sitter igjen.
Ønsker du praktisk hjelp og veiledning etter et dødsfall? Opprett en Solace Care-konto eller les flere av våre veiledninger.
