Henkivakuutus on tarkoitettu auttamaan läheisiä silloin, kun he jäävät yksin. Mutta kuka rahat lopulta saa ja miten ne maksetaan? Tässä kerromme säännöistä selkeästi, jotta tiedät, miten asiat hoituvat.
Kenelle henkivakuutus maksetaan?
Henkivakuutus maksetaan sille tai niille henkilöille, jotka on merkitty vakuutussopimukseen edunsaajiksi. Jos menehtynyt ei ole valinnut tiettyä henkilöä, vakuutuskorvaus maksetaan vakuutussopimuslain yleissäännön mukaan "lähimmille omaisille".
Kuka on "lähin omainen"?
Vakuutuksissa, jotka on otettu 1. tammikuuta 2008 alkaen, "lähimmät omaiset" määritellään seuraavassa järjestyksessä:
Puoliso tai rekisteröity kumppani — sekä avopuoliso, joka on asunut yhdessä menehtyneen kanssa avioliiton kaltaisissa olosuhteissa vähintään kaksi vuotta tai jolla on, on ollut tai joka odottaa yhteistä lasta menehtyneen kanssa.
Rintaperilliset (lapset, lapsenlapset jne.).
Perilliset testamentin tai perintökaaren mukaan.
On hyvä huomata: ennen vuotta 2008 otetuissa vakuutuksissa "lähin omainen" ei kattanut avopuolisoa. Vanhemmissa vakuutuksissa, joita ei ole muutettu, pätee edelleen vanha määritelmä. Siksi on viisasta tarkistaa ja päivittää edunsaajamääräys, jos elämäntilanteesi on muuttunut.
Maksetaanko vakuutus kuolinpesälle vai suoraan edunsaajalle?
Henkivakuutus, jossa on nimetty edunsaaja, maksetaan kuolinpesän ulkopuolelta eli suoraan edunsaajalle. Rahat eivät siis kuulu kuolinpesän varoihin, ne ovat suojassa pesän velkojilta, eikä maksua varten tarvitse odottaa perinnönjaon valmistumista. Sama pätee yleensä myös eläkesäästöihin, joissa on edunsaajamääräys.
Meneekö henkivakuutuksesta perintöveroa?
Kyllä, pääsääntöisesti. Edunsaajalle maksettaviin vakuutuskorvauksiin sovelletaan perintöverotuksen sääntöjä:
Puoliso ja rekisteröity kumppani: täysin verovapaa.
Lähisukulaiset (lapset jne.): 15 %:n vero siltä osin kuin korvaus ylittää perintöveron suojaosuuden (392 300 kr vuonna 2026).
Kaukaisemmat edunsaajat: lisäksi 25 %:n lisävero, yhteensä noin 36,25 %.
Lue lisää oppaastamme perintövero ja kuolinpesän verotus.
Miten läheiset saavat vakuutuskorvauksen?
Vakuutusyhtiöön on otettava yhteyttä kuolintodistuksen tai muun tarvittavan selvityksen kanssa. Monet yhtiöt saavat tiedon kuolemantapauksesta automaattisesti väestötietojärjestelmän kautta, mutta on silti hyvä olla itse yhteydessä ja ilmoittaa vakuutusnumero. Muista myös selvittää, oliko menehtyneellä vakuutuksia työeläkevakuutuksen tai ammattiliiton kautta — nämä jäävät helposti huomaamatta.
Usein kysytyt kysymykset
Kenelle henkivakuutus maksetaan kuolemantapauksessa?
Vakuutuskirjaan merkitylle edunsaajalle. Jos menehtynyt ei ole valinnut ketään, korvaus maksetaan "lähimmille omaisille" — vuoden 2008 jälkeen otetuissa vakuutuksissa järjestyksessä puoliso/avopuoliso (vähintään 2 vuotta yhdessä asuneet tai yhteinen lapsi), rintaperilliset ja sen jälkeen muut perilliset.
Kuuluuko henkivakuutus kuolinpesään?
Ei. Henkivakuutus, jossa on nimetty edunsaaja, maksetaan kuolinpesän ohi suoraan edunsaajalle, ja se on suojassa kuolinpesän velkojilta. Korvauksen saaminen ei edellytä perinnönjaon valmistumista.
Meneekö henkivakuutuksesta perintöveroa?
Pääsääntöisesti kyllä. Puoliso ja rekisteröity kumppani saavat korvauksen verovapaasti; lähisukulaiset maksavat 15 % suojaosuuden (392 300 kr vuonna 2026) ylittävästä osasta; kaukaisemmat edunsaajat maksavat lisäksi 25 % veroa.
Monet ovat vakuutettuja työn kautta tietämättään — katso ryhmähenkivakuutus kuolemantapauksessa. Jos vakuutus on otettu tietystä yhtiöstä, meillä on vaiheittaiset ohjeet palveluihin Topdanmark ja Alm. Brand.
Miten Solace Care voi auttaa?
Voi olla vaikeaa hahmottaa, mitä vakuutuksia ja eläkkeitä menehtyneellä oli ja keihin kaikkiin tulisi ottaa yhteyttä. Solace Care auttaa sinua kokoamaan ja selvittämään kaiken, jotta mikään korvaus ei jää hakematta. Luo Solace Care -tili ja hoida kaikki kuntoon yhdessä paikassa.
