Henkivakuutus on tarkoitettu tukemaan läheisiä vaikealla hetkellä. Mutta kuka vakuutuskorvauksen loppujen lopuksi saa, ja miten se maksetaan? Tässä selvitetään lyhyesti säännöt, jotta tiedät, miten toimia.
Kenelle henkivakuutus maksetaan?
Henkivakuutuskorvaus maksetaan vakuutuskirjaan merkitylle tai merkityille edunsaajille. Jos vakuutuksenottaja ei ole nimennyt tiettyä henkilöä, korvaus maksetaan yleensä vakuutusehtojen ja lain mukaisessa järjestyksessä ensisijaisesti läheisille.
Kuka on "lähisukulainen" tai edunsaaja?
Yleisimmin henkivakuutuksen edunsaajajärjestys määräytyy seuraavasti:
Puoliso tai rekisteröity kumppani — ja avopuoliso, joka on asunut yhteisessä taloudessa vakuutuksenottajan kanssa vähintään kahden vuoden ajan, tai jolla on, on ollut tai joka odottaa yhteistä lasta vakuutuksenottajan kanssa.
Rintaperilliset (lapset, lapsenlapset jne.).
Lakisääteiset perilliset testamentin tai perintökaaren mukaisesti.
On hyvä huomata: aiemmin avopuolisoa ei välttämättä automaattisesti rinnastettu puolison asemaan ilman erillistä määräystä. Vanhojen vakuutusten kohdalla sovelletaan usein niiden tekohetken sääntöjä. Siksi oma edunsaajamääräys on viisasta tarkistaa ja päivittää aina elämäntilanteen muuttuessa.
Maksetaanko korvaus kuolinpesälle vai suoraan edunsaajalle?
Kun edunsaaja on nimetty, henkivakuutuskorvaus maksetaan kuolinpesän ohi — eli suoraan edunsaajalle. Rahat eivät siis kuulu kuolinpesän varoihin, vaan ne on suojattu pesän velkojilta eikä niiden maksaminen edellytä perunkirjoituksen valmistumista. Sama koskee yleensä myös eläkesäästöjen uosmaksuja edunsaajille.
Meneekö henkivakuutuskorvauksesta perintöveroa?
Kyllä, pääsääntöisesti. Edunsaajalle maksettaviin vakuutuskorvauksiin sovelletaan verolainsäädäntöä:
Puoliso: Puolisovähennys tekee osasta tai kaikesta korvauksesta verovapaata laissa määriteltyjen rajojen mukaisesti.
Lähisukulaiset (kuten lapset): Maksavat perintöveroa lakisääteisen veroasteikon mukaisesti, ja verovapaan osuuden ylittävältä osalta.
Muut edunsaajat: Korvaus katsotaan usein kokonaan veronalaiseksi tuloksi tai siihen sovelletaan ankarampaa veroluokkaa.
Lue lisää oppaastamme koskien perintöveroa ja sen määräytymistä.
Miten läheiset hakevat vakuutuskorvausta?
Vakuutusyhtiöön tulee olla yhteydessä ja toimittaa tarvittavat selvitykset kuolintapauksesta. Vaikka monet yhtiöt saavat tiedon kuolemasta suoraan väestötietojärjestelmästä, on aina hyvä olla itse yhteydessä ja ilmoittaa vakuutusnumero. Muista myös tarkistaa, oliko läheisellä vakuutuksia työeläkevakuutuksen tai ammattiliiton kautta — nämä jäävät helposti huomaamatta.
Miten Solace Care voi auttaa?
Voi olla vaikeaa hahmottaa, mitä vakuutuksia ja eläkkeitä läheisellä oli ja keihin kaikkiin tulisi ottaa yhteyttä. Solace Care auttaa sinua kokoamaan asiat yhteen, jotta mikään korvaus ei jää hakematta. Aloita maksutta tästä.
