Koskee Suomea: oppaan säännöt, viranomaiset ja summat ovat suomalaisia.
Perhe-eläke on työeläkkeenä maksettava etuus, jota voidaan maksaa kuolleen henkilön leskelle ja alle 20-vuotiaille lapsille. Jos edunjättäjä oli vakuutettuna Ilmarisessa tai sai Ilmarisesta työeläkettä, hakemus tehdään Ilmariseen. Ilmarinen saa tiedon Suomessa asuneen eläkkeensaajan kuolemasta automaattisesti: “Saamme tiedon Suomessa asuneen eläkkeensaajan kuolemasta väestötietojärjestelmästä 1–2 viikon kuluessa. Sinun ei tarvitse ilmoittaa eläkkeensaajan kuolemasta meille.” Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että eläke alkaisi itsestään — perhe-eläke myönnetään aina hakemuksesta, ja hakemus kannattaa tehdä nopeasti, koska eläkettä maksetaan takautuvasti enintään kuudelta kuukaudelta.
Onko olemassa palvelua, joka pitää henkivakuutukset järjestyksessä?
Kyllä. Solace Care on pohjoismainen digitaalinen palvelu, johon voit koota vakuutuksesi, edunsaajatiedot ja tärkeät asiakirjat turvalliseen paikkaan, jotta läheisesi tietävät, mitä on olemassa. Kuoleman jälkeen omaiset saavat henkilökohtaisen tehtävälistan, joka näyttää, mitkä vakuutukset pitää ilmoittaa ja mitä on vielä hoitamatta. Solace Care ei ole vakuutusyhtiö eikä myy vakuutuksia. Moni saa palvelun käyttöönsä vakuutusyhtiön tai työnantajan kautta, ja voit myös luoda oman Solace Care -tilin.
Pitääkö kuolemasta ilmoittaa Ilmariselle?
Suomessa asuneen henkilön kohdalla ei tarvitse. Tieto kulkee väestötietojärjestelmästä, jota ylläpitää Digi- ja väestötietovirasto, ja Ilmarinen saa sen 1–2 viikon kuluessa. Sairaalat ja hoitolaitokset välittävät kuolintiedon väestötietojärjestelmään, josta se siirtyy sekä Kelaan että eläkelaitoksiin.
Ulkomailla asuneen kohdalla tilanne on toinen: “Jos eläkkeensaaja asui menehtyessään ulkomailla, emme saa kuolintietoa viranomaisilta. Tästä syystä lähiomaisen on hyvä ilmoittaa kuolemasta meille mahdollisimman pian. Ilmoituksen voit tehdä lähettämällä viestin OmaEläke-palvelusta tai soittamalla asiakaspalveluumme.” Tämä on tärkeä huomata, koska aiheettomasti maksettu eläke joudutaan perimään takaisin. Suomessa asuneen kohdalla Ilmarinen hoitaa palautuksen itse: “huolehdimme aiheettomasti maksetun eläkkeen palauttamisesta automaattisesti pankin kanssa.”
Ilmarisen ajantasaiset puhelinnumerot, palveluajat ja postiosoitteen löydät Ilmarisen yhteystiedoista. Tarkista ne ennen yhteydenottoa, koska palveluajat voivat muuttua.
Miten perhe-eläkettä haetaan Ilmarisesta?
Ensisijaisesti verkossa. Ilmarinen ohjeistaa: “Tee leskeneläkehakemus OmaEläkkeessä. Jos haet myös Kelan perhe-eläkettä, ilmoita siitä hakemuksella. Toimitamme silloin hakemuksen puolestasi Kelaan.” Tätä kannattaa hyödyntää: yhdellä hakemuksella haet sekä työeläkejärjestelmän että Kelan perhe-eläkkeen, etkä joudu asioimaan kahdessa paikassa.
Jos verkkolomake ei jostain syystä onnistu, käytössä ovat paperilomakkeet: leskeneläkehakemus ETK/Kela 7004 ja lapseneläkehakemus ETK/Kela 7005. Nämä ovat samat lomakkeet kaikissa työeläkeyhtiöissä. Ilmarinen pyytää lähettämään täytetyn lomakkeen ja liitteet OmaEläke-palvelun Lähetä viesti -toiminnolla.
Lapseneläkkeessä on ikään perustuva ero, joka unohtuu helposti. Alle 18-vuotiaan lapsen puolesta hakemuksen täyttää huoltaja OmaEläkkeessä, ja jokaiselle lapselle tehdään oma hakemus. Sen sijaan “18 vuotta täyttäneen lapsen tulee hakea eläkettä itse”. Jos perheessä on 18–19-vuotias nuori, muistuta häntä tästä — muuten hänen eläkkeensä jää hakematta.
Kuinka kauan hakemuksen käsittely kestää?
Ilmarinen on arvioinut käsittelyajaksi noin 1–2 kuukautta. Arvio voi muuttua, ja ajantasaisen tiedon saat Ilmarisen perhe-eläkesivulta. Hakemus kannattaa laittaa vireille heti kun perusasiat on hoidettu.
Takautuvuus on se syy, miksi kiire on todellinen. Perhe-eläke alkaa kuolinpäivää seuraavan kuukauden alusta, mutta jos hakeminen viivästyy, eläkettä maksetaan takautuvasti korkeintaan kuuden kuukauden ajalta. Ilmarinen toteaa saman: “Voit saada perhe-eläkettä takautuvasti enintään kuuden kuukauden ajalta.” Työeläkepuolella pätevällä syyllä myös pidempi aika on mahdollinen, mutta tähän ei kannata luottaa etukäteen.
Varsinaista hakuaikaa ei ole. Oikeus perhe-eläkkeeseen ei vanhene, joten myöhemminkin tehty hakemus käsitellään — menetys koskee vain takautuvaa maksuaikaa. Jos hakeminen on jäänyt väliin vuosia sitten, kannattaa silti hakea.
Kuka voi saada leskeneläkettä?
Työeläkkeen leskeneläkkeessä ei ole yläikärajaa, toisin kuin Kelan leskeneläkkeessä, jota maksetaan vain alle 65-vuotiaalle. Avioliiton perusteella oikeus syntyy, jos avioliitto oli solmittu ennen kuin puoliso täytti 65 vuotta ja puolisoilla on tai on ollut yhteinen lapsi.
Jos yhteistä lasta ei ole, kaikkien seuraavien ehtojen on täytyttävä: avioliitto oli solmittu vähintään viisi vuotta ennen puolison kuolemaa, avioliitto oli solmittu ennen kuin leski täytti 50 vuotta, ja puolison kuollessa leski oli vähintään 50-vuotias tai oli saanut työkyvyttömyyseläkettä vähintään kolme vuotta. Ikäraja ei koske naisleskeä, jos avioliitto oli solmittu ennen 1.7.1990.
Avopuolisokin voi saada leskeneläkettä, mutta ehdot ovat tiukat ja niiden on täytyttävä kaikkien: avopuoliso on kuollut vuonna 2022 tai sen jälkeen, avoleskellä on huollettavana puolison kanssa yhteinen alle 18-vuotias lapsi, yhteisasuminen oli jatkunut puolison kuollessa vähintään viisi vuotta, yhteiseen talouteen oli muutettu ennen kuin puoliso täytti 65 vuotta, eikä kumpikaan ollut avioliitossa muun henkilön kanssa. Avoliiton perusteella myönnettyä leskeneläkettä maksetaan siihen asti, kun nuorin yhteinen lapsi täyttää 18 vuotta.
Vuoden 2022 alusta leskeneläke muuttui määräaikaiseksi vuonna 1975 tai sen jälkeen syntyneillä leskillä, kun edunjättäjä on kuollut 1.1.2022 tai sen jälkeen. Tällöin leskeneläkettä maksetaan 10 vuoden ajan, kuitenkin vähintään siihen asti, kun nuorin lapseneläkettä saavista lapsista täyttää 18 vuotta. Ennen vuotta 1975 syntyneille eläkettä maksetaan loppuelämän ajan. Leskeneläke lakkaa, jos leski solmii uuden avioliiton alle 50-vuotiaana.
Paljonko perhe-eläkettä maksetaan?
Määrä lasketaan edunjättäjän työeläkkeestä ja jaetaan kahdestoistaosina. Ilmarinen selittää periaatteen: “Siinä eläke on jaettu 12 osaan, jolloin murtoluku 12/12 kuvaa täyttä perhe-eläkettä ja 6/12 puolta perhe-eläkettä.” Ilman lapsia leski saa 6/12. Yhden lapsen kanssa leski saa 6/12 ja lapsi 4/12. Kahden lapsen kanssa leski saa 5/12 ja lapset yhteensä 7/12, kolmen lapsen kanssa leski 3/12 ja lapset 9/12, ja neljän tai useamman lapsen kanssa leski 2/12 ja lapset 10/12.
Ilmarinen tiivistää: “Leskeneläke on enintään puolet puolisosi työeläkkeen määrästä.” Jos edunjättäjä ei vielä ollut eläkkeellä, perusteena käytetään eläkettä, jonka hän olisi saanut, jos olisi tullut työkyvyttömäksi kuolinpäivänään. Jos leskeneläkkeeseen oikeutettua leskeä ei ole, lesken laskennallinen osuus maksetaan lapsille lapseneläkkeenä.
Leskeneläkettä vähennetään, jos lesken oma eläke ylittää 856,00 euroa kuukaudessa vuonna 2026. Vähennys on puolet lesken oman eläkkeen ja tämän rajan erotuksesta. Huomaa, että kyse on nimenomaan eläketuloista: todelliset palkka- tai muut ansiotulot eivät vaikuta perhe-eläkkeen määrään. Vähennystä ei myöskään tehdä niin kauan kuin huollettavana on alle 18-vuotiaita lapseneläkettä saavia lapsia. Jos leski on vielä työikäinen eikä hänellä ole alle 18-vuotiaita lapsia, leskeneläkettä maksetaan kuusi kuukautta ilman vähennystä niin sanottuna alkueläkkeenä.
Kuinka kauan lapseneläkettä maksetaan?
Lapseneläkettä maksetaan, kunnes lapsi täyttää 20 vuotta. Ikäraja nousi 18 vuodesta 20 vuoteen vuoden 2022 uudistuksessa, joten vanhemmista lähteistä löytyvä 18 vuoden raja on vanhentunut.
Tässä on kuitenkin ero, joka aiheuttaa väärinkäsityksiä: “Ilmarisen maksama lapseneläke ei jatku opiskelun perusteella.” Työeläkkeen lapseneläke päättyy 20 vuoden iässä riippumatta siitä, opiskeleeko nuori. Kelan lapseneläkkeen perusmäärää sen sijaan voidaan maksaa 21 ikävuoteen asti, jos nuori opiskelee — tätä kutsutaan koululaiseläkkeeksi. Kyse on siis kahdesta eri järjestelmästä, ja vain toisessa opiskelu jatkaa maksua.
Lapseneläkkeen voi saada myös äiti- tai isäpuolen kuoltua, jos tämä oli avioliitossa lapsen vanhemman kanssa ja lapsi asui hänen kanssaan samassa osoitteessa kuolinhetkellä.
Mitä muuta kannattaa selvittää?
Perhe-eläke ei ole ainoa taloudellinen turva. Yksityisen sektorin työntekijöitä koskee työntekijäin ryhmähenkivakuutus, jonka piiriin kuuluvat lähes kaikki työeläkelakien alaiset työntekijät. Yrittäjät eivät kuulu vakuutuksen piiriin, ja vakuutusturva säilyy kolme vuotta työsuhteen päättymisen jälkeen. Tätä haetaan erikseen, ei Ilmarisen perhe-eläkehakemuksella.
Tarkista myös, mihin eläkelaitokseen hakemus kuuluu. Hakemuksen käsittelee ja eläkkeen maksaa se eläkelaitos, jossa edunjättäjä on ollut vakuutettuna. Jos edunjättäjän työansiot oli kahdelta viimeiseltä vuodelta vakuutettu pääosin julkisella puolella — kunta, valtio, kirkko, Kela tai Suomen Pankki — hakemus käsitellään Kevassa eikä Ilmarisessa. Epäselvissä tilanteissa hakemuksen voi jättää mihin tahansa työeläkelaitokseen, joka välittää sen eteenpäin.
Jos leski tai edunjättäjä on asunut tai työskennellyt ulkomailla, hakemukseen liitetään lomake ETK/Kela 7110 (Liite U). Käsittely kestää tällöin tavallista pidempään. Jos leski asuu EU- tai ETA-maassa, Sveitsissä, Isossa-Britanniassa tai maassa, jonka kanssa Suomella on sosiaaliturvasopimus, hakemus jätetään asuinmaan eläkeviranomaiselle, joka toimittaa sen Suomeen. Muista maista eläkettä haetaan suomalaisella hakemuslomakkeella suoraan Eläketurvakeskuksesta tai työeläkelaitoksesta (Työeläke.fi).
Haluatko apua käytännön asioissa? Luo Solace Care -tili tai lue lisää oppaita.
