Livsforsikring: hvordan udbetales den?
Når en elsket går bort, kan en livsforsikring (overlevelsesforsikring) give en tiltrængt økonomisk ro – for eksempel til at indfri boliglånet eller dække det tab af indkomst, der opstår, når en partner eller forælder ikke længere er her. Alligevel oplever mange efterladte, at de er i tvivl om, hvorvidt der findes en police, hvordan udbetalingen foregår, eller hvad det betyder for skatten. Denne guide forklarer i ro og mag, hvad en livsforsikring er, hvornår der er brug for den, hvad den typisk koster, hvordan du anmelder et krav, og hvordan man ved hjælp af præmiesplitning kan undgå arveafgift.
Kort fortalt udbetaler en livsforsikring et forud aftalt beløb til den begunstigede, hvis den forsikrede afgår ved døden inden for lånets eller policens løbetid. Udbetalingen er fri for indkomstskat, men der kan være arveafgift (boafgift), der skal betales, hvis afdøde selv betalte præmien. Med den rette opbygning af policen – præmiesplitning, også kaldet krydsende forsikring – kan udbetalingen ofte holdes helt uden for arveafgiften.
Hvad er en livsforsikring?
En livsforsikring (ofte tegnet som en ren risikoforsikring ved død) er en forsikring, der kun kommer til udbetaling, hvis den forsikrede dør i løbet af den aftalte periode. Er den forsikrede stadig i live, når løbetiden udløber, sker der ingen udbetaling, og dækningen ophører. Det er den væsentligste forskel på denne type og en opsparings- eller livrenteforsikring, som altid kommer til udbetaling: Her betaler du en relativt lav præmie for en ren risiko – nemlig et tidligt dødsfald. Policen indeholder de tre ting, der betyder noget: Det forsikrede beløb, der udbetales, dækningens løbetid og den begunstigede, som modtager pengene. Dækningen kan være konstant, hvor det forsikrede beløb forbliver det samme i hele løbetiden, eller den kan være aftrapningsvis faldende i takt med, at du for eksempel afdrager på et realkreditlån.
En livsforsikring er ikke det samme som en begravelsesopsparing. En begravelsesopsparing er øremærket til at dække de umiddelbare udgifter til begravelsen eller bisættelsen og udbetaler et mindre beløb, mens en livsforsikring udbetaler et større beløb med det formål, at de efterladte kan blive boende i deres hjem og bevare deres levestandard.
Har du brug for en livsforsikring?
Om det er en god idé at tegne en livsforsikring, afhænger primært af, hvem der er økonomisk afhængig af dig. Når du optager et realkreditlån, stiller långiveren nogle gange krav om det, og selv uden et krav vælger mange at gøre det, så de efterladte kan indfri gælden helt eller delvist og blive boende i huset. Hvis du har en partner eller børn, der er afhængige af din indkomst, kan en livsforsikring lukke det økonomiske hul, der opstår, hvis du pludselig ikke er her mere – især fordi det offentlige sikkerhedsnet ofte er mere begrænset, end de fleste tror. En eventuel efterladtepension via arbejdsgiveren dækker sjældent hele det indtægtsstab, der opstår. Læs mere om dine rettigheder via efterladtepension og offentlige ydelser. Hvis du er enlig uden børn eller andre, der er økonomisk afhængige af dig, er en livsforsikring som regel ikke nødvendig.
Hvad koster en livsforsikring?
Præmien på en ren livsforsikring er som regel forholdsvis lav, fordi du kun betaler for risikoen ved dødsfald og ikke sparer op samtidig. Hvad du præcist skal betale, afhænger af en række faktorer: Din alder, da du tegnede forsikringen, dit helbred, om du ryger, størrelsen på det forsikrede beløb, den valgte løbetid, og om du vælger en konstant eller faldende dækning. Jo yngre og sundere du er, jo lavere vil præmien normalt være. En faldende dækning er ofte billigere end en konstant, fordi forsikringsselskabets risiko mindskes med tiden. Da præmierne kan variere en del fra selskab til selskab, betaler det sig at sammenligne forskellige tilbud, før du beslutter dig. Når du tegner forsikringen, vil selskabet normalt bede om en helbredserklæring, og ved meget høje forsikringssummer kan der også kræves en lægeundersøgelse.
Hvordan anmelder man et krav efter et dødsfald?
Når du skal anmelde et krav, er det første skridt at finde forsikringspolicen. Ofte ligger den i afdødes personlige papirer, eller du kan kontakte forsikringsrådgiveren, banken eller den mægler, hvor forsikringen blev tegnet. Derefter anmelder du dødsfaldet til forsikringsselskabet og oplyser, at du er den begunstigede. Selskabet vil derefter som regel bede om en dødsattest og policeoplysningerne. Efter en hurtig sagsbehandling udbetales beløbet normalt direkte til den begunstigede inden for få uger. Da udbetalingen går direkte til den begunstigede, holdes pengene i princippet uden om resten af dødsboets behandling.
Skal der betales arveafgift af udbetalingen?
Udbetalingen fra en livsforsikring er fri for almindelig indkomstskat, men der kan opstå krav om bo- eller tillægsboafgift (arveafgift). Det afhænger helt af, hvem der har betalt præmierne. Hvis afdøde selv betalte præmien af sine egne midler, betragtes udbetalingen som en del af arven, og der skal betales afgift af den. Hvis det derimod var en anden (f.eks. partneren), der betalte præmien, kan udbetalingen ofte holdes helt uden for afgiftspligten. Om der skal betales afgift, afhænger også af de gældende bundfradrag: I 2026 gælder der et højt fradrag for ægtefæller (som er helt fritaget for boafgift), mens børn og øvrige arvinger har andre fradragsgrænser og afgiftssatser på henholdsvis 15 % og op til 36,25 %. Læs mere om forsikringsudbetalinger og afgifter i vores guide om livsforsikring og arveafgift.
Hvad er præmiesplitning (krydsende forsikring)?
Præmiesplitning, eller det at tegne forsikringerne krydsende, er en tryg måde at undgå unødig afgift på udbetalingen. Man opretter forsikringen således, at den ene partner ejer policen og betaler præmien, mens den anden partner er den forsikrede, hvis liv policen dækker. Da afdøde i dette tilfælde ikke selv har betalt præmien, skal der ikke betales arveafgift af udbetalingen. Dette er især vigtigt for ugifte samlevende, hvor afgiften ellers kan blive meget høj, men ægtefæller kan også have stor fordel af det. Den rette strukturering af policen gør en mærkbar forskel, når dagen kommer – så sørg for at få sat præmiesplitningen rigtigt op fra start, eller få den tilpasset, hvis du omlægger dine forsikringer.
Ofte stillede spørgsmål
Er en udbetaling fra en livsforsikring skattepligtig?
Udbetalingen er fri for almindelig indkomstskat. Der kan dog opkræves boafgift (arveafgift), hvis afdøde selv betalte præmierne, medmindre I har oprettet forsikringen med præmiesplitning.
Hvad koster en livsforsikring i gennemsnit?
Det er meget individuelt. Præmien fastsættes ud fra din alder, dit helbred, om du ryger, dækningssummen, løbetiden og forsikringstypen. Det er altid en god idé at sammenligne priser, da de kan variere en del.
Hvordan undgår man arveafgift på en livsforsikring?
Det gør man ved at etablere præmiesplitning (krydsende forsikring), hvor partneren står som ejer af policen og betaler præmien, så udbetalingen ikke belastes af afgift ved dødsfald.
Hvordan anmelder jeg kravet og får udbetalingen?
Find policen frem, giv forsikringsselskabet besked om dødsfaldet, og indsend dødsattest samt policeoplysninger. Udbetalingen sker normalt til den begunstigede i løbet af få uger.
Hvad sker der med forsikringen i forhold til realkreditlånet?
Hvis livsforsikringen er tilknyttet boliglånet, bruges udbetalingen ofte til at indfri hele eller dele af gælden, så de månedlige boafgifter og udgifter bliver markant lavere for den efterladte partner.
Har du brug for støtte og praktisk hjælp i tiden efter et dødsfald? Opret en Solace Care-profil eller læs flere af vores vejledninger.
