Livsforsikring: hvordan udbetales den?
Efter et dødsfald kan en livsforsikring (overlevelsesforsikring) give økonomisk ro, for eksempel til at indfri herboende realkreditlån eller kompensere for den tabte indkomst fra en partner eller forælder. Alligevel ved mange pårørende ikke, om der findes en police, hvordan udbetalingen foregår, eller hvad der sker med skatten. Denne guide forklarer i ro og mag, hvad en livsforsikring er, hvornår du har brug for en, hvad en livsforsikring cirka koster, hvordan du anmelder et krav, og hvordan du kan undgå boafgift (arveafgift) gennem præmiesplit.
Kort fortalt udbetaler en livsforsikring et forud aftalt beløb til den begunstigede, hvis den forsikrede dør inden for lånets eller policens løbetid. Udbetalingen er fri for indkomstskat, men der kan være boafgift, hvis afdøde selv betalte præmien. Med den rette opsætning af policen — præmiesplit, også kaldet krydsforsikring — holdes udbetalingen ofte uden for boafgiften.
Hvad er en livsforsikring?
En livsforsikring (ofte en ren risiko-livsforsikring) er en forsikring, der kun kommer til udbetaling, hvis den forsikrede dør i løbet af den aftalte periode. Hvis den forsikrede stadig er i live ved udløbet af perioden, sker der ingen udbetaling, og dækningen ophører. Dette er den vigtigste forskel i forhold til en opsparingsforsikring eller en livsforsikring med opsparing, som altid kommer til udbetaling: Ved en ren livsforsikring betaler du en relativt lav præmie for en ren risiko, nemlig et tidligt dødsfald. I policen står de tre ting, der betyder noget: Det forsikrede beløb, der skal udbetales, dækningens løbetid og den begunstigede, som modtager pengene. Dækningen kan være konstant, hvor det forsikrede beløb forbliver det samme i hele perioden, eller den kan være lineært faldende, hvor beløbet falder i takt med eksempelvis et lån, som du afdrager på trin for trin.
En livsforsikring er ikke det samme som en begravelsesopsparing eller begravelsesforsikring. En begravelsesforsikring er beregnet til at dække omkostningerne til selve begravelsen eller bisættelsen og udbetaler et mindre beløb, mens en livsforsikring udbetaler et større beløb med det formål, at de efterladte kan blive boende i deres hjem eller opretholde familiens indkomst.
Har du brug for en livsforsikring?
Om en livsforsikring er en god idé for dig, afhænger primært af, hvem der er økonomisk afhængig af dig. Når man optager et realkreditlån eller banklån, beder långiveren nogle gange om det, og selv uden et krav vælger mange at tegne en, så de efterladte kan indfri gælden helt eller delvist og blive boende i huset. Hvis du har en partner eller børn, der er afhængige af din indkomst, kan en livsforsikring lukke det økonomiske hul, der opstår, hvis du går bort — især fordi det offentlige sikkerhedsnet og eventuelle supplerende ordninger ofte er mere begrænsede, end folk tror. En arbejdsmarkedspension med ægtefællepension eller efterladtepension dækker nemlig ikke altid hele det tabte indkomstgrundlag. Læs mere om dine rettigheder i forhold til efterladtepension og andre ydelser til efterladte. Hvis du er enlig uden økonomisk afhængige pårørende, er en livsforsikring som regel mindre nødvendig.
Hvad koster een livsforsikring?
Præmien på en livsforsikring er som regel relativt lav, fordi du kun betaler for risikoen ved dødsfald og ikke sparer op. Hvad du præcis skal betale, afhænger af flere faktorer: Din alder ved oprettelsen, dit helbred, om du ryger, størrelsen af det forsikrede beløb, den valgte løbetid, og om du vælger en konstant eller faldende dækning. Jo yngre og sundere du er, desto lavere vil præmien normalt være. En faldende dækning er ofte billigere end en konstant, fordi forsikringsselskabets risiko mindskes med tiden. Da præmierne kan variere betydeligt mellem udbyderne, betaler det sig at sammenligne forskellige livsforsikringer, før du beslutter dig. Ved oprettelsen beder forsikringsselskabet normalt om en helbredserklæring, og ved særligt høje forsikringssummer kan der kræves en lægeundersøgelse.
Hvordan anmelder man et krav om udbetaling efter et dødsfald?
Anmeldelsen af kravet begynder med at finde forsikringspolicen. Ofte kan du finde den i afdødes papirer eller digitale dokumenter, eller du kan spørge forsikringsmægleren, banken eller det pensionsselskab, hvor forsikringen blev tegnet. Derefter anmelder du dødsfaldet til forsikringsselskabet og oplyser, at du er den begunstigede. Forsikringsselskabet vil normalt bede om en dødsattest (eller skifteretsattest) og policeoplysningerne, hvorefter de efter en hurtig sagsbehandling udbetaler det forsikrede beløb direkte til den begunstigede inden for få uger. Da udbetalingen går direkte til den begunstigede, holdes den som udgangspunkt uden for den øvrige behandling og fordeling af dødsboet.
Skal man betale boafgift af udbetalingen?
Udbetalingen fra en livsforsikring er fritaget for almindelig indkomstskat, men der kan opstå krav om betaling af boafgift (tidligere arveafgift). Det afhænger af, hvem der har betalt præmierne. Hvis afdøde selv betalte præmien af sine egne midler, betragtes udbetalingen som en del af arven, og der kan opkræves boafgift. Hvis en anden part betalte præmien, kan udbetalingen ofte holdes uden for boafgiften. Hvor meget du reelt skal betale, afhænger også af de gældende bundfradrag: I 2026 gælder der et bundfradrag for ægtefæller, som er helt fritaget for boafgift, mens børn har et bundfradrag på €26.230 (svarende til de lokale satser for boafgift) og andre arvinger betaler en tillægsafgift efter et mindre fradrag på €2.769. Det er kun for beløb over disse grænser, at der skal betales afgift. Du kan læse mere om forsikringsudbetalinger og skat i vores guide om livsforsikring og boafgift.
Hvad er præmiesplit (krydsforsikring)?
Præmiesplit, også kaldet krydsforsikring, er en metode til at undgå boafgift på udbetalingen. Man tegner forsikringen således, at den ene partner er forsikringstager (den der hæfter for og betaler præmien), mens den anden partner er den forsikrede, hvis liv policen dækker. Da afdøde i dette tilfælde ikke selv betalte præmien, indgår udbetalingen ikke i boet, og der skal derfor ikke betales boafgift. Dette er særligt væsentligt for ugifte samlevende, hvor boafgiften ellers kan blive betydelig, men det kan også være en fordel for ægtefæller. Den korrekte strukturering af policen gør en stor forskel på udbetalingstidspunktet, så sørg for at få aftalt præmiesplit korrekt ved oprettelsen eller omlægningen, og kontrollér, at det fremgår rigtigt af policen.
Ofte stillede spørgsmål
Skal der betales skat af udbetalingen fra en livsforsikring?
Udbetalingen er fri for indkomstskat. Der kan dog skulle betales boafgift, hvis afdøde selv betalte præmierne, medmindre I har undgået dette ved at oprette forsikringen med præmiesplit (krydsforsikring).
Hvad koster en livsforsikring i gennemsnit?
Det er meget individuelt. Præmien afhænger af din alder, din sundhedstilstand, om du er ryger, forsikringssummen, løbetiden og dækningstypen. Det betaler sig at sammenligne, da priserne varierer imellem selskaberne.
Hvordan undgår man boafgift på en livsforsikring?
Ved at benytte præmiesplit (krydsforsikring): Partneren står som forsikringstager og betaler præmien, hvorved udbetalingen holdes uden for boafgiften.
Hvordan anmelder jeg kravet om udbetaling?
Find policen frem, anmeld dødsfaldet til forsikringsselskabet, og indsend dødsattest samt policeoplysninger. Udbetalingen overføres normalt til den begunstigede i løbet af få uger.
Hvad sker der med forsikringen i forhold til realkreditlånet?
Hvis livsforsikringen er tilknyttet dit boliglån, bruges udbetalingen ofte til at indfri hele eller dele af gælden, så boligudgifterne bliver lavere og mere overkommelige for de efterladte.
Har du brug for omsorgsfuld hjælp til det praktiske efter et dødsfald? Opret en Solace Care-konto eller læs flere af vores vejledninger.
