Ratepension med depotgaranti er en tilføjelse til din arbejdsmarkedspension, som sikrer, at din pensionskapital går til familien, hvis du går bort, før pensionen er udbetalt. Det er ikke det samme som en livsforsikring – det er en omfordelingsregel inden for pensionen. Prisen er en anelse lavere pension til dig selv til gengæld for, at dine efterladte ikke mister kapitalen.
Det store spørgsmål er, hvornår denne dækning er prisen værd. For en person med børn og en partner, der er afhængige af indkomsten, er svaret ofte ja. For en enlig uden børn er svaret ofte nej. Denne guide gennemgår, hvordan depotgaranti og efterladtedækning reelt fungerer, hvad det koster, og giver dig rammerne for at træffe den rette beslutning i din situation.
Hvad er depotgaranti/efterladtedækning?
Det er et tryghedsvalg inden for din arbejdsmarkedspension. Du aktiverer det, når du opretter din pension – eller i visse tilfælde senere ved særlige livsbegivenheder – og det sikrer, at de penge, du har sparet op, ikke går tabt, hvis du dør før tid.
Uden denne dækning fordeles din opsparing mellem de andre opsparere i pensionskassen (såkaldte arvingsgevinster). Med en dækning ved død går din kapital til dine begunstigede som en månedlig udbetaling (ofte over fem år) eller som et engangsbeløb, afhængigt af pensionsselskabet og din ordning.
Det er vigtigt at forstå: Dette er ikke en traditionel livsforsikring. Det øger ikke din samlede kapital – det sikrer blot, at den kapital, du allerede har sparet op, går til dem, du holder af. Det beskytter det, der er, og ikke det, du ville have nået at bygge op.
Hvad koster dækningen?
Prisen for denne sikkerhed er en smule lavere pension til dig selv. Til gengæld for at sikre kapitalen til din familie, giver du afkald på de "arvegevinster", du ellers ville have modtaget – den lille ekstra bonus, der tilfalder pensionsfællesskabet, når en i gruppen dør uden dækning.
I praksis betyder dækningen ofte en anelse lavere udbetaling til dig selv, typisk i størrelsesordenen fra et par procent op til over ti procent. Præcis hvor meget afhænger af:
Din alder, når du aktiverer dækningen (yngre = dyrere, da der er længere tid at forsikre i).
Pensionsselskab og aftaleform (f.eks. via arbejdsmarkedsaftaler eller private ordninger som hos KPA m.fl.).
Om du kombinerer det med andre efterladtedækninger.
Et konkret eksempel: Lad os sige, at din månedlige pension ville blive ca. 12.000 kroner uden dækning ved død. Med dækningen vil den måske lande på omkring 10.500–11.400 kroner, afhængigt af vilkårene. Forskellen – nogle hundrede til godt tusind kroner om måneden i din pensionisttilværelse – er den faktiske pris. Kontakt dit pensionsselskab for at få dine præcise tal.
Hvornår kan det betale sig at vælge efterladtedækning?
Beslutningen handler ikke om "godt" eller "skidt" – det handler om, hvad der passer til dit liv. Her er en enkel beslutningsmodel.
Situation 1 – Du har partner og hjemmeboende børn
Anbefaling: Vælg dækning ved død.
Hvis din familie er økonomisk afhængig af din indkomst, sikrer denne dækning deres fremtidige tryghed. Hvis du går bort i en alder af 50 år, kan din pensionsopsparing have rundet flere hundrede tusinde kroner. Uden dækning går disse tabt for din familie. Med dækningen udbetales pengene til dem.
Situation 2 – Du har en partner, men ingen børn, og partneren har egen indkomst
Anbefaling: Afhænger af situationen.
Hvis I har to indkomster, og ingen af jer er økonomisk afhængige af den anden, er dækningen mindre afgørende. Men hvis jeres indkomster er meget skæve – f.eks. hvis du tjener væsentligt mere – kan det stadig være en god idé. Vær også opmærksom på aldersforskel: Hvis din partner er markant ældre, kan dækningen have begrænset praktisk værdi.
Situation 3 – Du er enlig uden børn
Anbefaling: Undlad dækning ved død.
Hvis ingen er afhængige af din indkomst, og du ikke har arvinger, du specifikt ønsker at tilgodese med din pension, er dækningen en unødig udgift. Du går glip af værdifulde procenter på din egen pension uden at gøre gavn for andre.
Situation 4 – Du har voksne børn, men ingen partner
Anbefaling: Overvej situationen nøje.
Voksne børn kan indsættes som begunstigede. Hvis dine børn er økonomisk etablerede, betyder det måske mindre. Men hvis du ønsker, at netop dine pensionsmidler skal gå til dem – frem for at tilfalde pensionskassen – er dækningen den rette løsning.
Situation 5 – Du er tæt på pensionsalderen eller allerede pensioneret
Anbefaling: Mindre kritisk.
Jo tættere du er på pensionsalderen, desto mindre er den økonomiske risiko, som dækningen skal forsikre mod. Hvis du er 62 år og har et godt helbred, er sandsynligheden for, at dækningen kommer i spil, begrænset. Hvis du allerede er pensioneret, er valget ofte fastlåst – de fleste ordninger tillader ikke ændringer efter udbetalingens start.
Efterladtedækning og begunstigelse
Udbetalingen følger en såkaldt begunstigelsesklausul. Standardrækkefølgen (nærmeste pårørende) er typisk: 1. Ægtefælle/registreret partner. 2. Børn/livsarvinger. 3. Samlever (under visse betingelser).
Men du kan til enhver tid ændre, hvem der skal modtage pengene. Ved skilsmisse, nyt parforhold eller andre store livsændringer bør du altid tjekke, hvem der er registreret som din begunstigede. Pensionsselskabet udbetaler altid til den person, der står på policen – ikke ud fra hvad du mundtligt måtte have ønsket.
Det er en af de hyppigste fejl efter en skilsmisse: At eksmanden eller ekskonen stadig står som begunstiget. Log ind på dit pensionsselskabs selvbetjening (eller ring til kundeservice) og få det opdateret.
Kan jeg ændre mit valg senere?
Tilføj dækning senere: Ofte muligt i forbindelse med store livsbegivenheder (ægteskab, familieforøgelse). Uden for disse begivenheder kræves der typisk en helbredserklæring, hvilket kan gøre det dyrere eller i værste fald umuligt at tilføje dækningen.
Fravælg dækning senere: Dette kan altid gøres uden helbredserklæring, da det øger udbetalingen til dig selv og mindsker pensionsselskabets risiko. Dette er det nemmeste valg.
Efter pensionering: Ændringer er ofte umulige eller meget begrænsede. Den beslutning, du tager, når udbetalingen af din pension starter, er i de fleste ordninger endelig.
Med andre ord: Det er ofte lettere at starte med dækningen og fravælge den senere, end det er at tilføje den, når behovet pludselig opstår.
Efterladtedækning vs. ægtefællepension
Ind inden for pension findes der forskellige typer af dækning til efterladte – opsparingssikring (at dine opsparede penge udbetales) og forsikringsdækninger (der udbetaler et fastsat beløb). De dækker forskellige behov.
Depotgaranti / Opsparingssikring | Supplerende efterladtepension (i pensionsordningen) | |
|---|---|---|
Sikrer | Den opsparing, du allerede har opbygget | Giver en månedlig udbetaling til efterladte, hvis du dør før pensionsalderen |
Udbetaling | Typisk over 5–20 år (varierer efter ordning) | Typisk over 5–20 år ud fra den valgte dækningsgrad |
Begunstigede | Ifølge begunstigelsesklausul | Oftest ægtefælle/partner samt børn under 21 år |
Pris | Lavere egen pension | Særskilt månedligt gebyr, der afhænger af alder og dækning |
Nogle arbejdsgiveraftaler har efterladtedækninger inkluderet som standard uden ekstra omkostninger for dig. Andre lader dig vælge frit ved pensionsstart. Undersøg altid, hvad der gælder for netop din ordning.
Beslutningsguiden – sådan gør du
1. Skriv dine begunstigede ned. Partner? Børn? Voksne børn? Ingen?
2. Vurder familiens økonomi. Ville de kunne klare sig økonomisk uden din indkomst og uden din pensionsopsparing?
3. Få de konkrete tal. Spørg dit pensionsselskab, hvad din udbetaling bliver med og uden dækningen. Forskellen i kroner og ører pr. måned er den reelle pris, du betaler.
4. Tjek standardvalget. Mange pensionsordninger har efterladtedækning valgt som standard. Du behøver måske ikke foretage dig noget for at tilvælge den, men du skal aktivt fravælge den, hvis du ikke ønsker den.
5. Hold begunstigelsen opdateret. Ved enhver stor livsændring (giftemål, skilsmisse, fødsel, dødsfald i familien) – sørg for at logge ind og opdatere dine oplysninger.
Ofte stillede spørgsmål
Skal modtageren betale skat af udbetalingen? Ja. Udbetalingen beskattes som personlig indkomst (pensionsindkomst) hos den, der modtager pengene.
Dækker ordningen uanset dødsårsag? Ja, dækningen gælder uanset, hvordan dødsfaldet indtræffer – om det skyldes sygdom, ulykke, sker på jobbet eller i fritiden. Det er modtageren af pengene, der reguleres, ikke dødsårsagen.
Kan jeg også sikre min dækning på de offentlige/lovbestemte pensioner? Ja, visse dele af den obligatoriske pension (som ATP Livslang Pension) har egne regler for udbetaling til efterladte. Det fungerer uafhængigt af din arbejdsmarkedspension.
Hvad sker der, hvis der ikke er nogen efterladte eller begunstigede? Så tilfalder kapitalen som udgangspunkt dit dødsbo, eller den fordeles i pensionskassen efter gældende regler. Derfor er det så vigtigt at holde begunstigelsen opdateret.
Er dækningen nødvendig, hvis jeg har en almindelig livsforsikring? De tjener to forskellige formål. En livsforsikring udbetaler typisk et engangsbeløb til at dække akutte behov efter et tab. Efterladtedækning på pensionen sikrer, at din opsparing ikke går tabt og kan sikre familien på længere sigt. Begge dele kan være fornuftige på samme tid – især hvis din pensionsopsparing er stor.
Træf et valg med ro i sindet, og juster undervejs
Der findes ingen universalløsning – det er et valg, der skal passe til dit liv og din familie i dag. Se på jeres situation, regn på tallene, opdater dine begunstigede, og tag beslutningen op til overvejelse, når livet ændrer sig.
Husk også at tænke i helheder: Din pensionsopsparing er kun ét element i familiens samlede tryghed. Livsforsikringer, eventuelle dækninger fra det offentlige og anden opsparing spiller også ind. Hos Solace Care hjælper vi dig med at skabe overblik, så du kan sikre dem, du holder af, på den bedst mulige måde. Læs mere her:
Hvordan kan Solace Care hjælpe dig?
Når man mister en, man har kær, er der uendeligt mange praktiske ting at tage stilling til midt i sorgen. Solace Care hjælper dig med at samle alle opgaver, vigtige tidsfrister og dokumenter ét trygt sted, så intet bliver overset. Opret en konto hos Solace Care, og mærk roen ved at have det hele samlet.
