Hvad er tilbagebetalingsbeskyttelse?
Tilbagebetalingsbeskyttelse er en form for efterladtebeskyttelse på din arbejdsmarkedspension (og som et tilvalg på præmiepensionen). Det betyder, at de pensionspenge, der er nået at blive indbetalt på dine vegne, går til din familie, hvis du går bort, i stedet for at tilfalde kollektivet. Beskyttelsen koster ikke et gebyr, men din egen alderspension bliver en smule lavere, fordi du i så fald giver afkald på de såkaldte arvegevinster.
Kort sagt: Med tilbagebetalingsbeskyttelse får dine efterladte udbetalt din indbetalte pensionskapital. Uden denne beskyttelse forbliver pengene i pensionssystemet, når du dør. Valget er derfor i bund og grund en afvejning mellem din egen fremtidige pension og din families økonomiske tryghed, hvis du skulle gå bort i utide.
Hvad får din familie?
Dine efterladte får den kapital, der står på din arbejdsmarkedspension, udbetalt som en månedlig pension. Der er tale om de penge, der faktisk er blevet indbetalt, og ikke en ekstra forsikringssum. Efterladte er som regel ægtefælle, registreret partner, samlever og børn.
Det er værd at vide, at tilbagebetalingsbeskyttelsen ikke øger den samlede pensionskapital. Den styrer blot, hvor pengene ender. Hvis du ønsker, at din familie skal modtage et større beløb end det, der er nået at blive sparet op, kan en separat livsforsikring eller en familiesikring i arbejdsmarkedspensionen være et godt supplement. Hos mange pensionsselskaber kan du desuden påvirke rækkefølgen af begunstigede via en særlig begunstigelseserklæring – for eksempel hvis du ønsker, at børnene skal have pengene før en ny partner.
Hvad koster tilbagebetalingsbeskyttelse?
Selve beskyttelsen koster ikke noget gebyr. Prisen er i stedet, at din egen alderspension bliver lavere, da du uden tilbagebetalingsbeskyttelse ville have fået del i arvegevinster fra andre opsparere. Arvegevinster er de pensionspenge, der er tilbage efter opsparere, som dør uden efterladtebeskyttelse, og som fordeles mellem de resterende opsparere i samme system. Hvis du vælger tilbagebetalingsbeskyttelse, giver du afkald på din del af disse gevinster. Hvor meget lavere din pension bliver, afhænger af din alder og din opsparing, og forskellen bliver som regel større, jo ældre du bliver.
Hvor længe udbetales pengene?
Tilbagebetalingsbeskyttelsen udbetales til din familie over en bestemt periode, oftest 5 år som standard. Hos mange selskaber er det muligt at vælge en udbetalingsperiode på mellem 5 og 20 år. En kortere periode giver et højere månedligt beløb, mens en længere periode giver et mindre, men mere langvarigt tilskud til familiens økonomi. Hvilke perioder der er mulige, fremgår af vilkårene hos dit pensionsselskab.
Hvem bør vælge tilbagebetalingsbeskyttelse?
Tilbagebetalingsbeskyttelse er især værd at overveje, hvis du har en partner eller børn, som er økonomisk afhængige af dig. Hvis du er enlig uden børn, gør beskyttelsen mindre gavn, og så kan en højere pension til dig selv være mere værd. Du kan ofte tilføje eller fjerne beskyttelsen i forbindelse med livsbegivenheder som ægteskab, børn eller skilsmisse. Mange vælger også at fjerne beskyttelsen senere i livet, når børnene er voksne, og partnerens egen pension er sikret, for i stedet at få mere udbetalt til sig selv.
Hvordan tilføjer eller fjerner du tilbagebetalingsbeskyttelsen?
Ændringen foretages hos det pensionsselskab, der forvalter din arbejdsmarkedspension, eller via den valgportal, der administrerer dit overenskomstdækkede valg. Når du vælger beskyttelsen i forbindelse med, at pensionen oprettes, eller ved en familiebegivenhed som ægteskab, ny samlever eller børn, sker det som regel uden helbredsoplysninger. Hvis du ønsker at tilføje tilbagebetalingsbeskyttelse på et senere tidspunkt, kan selskabet derimod kræve en helbredserklæring. Det er altid muligt at fjerne beskyttelsen uden en helbredsvurdering. En typisk faldgrube er at glemme at gennemgå beskyttelsen efter en skilsmisse, eller når familiesituationen ændrer sig, så pensionen enten er ubeskyttet eller unødigt lav.
Hvad sker der i praksis, når du dør?
Når dødsfaldet registreres i CPR-registret, får pensionsselskaberne normalt besked og kontakter de efterladte. Familien skal derefter bekræfte oplysninger og konto til udbetalingen. Da mange har arbejdsmarkedspensioner i flere forskellige selskaber efter forskellige ansættelser, er det en god idé, at de efterladte også selv danner sig et overblik og kontakter de respektive selskaber. Udbetalingen sker derefter som en månedlig pension i den valgte udbetalingsperiode.
Tilbagebetalingsbeskyttelse i præmiepensionen
Inden for den offentlige pension kan du vælge en efterladtebeskyttelse til præmiepensionen. Det vælger du i forbindelse med, at du søger om folkepension første gang. Din egen præmiepension bliver derved lavere, men din partner får din præmiepension udbetalt resten af livet, hvis du dør før ham eller hende.
Ofte stillede spørgsmål
Koster tilbagebetalingsbeskyttelse noget?
Der opkræves intet gebyr, men din egen alderspension bliver lavere, da du giver afkald på arvegevinster.
Hvem får pengene?
Dine efterladte, som regel ægtefælle, registreret partner, samlever eller børn. Hos nogle selskaber kan du ændre, hvem de begunstigede er.
Hvor længe udbetales det?
Oftest i 5 år, men du kan ofte vælge mellem 5 og 20 år.
Vil du have hjælp til det praktiske? Opret en Solace Care-konto eller læs flere vejledninger.
