Hvad er tilbagebetalingsbeskyttelse?
Tilbagebetalingsbeskyttelse er en form for efterladtepension tilknyttet din arbejdsmarkedspension (og som et tilvalg på den statslige præmiepension). Det betyder, at de pensionspenge, der er blevet indbetalt på dine vegne, udbetales til din familie, hvis du går bort, i stedet for at tilfalde det fælles kollektiv. Beskyttelsen koster ikke noget gebyr, men din egen alderspension bliver en smule lavere, da du i så fald giver afkald på de såkaldte arvgevinster.
Kort sagt: Med tilbagebetalingsbeskyttelse får dine efterladte din opsparede pensionskapital udbetalt. Uden denne beskyttelse bliver pengene i pensionssystemet, hvis du går bort. Valget handler derfor grundlæggende om en afvejning mellem din egen fremtidige pension og din families økonomiske tryghed, hvis du skulle gå bort i utide.
Hvad får din familie?
Dine efterladte får udbetalt den kapital, der står på din arbejdsmarkedspension, som en månedlig pension. Der er tale om de penge, der faktisk er blevet indbetalt, og ikke en ekstra forsikringssum. De efterladte er som regel ægtefælle, registreret partner, samlever eller børn.
Det er værd at vide, at tilbagebetalingsbeskyttelsen ikke øger den samlede pensionskapital. Den styrer blot, hvor pengene ender. Hvis du ønsker, at din familie skal modtage et større beløb end det, der er nået at blive opsparet, kan en separat livsforsikring eller en supplerende efterladtedækning i arbejdsmarkedspensionen være et godt supplement. Hos mange pensionsselskaber har du desuden mulighed for at ændre rækkefølgen af begunstigede gennem en særlig begunstigelseserklæring – for eksempel hvis du ønsker, at børnene skal modtage pengene før en ny partner.
Hvad koster tilbagebetalingsbeskyttelse?
Selve beskyttelsen koster ikke noget gebyr. Prisen er i stedet, at din egen alderspension bliver lavere, fordi du uden tilbagebetalingsbeskyttelsen ville have fået del i arvgevinster fra andre opsparere. Arvgevinster er de pensionspenge, der bliver tilbage efter opsparere, som dør uden efterladtebeskyttelse, og som fordeles mellem de resterende opsparere i samme ordning. Vælger du tilbagebetalingsbeskyttelse, giver du afkald på din del af disse gevinster. Hvor meget lavere din pension bliver, afhænger af din alder og din opsparing, og forskellen bliver som regel større, jo ældre du bliver.
Hvor længe udbetales pengene?
Tilbagebetalingsbeskyttelsen udbetales til din familie over en bestemt periode, oftest 5 år som standard. Hos mange selskaber er det muligt at vælge en udbetalingsperiode på mellem 5 og 20 år. En kortere periode giver et højere månedligt beløb, mens en længere periode giver et mindre, men mere langvarigt tilskud til familiens økonomi. Hvilke perioder der er mulige, fremgår af vilkårene hos dit pensionsselskab.
Hvem bør vælge tilbagebetalingsbeskyttelse?
Tilbagebetalingsbeskyttelse er især værd at overveje, hvis du har en partner eller børn, som er økonomisk afhængige af dig. Hvis du er enlig uden børn, gør beskyttelsen mindre gavn, og så kan en højere pension til dig selv være mere værdifuld. Du kan ofte tilføje eller fravælge beskyttelsen i forbindelse med store livsbegivenheder som ægteskab, familieforøgelse eller skilsmisse. Mange vælger også at fjerne beskyttelsen senere i livet, når børnene er voksne, og partnerens egen pension er sikret, for i stedet at få mere udbetalt i egen pension.
Hvordan tilføjer eller fjerner du tilbagebetalingsbeskyttelsen?
Du foretager ændringen hos det pensionsselskab, der forvalter din arbejdsmarkedspension, eller via den administrative enhed, der håndterer din overenskomstdækkede pension. Når du vælger beskyttelsen i forbindelse med, at pensionen oprettes, eller ved en familiebegivenhed som ægteskab, nyt samliv eller børnefødsel, sker det som regel uden helbredsoplysninger. Hvis du ønsker at tilføje tilbagebetalingsbeskyttelse på et senere tidspunkt, kan selskabet derimod kræve en helbredserklæring. Det er altid muligt at fjerne beskyttelsen uden helbredstjek. En hyppig faldgrube er at glemme at gennemgå sine dækninger efter en skilsmisse, eller når familiesituationen ændrer sig, hvilket kan betyde, at pensionen enten er ubeskyttet eller unødigt lav.
Hvad sker der i praksis, når du dør?
Når dødsfaldet registreres i det offentlige register, får pensionsselskaberne normalt automatisk besked og kontakter de efterladte. Familien skal derefter bekræfte oplysningerne og oplyse en konto til udbetalingen. Da mange har arbejdsmarkedspensioner i flere forskellige selskaber efter forskellige ansættelser, er det en god idé, at de efterladte også selv skaber sig et overblik og kontakter de respektive selskaber. Udbetalingen sker derefter som en månedlig pension i den valgte udbetalingsperiode.
Tilbagebetalingsbeskyttelse i den statslige præmiepension
Inden for den offentlige pension kan du vælge en efterladtebeskyttelse til din præmiepension. Det vælger du i forbindelse med, at du ansøger om din folkepension første gang. Din egen præmiepension bliver derved lavere, men din partner får din præmiepension udbetalt resten af livet, hvis du går bort før ham eller hende.
Ofte stillede spørgsmål
Koster tilbagebetalingsbeskyttelse noget?
Der opkræves intet gebyr, men din egen alderspension bliver lavere, da du giver afkald på arvgevinster.
Hvem får pengene?
Dine efterladte, som regel ægtefælle, registreret partner, samlever eller børn. Hos nogle selskaber kan du selv ændre de begunstigede.
Hvor længe udbetales det?
Oftest i 5 år, men du kan ofte vælge en periode på mellem 5 og 20 år.
Har du brug for hjælp til det praktiske? Opret en Solace Care-konto eller læs flere guider.
