När en närstående hade en livförsäkring hos If, går ansökan om dödsfallsersättning oftast vidare utan att du behöver göra en separat anmälan. If får information om dödsfallet direkt från myndigheterna och tar själv kontakt med dödsboet. I den här guiden går vi igenom hela processen – hur If får informationen, vilka dokument som behövs för ersättningsansökan, vem ersättningen betalas ut till och hur den beskattas – samt de vanligaste fallgroparna som kan fördröja utbetalningen.
Hur får If kännedom om dödsfallet?
Om din närstående hade en livförsäkring hos If behöver du i regel inte anmäla dödsfallet själv. If får information om försäkringstagarens bortgång direkt från Myndigheten för digitalisering och befolkningsdata och kontaktar dödsboet per brev. Undantaget är det olycksfallsersättningsskydd som ingår i en olycksfallsförsäkring, eftersom information om dödsorsaken inte förmedlas från myndigheten. I det fallet måste förmånstagarna själva anmäla både dödsfallet och dödsorsaken till If. Ersättningen söks via Ifs elektroniska ersättningsansökan, och varje förmånstagare ansöker om sin egen andel separat. För en minderårig förmånstagare fylls ansökan i av vårdnadshavarna. Om det inte går att identifiera sig med nätbankskoder hjälper ersättningstjänsten till på telefonnummer 010 19 19 19.
Vilka dokument behövs för ersättningsansökan?
De flesta av de dokument som behövs är desamma som dödsboet ändå skaffar inför bouppteckningen, vilken i Finland ska förrättas inom tre månader efter dödsfallet. För varje förmånstagare behövs ett ämbetsbevis eller ett levnadsintyg. När förmånstagarförordnandet är anhöriga eller barn behöver If dessutom försäkringstagarens släktutredning från 15 års ålder eller en kopia av bouppteckningen som bekräftats av Myndigheten för digitalisering och befolkningsdata. När man ansöker om ersättning från olycksfallsförsäkringen behövs ett dödsattest och, om obduktion har utförts, ett utlåtande om dödsorsaken. Bilagorna skickas inte med i själva ansökan, utan If ber om dem separat via Mina sidor. Observera också att om försäkringstagaren avled inom fem år från det att försäkringen tecknades, utreder If alltid hälsouppgifterna för tiden innan försäkringen beviljades.
I vilken ordning fortskrider ersättningsärendet i praktiken?
Processen börjar med att en läkare skriver ett dödsattest och informationen om dödsfallet registreras hos Myndigheten för digitalisering och befolkningsdata. Därifrån förmedlas informationen till If, som skickar ett brev till dödsboet om den avlidnes försäkringar och instruktioner för hur man ansöker om ersättning. Samtidigt är det bra om dödsboet beställer ämbetsbevis och försäkringstagarens släktutredning – samma dokument behövs ändå för bouppteckningen, så det är praktiskt att skaffa dem på en gång. När förmånstagarna är fastställda fyller varje förmånstagare i sin egen elektroniska ersättningsansökan och legitimerar sig med nätbankskoder. If ber om de bilagor som behövs separat via Mina sidor, så efter att ansökan har skickats in är det bra att hålla ett öga på Mina sidor och e-posten. När bilagorna har levererats och handlagts betalar If ut ersättningen till det bankkonto som respektive förmånstagare har uppgett.
Vem betalas Ifs dödsfallsersättning ut till?
Ersättningen betalas ut i enlighet med försäkringens förmånstagarförordnande. Det vanligaste förordnandet är anhöriga: då betalas hälften av ersättningen till maken/makan och hälften till arvingarna enligt ärvdabalken – om det inte finns några barn får maken/makan hela ersättningen, och om det inte finns någon make/maka betalas ersättningen till barnen. Förordnandet make/maka avser äkta make eller registrerad partner, inte sambo, och förordnandet gäller inte under betänketiden vid en skilsmässa. Till namngivna förmånstagare betalas ersättningen ut enligt fastställda andelar eller i lika delar. En viktig praktisk underlättnad: att ansöka om och få ut ersättningen kräver inte att bouppteckningen är klar, vilket innebär att du kan få ersättningen redan före bouppteckningen. Ersättningen måste dock tas upp i bouppteckningsinstrumentet, och om bouppteckningen hann förrättas före utbetalningen anmäls ersättningen med en tilläggsbouppteckning.
Hur beskattas en livförsäkringsersättning?
Ersättning som betalas till nära anhöriga, såsom make/maka, barn, barnbarn och föräldrar, omfattas av arvsskatt och If gör inget förskottsinnehållande på den – If anmäler den utbetalda ersättningen direkt till Skatteförvaltningen. Ersättning som betalas till andra än nära anhöriga är skattepliktig kapitalinkomst, och på den gör If ett förskottsinnehållande på 30 procent. Ersättning som betalas till en sambo jämställs i arvsbeskattningen med nära anhörig endast om samborna har eller har haft ett gemensamt barn eller om de har varit gifta med varandra. Ersättning som erhålls via dödsboet omfattas alltid av arvsskatt.
Vilka saker fördröjer oftast utbetalningen av ersättningen?
Den vanligaste orsaken till fördröjning är en bristfällig släktutredning: kedjan av ämbetsbevis måste vara obruten, och ett saknat intyg från en enda församling eller befolkningsregister stoppar handläggningen. En annan typisk fallgrop är att ersättningen inte betalas ut automatiskt – varje förmånstagare måste själv ansöka om sin andel, även när en annan förmånstagare redan har fått sin utbetalning. Vid olycksfall kan det ta tid innan utlåtandet om dödsorsaken blir klart, och olycksfallsersättningen kan inte handläggas innan dess. Många blir också överraskade av att bilagorna inte ska skickas med i ansökan utan först på Ifs begäran. Om du funderar över något dokument ger Ifs ersättningstjänst gärna råd per telefon innan du skickar in ansökan – det går snabbare än att komplettera en bristfällig ansökan i efterhand. Det är också bra att ta kopior på alla inskickade dokument och skriva ner vad som har skickats och när – då är det enkelt att följa upp om det uppstår frågor under handläggningen. Om det finns flera förmånstagare, kom gärna överens om vem som håller i kontakten så att ingen andel blir liggande utan att sökas.
Vill du ha hjälp med det praktiska? Skapa ett Solace Care-konto eller läs fler guider.
Mer läsning
LokalTapiola och dödsfall: att ansöka om ersättning
Fullmakt för dödsbo: mall och bankens krav
Bouppteckning: mall och innehåll
