Hälsodeklarationen är för många det steg där ansökan om en livförsäkring kan kännas lite pirrig. Tänk om min hälsa inte räcker till? Tänk ifall något gammalt besvär hindrar mig från att få försäkringen? Det är helt naturligt att känna så – men oftast är oron obefogad. De allra flesta som ansöker går igenom hälsodeklarationen utan några problem.
I den här artikeln går vi i lugn och ro igenom vad som frågas i hälsodeklarationen, hur den påverkar priset på din försäkring och vad du kan göra om du har något medicinskt tillstånd.
Enligt en undersökning från Solace Care är det dubbelt så troligt att försäkringstagare väljer att köpa sin livförsäkring från samma bolag om de upplevt att stödet överträffat deras förväntningar – jämfört med om upplevelsen bara varit precis som väntat.
Vad är en hälsodeklaration för livförsäkring?
En hälsodeklaration är ett frågeformulär från försäkringsbolaget som hjälper dem att förstå din hälsa och bedöma risken. Den är en viktig del av din ansökan och ligger till grund för om försäkringen kan beviljas, till vilka villkor och till vilket pris.
En hälsodeklaration innebär inte att du behöver gå till en läkare. Det är ett enkelt formulär som du fyller i själv och där du svarar på frågor om hur du mår. Läkarundersökningar behövs bara i sällsynta undantagsfall, oftast när det handlar om mycket stora försäkringsbelopp.
Vad frågar man om i en hälsodeklaration?
Frågorna kan variera lite mellan olika försäkringsbolag, men vanligtvis handlar det om följande områden:
Ditt nuvarande hälsotillstånd. Har du några pågående diagnoser eller sjukdomar? Tar du regelbundna mediciner? Går du på några kontroller eller behandlingar?
Tidigare sjukdomshistoria. Har du medicinska erfarenheter av allvarligare slag, som cancer, hjärtsjukdomar eller neurologiska tillstånd? Har du genomgått någon operation?
Psykisk hälsa. Har du en diagnos som depression, ångestsyndrom eller annat inom det psykiatriska området? Har du fått specialistbehandling eller samtalshjälp?
Livsstil och vanor. Röker du, eller har du rökt under de senaste 12 månaderna? Hur ser dina alkoholvanor ut? Ägnar du dig åt riskfyllda sporter?
Vikt och längd. Ditt Body Mass Index (BMI) kan spela in när priset fastställs. En markant övervikt kan innebära en något högre premie.
Ärftlighet. Finns det allvarliga sjukdomar i din närmaste familj, som hjärtsjukdom eller cancer som drabbat någon före 60 års ålder?
Yrke. Arbetar du i en miljö med tunga lyft eller högre fysiska risker?
Hur bör man svara på hälsodeklarationen?
Det absolut viktigaste är att du svarar ärligt. Det här är inget test du ska försöka klara genom att dölja något – att lämna felaktiga uppgifter kan tyvärr leda till att ingen ersättning betalas ut till dina nära om något skulle hända dig.
Var noggrann. Försök att inte runda av eller förminska dina besvär. Om du har en diagnos, berätta det. Om du tar en medicin, skriv upp den. Det minskar risken för missförstånd längre fram.
Överanalysera inte. Svara på det som faktiskt efterfrågas – varken mer eller mindre. Om frågan lyder "har du en fastställd diagnos?", så svara utifrån vad läkarna faktiskt har konstaterat.
Förbered dig gärna. Om du känner dig osäker på årtal eller detaljer i din sjukdomshistoria, titta gärna i dina patientjournaler (till exempel via 1177 Vårdguiden) innan du börjar fylla i blanketten. Det ger en trygg känsla av att allt blir rätt.
Svara likadant till alla. Om du jämför priser hos olika bolag är det klokt att ge precis samma information till alla. Motstridiga uppgifter kan skapa onödig förvirring. Kan en sjukdom hindra mig från att få en livförsäkring?
De allra flesta sjukdomar innebär inte att du nekas en försäkring – däremot kan de ibland påverka priset eller villkoren på marginalen.
Innebär oftast inga hinder: Välbehandlad diabetes, mild astma, allergier, ett blodtryck under kontroll, en tidigare lindrig depression eller lätt förhöjt kolesterol.
Kan leda till ett högre pris eller särskilda villkor: Svårinställd diabetes, mer uttalad övervikt (BMI över 35), tidigare cancer (beroende på typ och hur lång tid som har gått), hjärt-kärlsjukdomar eller mer omfattande psykisk ohälsa.
Kan göra det svårt att få försäkring just nu: Pågående cancerbehandling, svår hjärtsjukdom, ALS eller andra fortskridande neurologiska sjukdomar, samt pågående missbruk.
Skulle ett försäkringsbolag tacka nej till din ansökan, ge inte upp. Olika bolag gör ibland olika riskbedömningar, och du kan mycket väl få ett varmt välkomnande hos ett annat bolag.
Vad händer efter att jag skickat in hälsodeklarationen?
När du har skickat in dina svar går försäkringsbolaget igenom dem i lugn och ro. Det vanligaste är att du får något av följande besked:
Ett vanligt godkännande. Din försäkring beviljas till standardpris och med normala villkor. Det här gäller för de allra flesta.
Ett förhöjt pris. Du får din försäkring, men månadskostnaden blir något högre på grund av en ökad hälsorisk.
Försäkring med begränsning. Du blir försäkrad, men med ett undantag – till exempel att försäkringen inte täcker dödsfall som är direkt kopplade till en tidigare cancersjukdom.
Ett uppskov. Bolaget ber att få återkomma efter en tid – till exempel när du har återhämtat dig efter en operation eller avslutat en pågående behandling.
Ett avslag. Försäkringen kan tyvärr inte beviljas. Detta är ovanligt och sker i regel bara vid allvarliga, pågående sjukdomstillstånd.
Hälsodeklaration utan läkarundersökning
I Sverige beviljas de allra flesta livförsäkringar helt utan att du behöver träffa en läkare. En läkarundersökning blir aktuell först om du ansöker om mycket höga belopp (ofta över 3–5 miljoner kronor), om det finns frågetecken i din deklaration som behöver rätas ut, eller om du har nått en högre ålder och vill teckna ett omfattande skydd.
Skulle en undersökning behövas betalas den nästan alltid av försäkringsbolaget, och det handlar om enkla rutinkontroller som blodtryck och ett vanligt blodprov.
Låt inte hälsodeklarationen hålla dig tillbaka
Det är lätt att skjuta upp beslutet att skaffa en livförsäkring för att hälsodeklarationen känns som ett stort steg. Men att vänta innebär också att stå utan skydd under tiden, och hälsan blir sällan bättre av att vi dröjer.
De allra flesta får sin försäkring på helt vanliga villkor. Och även om du skulle få en något högre premie, är en försäkring till ett högre pris alltid en oändligt mycket större trygghet för din familj än att inte ha någon alls. Moderna digitala försäkringslösningar har dessutom gjort processen mycket enklare – i dag tar det ofta bara några minuter att fylla i ansökan på nätet.
Med Solace Care livförsäkring vill vi göra det enkelt att ta hand om dina nära: en okomplicerad hälsodeklaration, snabb handläggning och en trygg famn av praktiskt stöd för din familj om det värsta skulle hända.
Här hittar du mer information:
1177 Vårdguiden | If — Livförsäkring | Länsförsäkringar — Livförsäkring
Läs mer
Livförsäkring — en komplett guide | Vad kostar en livförsäkring? | Vad täcker en livförsäkring — och vad täcks inte?
