Hälsodeklarationen är för många det steg där ansökan om livförsäkring kan kännas lite pirrig. Tänk om min hälsa inte räcker till? Tänk om något gammalt besvär hindrar mig från att få försäkringen? Dessa funderingar är helt naturliga – men oftast helt i onödan. De allra flesta som ansöker går igenom hälsodeklarationen utan några problem.
I den här artikeln går vi i lugn och ro igenom vad som frågas i hälsodeklarationen, hur den påverkar priset på din försäkring och vad du kan göra om din hälsa avviker från det vanliga.
En trygg och varm upplevelse av försäkringsbolagets stöd är ofta det som avgör vilket bolag man till slut väljer att teckna sin livförsäkring hos.
Vad är en hälsodeklaration för livförsäkring?
Hälsodeklarationen är ett frågeformulär från försäkringsbolaget där de bildar sig en uppfattning om den försäkrades hälsa och riskprofil. Det är en naturlig del av processen – utifrån dina svar fattar bolaget beslut om försäkringen kan beviljas, samt till vilka villkor och till vilket pris.
Hälsodeklarationen är inte en läkarundersökning. Det är ett formulär som du fyller i själv, där du svarar på frågor om din hälsa. En läkarundersökning krävs endast i sällsynta undantagsfall – oftast när det handlar om mycket stora försäkringsbelopp.
Vad frågas det om i hälsodeklarationen?
Frågorna i en hälsodeklaration varierar mellan olika bolag, men vanligtvis omfattar de följande områden:
Nuvarande hälsotillstånd. Har du några diagnostiserade sjukdomar just nu? Tar du regelbunden medicinering? Går du under någon behandling eller uppföljning?
Sjukdomshistoria. Har du haft allvarliga sjukdomar som cancer, hjärtsjukdomar eller neurologiska tillstånd? Har du genomgått någon operation?
Psykisk hälsa. Har du fått en diagnos för depression, ångest eller något annat psykiskt tillstånd? Har du fått psykiatrisk vård eller behandling?
Levnadsvanor. Röker du, eller har du rökt under de senaste 12 månaderna? Hur ser dina alkoholvanor ut? Utövar du riskfyllda sporter?
Vikt och längd. Ditt body mass index (BMI) påverkar försäkringens pris. En betydande övervikt kan leda till en högre premie.
Släkthistoria. Finns det allvarliga sjukdomar i din närmaste familj, som hjärtsjukdomar eller cancer, som visat sig före 60 års ålder?
Yrke. Har du ett fysiskt tungt eller riskfyllt arbete?
Hur ska man svara på hälsodeklarationen?
Det viktigaste är att svara ärligt och uppriktigt. Det här är inte en förhandlingssituation – att lämna felaktiga uppgifter kan i värsta fall leda till att ingen ersättning betalas ut efter ett dödsfall.
Var noggrann. Undvik att runda av eller tona ner. Om du har en diagnostiserad sjukdom, berätta om den. Om du tar medicin, skriv ner den. Slarviga svar kan skapa oklarheter längre fram.
Överdiagnostisera inte. Svara bara på det som efterfrågas – spekulera inte och berätta inte om saker som inte efterfrågas. Om formuläret frågar ”har du diagnostiserats med”, utgå då från de diagnoser du faktiskt har fått.
Kontrollera uppgifterna i förväg. Om du känner dig osäker på din sjukdomshistoria kan det vara skönt att titta i dina journaler (t.ex. via 1177 i Sverige eller Kanta-tjänsten i Finland) innan du fyller i formuläret. Det minskar risken för fel.
Fyll i likadant till alla bolag. Om du tar in offerter från flera olika bolag, se till att svara på samma sätt i alla hälsodeklarationer. Motstridiga uppgifter kan skapa onödiga frågetecken. Kan en sjukdom hindra mig från att få en livförsäkring?
De flesta sjukdomar innebär inte att du nekas försäkring – däremot kan de påverka priset eller villkoren.
Innebär oftast inget hinder: Välbehandlad diabetes, lindrig astma, allergier, ett blodtryck som hålls stabilt med medicinering, tidigare lindrig depression, förhöjt kolesterol.
Kan höja priset eller ge begränsningar: Svårinställd diabetes, betydande övervikt (BMI över 35), tidigare cancersjukdom (beroende på typ och hur lång tid som har gått), hjärtsjukdomar, psykiska besvär (akuta eller återkommande).
Kan innebära att försäkring inte beviljas: Pågående cancerbehandling, allvarlig hjärtsjukdom, ALS eller annan fortskridande neurologisk sjukdom, pågående beroendeproblematik.
Om ett försäkringsbolag skulle tacka nej till din ansökan kan du vända dig till ett annat. Olika bolag gör olika riskbedömningar, och det som ett bolag nekar till kan ibland godkännas av ett annat.
Vad händer efter hälsodeklarationen?
När du har skickat in din hälsodeklaration går försäkringsbolaget igenom dina svar. Beslutet kan bli något av följande:
Normalt godkännande. Försäkringen beviljas med standardvillkor och till normalt pris. Detta gäller för de allra flesta.
Förhöjd premie. Försäkringen beviljas, men månadskostnaden blir högre på grund av en ökad hälsorisk.
Förbehåll eller begränsning. Försäkringen beviljas, men med vissa undantag – till exempel att dödsfall till följd av en tidigare känd cancersjukdom inte omfattas av försäkringen.
Uppskov. Bolaget ber dig att vänta en tid – till exempel efter en operation eller tills en pågående behandling har avslutats.
Avslag. Försäkringen kan inte beviljas. Detta är ovanligt och gäller oftast endast vid allvarliga, pågående sjukdomar.
Hälsodeklaration utan läkarundersökning
De flesta livförsäkringar beviljas enbart utifrån hälsodeklarationen, utan att du behöver träffa en läkare. En läkarundersökning blir oftast aktuell om du ansöker om ett mycket stort försäkringsbelopp (t.ex. över 3–5 miljoner kronor), om det finns oklarheter i hälsodeklarationen eller om du är lite äldre och söker ett högt belopp.
Om en läkarundersökning krävs betalas den vanligtvis av försäkringsbolaget, och den innehåller enkla grundläggande undersökningar som blodprov och blodtrycksmätning.
Låt inte hälsodeklarationen hålla dig tillbaka
Många skjuter upp att teckna en livförsäkring för att hälsodeklarationen känns svår eller obekväm – men det är en onödig risk att ta. Varje dag utan försäkring är en dag utan det skydd dina nära behöver, och hälsan blir sällan bättre av att vänta.
De allra flesta får sin försäkring till normala villkor. Och även om du skulle få en förhöjd premie, är en försäkring med ett litet tillägg alltid ett oändligt mycket bättre skydd än att inte ha någon försäkring alls. Den nya generationens försäkringsgivare har dessutom gjort processen mycket enklare – en digital ansökan tar ofta bara några minuter.
När du väl har ordnat din försäkring är det skönt att veta att dina nära hittar informationen om något skulle hända. Solace Care hjälper dig att hålla ordning på försäkringsuppgifter, viktiga dokument och önskemål på ett och samma ställe – skapa ett Solace Care-konto, så guidar vi dig steg för steg.
Användbara länkar:
Kanta — Mina Kanta-sidor | If — Livförsäkring | LokalTapiola — Livförsäkring
Mer läsning
Livförsäkring — en komplett guide | Vad kostar en livförsäkring? | Vad täcker en livförsäkring — och vad täcks inte?
