Många tror att de redan har tillräckligt skydd genom jobbet. Och visst — de flesta som är anställda har någon form av livförsäkring via sin arbetsgivare. Men vet du egentligen vad den täcker? Och räcker det?
Det finns tre huvudtyper av livförsäkring i Sverige, och det är viktigt att förstå skillnaderna. Kort sagt: TGL följer med kollektivavtalet och betalas av arbetsgivaren, grupplivförsäkring tecknar du till förmånligt pris via en arbetsgivare eller organisation, och en individuell livförsäkring äger du själv — med belopp och villkor som du bestämmer. Skillnaderna handlar framför allt om vem som äger skyddet, hur länge det gäller och hur mycket som betalas ut.
Vad är TGL – tjänstegrupplivförsäkring?
TGL är den vanligaste livförsäkringen och ingår i de flesta kollektivavtal. Den är kopplad till din anställning, vilket innebär att skyddet försvinner om du byter jobb till en arbetsgivare utan kollektivavtal, startar eget, eller går i pension.
Premien betalas av arbetsgivaren, så du behöver inte göra någonting själv för att omfattas — men du behöver inte heller ha gjort något aktivt val, vilket är just därför många inte vet vad försäkringen faktiskt innehåller. Utbetalningen från TGL är standardiserad och ofta lägre än vad många tror: den utgår från prisbasbeloppet och trappas ned med åldern, och betalas ut som ett skattefritt engångsbelopp till efterlevande. I TGL ingår i regel också en begravningshjälp. För en familj med bolån och barn kan beloppet vara långt ifrån tillräckligt för att trygga ekonomin mer än en kortare tid.
Hur fungerar grupplivförsäkring via arbetsgivare, fack eller organisation?
Vissa arbetsgivare, fackförbund eller organisationer erbjuder grupplivförsäkringar med bättre villkor än TGL. Premien är ofta förmånlig tack vare att många delar på risken, och hälsoprövningen är i regel enklare än när du tecknar en försäkring helt på egen hand.
Nackdelen: även dessa är kopplade till din anställning eller ditt medlemskap. Om du lämnar arbetsgivaren, går ur facket eller när försäkringen når sin slutålder försvinner skyddet. Många gruppförsäkringar erbjuder ett efterskydd eller en fortsättningsförsäkring under en övergångsperiod, men villkoren varierar och premien blir ofta högre. Kontrollera också vem som är förmånstagare i gruppförsäkringen — standardordningen passar inte alla familjer, och förordnandet behöver ses över på samma sätt som i en individuell försäkring.
Vad är en individuell livförsäkring?
En individuell livförsäkring tecknar du själv, oberoende av arbetsgivare. Du väljer belopp, förmånstagare och villkor. Försäkringen följer dig oavsett om du byter jobb, går i pension eller startar eget.
Det här är det skydd du har full kontroll över. När du tecknar försäkringen får du besvara en hälsodeklaration, och premien beror bland annat på din ålder, din hälsa och det försäkringsbelopp du väljer. Ett vanligt sätt att välja belopp är att utgå från familjens faktiska behov: vad krävs för att den som blir kvar ska kunna bo kvar, betala bolånet och täcka levnadskostnaderna under de första åren? Utbetalningen är, liksom för TGL och gruppliv, ett skattefritt engångsbelopp till förmånstagarna.
Vilken behöver du?
I många fall är svaret: både TGL och en individuell livförsäkring. TGL ger en grund, men den individuella livförsäkringen säkerställer att din familj är skyddad även när livet förändras.
Fråga dig själv:
Vet jag vad min TGL faktiskt betalar ut?
Har jag ett skydd som gäller även om jag byter jobb?
Räcker mitt nuvarande skydd för bolån och familjens levnadskostnader?
Ett bra första steg är att göra en enkel inventering: fråga din arbetsgivare om ni har kollektivavtal och vad som ingår, logga in hos ditt fackförbund och se vilka gruppförsäkringar du redan betalar för, och samla dina försäkringsbesked på ett ställe. Den vanligaste luckan uppstår vid livsförändringar — nytt jobb utan kollektivavtal, start av eget företag eller pension — när ett skydd som familjen räknat med tyst upphör att gälla. Berätta också för dina närmaste vilka försäkringar som finns, så att ingen utbetalning missas den dag den behövs.
Solace Care kan hjälpa dig samla alla dina försäkringar på ett ställe och se om du har några luckor i ditt skydd.
Vill du få överblick över ditt efterlevandeskydd? Skapa ett Solace Care-konto och samla försäkringar, dokument och önskemål på ett ställe.
