Gäller Sverige: regler, myndigheter och belopp i guiden avser svenska förhållanden.
När en närstående dör förändras nästan allt — även ekonomin. Efterlevandeskydd är den del av det svenska pensionssystemet som ska mjuka upp det slaget. Det är ett paraply för olika typer av skydd som ser till att en efterlevande make, partner eller barn får pengar även efter att den som hade tjänat in pensionen gått bort.
Den här guiden förklarar vad efterlevandeskydd är, vilka former det finns i Sverige, vem som får vad — och vad du som är efterlevande faktiskt behöver göra för att pengarna ska komma in på kontot.
Finns det en tjänst som håller ordning på livförsäkringarna?
Ja. Solace Care är en svensk digital tjänst där du samlar dina försäkringar, förmånstagare och viktiga dokument på ett säkert ställe, så att dina närmaste vet vad som finns. Efter ett dödsfall får de anhöriga en personlig checklista som visar vilka försäkringar som ska anmälas och vad som återstår. Solace Care är inget försäkringsbolag och säljer inga försäkringar. Många får tillgång via sitt försäkringsbolag eller sin arbetsgivare, och du kan också skapa ett eget Solace Care-konto.
Vad är efterlevandeskydd?
Efterlevandeskydd är ett samlingsnamn för de ekonomiska skydd som betalas ut till en efterlevande när en närstående dör. Skyddet kan komma från den allmänna pensionen, från en tjänstepension, från en privat pensionsförsäkring eller från en livförsäkring.
Utgångspunkten är enkel: den som dör har ofta byggt upp pensionsrätt under arbetslivet. Efterlevandeskyddet avgör om — och i så fall hur mycket — av den pensionsrätten som kan föras vidare till en partner eller ett barn efter dödsfallet.
Vilka ersättningar som kan betalas beror på familjens situation och varje pensions- eller försäkringsavtal. Ett genomsnitt för andra hushåll är inte ett besked om din ersättning.
Vilka typer av efterlevandeskydd finns i Sverige?
Det svenska efterlevandeskyddet består av tre huvuddelar.
1. Allmän pension — efterlevandepension från staten. Detta är det statliga grundskyddet som Pensionsmyndigheten betalar ut. Efterlevandepensionen kan bestå av omställningspension, barnpension eller änkepension. Omställningspensionen betalas till efterlevande make eller partner under en begränsad tid efter dödsfallet, vanligtvis tolv månader. Har du vårdnaden om ett barn som bor hos dig och bodde med er vid dödsfallet kan den förlängas: till och med månaden då det yngsta barnet fyller tolv år, eller med tolv månader om barnet har fyllt tolv (dock längst till barnets 18-årsmånad). Läs mer hos Pensionsmyndigheten.
2. Tjänstepensionens efterlevandeskydd. Nästan alla som arbetar i Sverige har en tjänstepension via sin arbetsgivare. I tjänstepensionen ingår ofta ett återbetalningsskydd eller efterlevandeskydd som kan göra att pensionen fortsätter betalas ut till en efterlevande. Hur skyddet ser ut varierar.
3. Privat pension och livförsäkring. Om den som dött hade en privat pensionsförsäkring eller livförsäkring kan det finnas ett efterlevandeskydd där. En livförsäkring betalar typiskt ut ett engångsbelopp till den som står som förmånstagare.
Vem har rätt till efterlevandeskydd?
Rätten till efterlevandepension från den allmänna pensionen följer bestämda regler. Omställningspensionen betalas ut till en make, registrerad partner eller sambo (som haft gemensamt barn eller tidigare varit gift med den avlidne). Barnpension betalas till barn under 18 år, eller till de som studerar på heltid på gymnasienivå upp till 20 år.
För tjänstepensionens efterlevandeskydd beror det på vilken avtalsform som gäller. Ofta är skyddet automatiskt för make, registrerad partner och barn — men för sambor kan aktiv anmälan krävas för att skyddet ska gälla.
Hur mycket får man i efterlevandeskydd?
Beloppen varierar kraftigt beroende på vilka pensioner den som dött hade.
Omställningspension. Omställningspensionen är 55 procent av den avlidnes beräknade pension enligt Pensionsmyndighetens underlag. Underlaget kan omfatta antaget framtida intjänande och är inte samma sak som senaste pensionsutbetalningen eller prognosen på minPension. Begär ett individuellt beslut i stället för att utgå från ett äldre genomsnitt.
Barnpension. Barnpensionens storlek beror på barnens ålder. Om det yngsta syskonet är under 12 år är den 35 procent av den avlidnes beräknade pension för det första barnet och 25 procent för varje ytterligare barn. Är det yngsta syskonet 12 år eller äldre är procentsatserna i stället 30 och 20. Det sammanlagda beloppet delas lika mellan syskonen, och det finns tak för hur mycket som kan betalas ut totalt. Räcker barnpensionen inte till en viss nivå kan barnet få efterlevandestöd. Läs mer hos Pensionsmyndigheten.
Tjänstepension med återbetalningsskydd. Här är variationen stor. Återbetalningsskydd innebär i regel att det intjänade kapitalet fördelas ut som månadsutbetalningar till efterlevande under en viss period — ofta 5, 10, 15 eller 20 år.
Livförsäkring. Livförsäkringar betalar typiskt ut ett engångsbelopp.
Exempel: En man som dör vid 52 års ålder efter en lång anställning inom industrin har genom sin tjänstepension SAF-LO byggt upp ett kapital på cirka 1 600 000 kronor. Om han hade återbetalningsskydd betalas det beloppet ut till hustrun under exempelvis tio år.
Så ser du vilket skydd som finns
Att få en överblick är viktigt.
1. Använd minpension.se för din egen planering. Minpension.se samlar information från både den allmänna pensionen och tjänstepensionen, men du loggar in med ditt eget BankID och ser bara dina egna pensioner. Som efterlevande kan du inte se den avlidnes konto där — i stället kontaktar du pensionsbolagen och valcentralen för avtalet (till exempel Collectum, Fora eller KPA) som dödsbo eller förmånstagare.
2. Gå igenom Pensionsmyndighetens information. Pensionsmyndigheten skickar automatiskt information om omställningspension och barnpension när de får besked om dödsfallet från Skatteverket.
3. Identifiera tjänstepensionsbolag. Titta efter kontoutdrag eller årsbesked från bolag som Alecta, AMF, Folksam, Skandia, SEB, Handelsbanken, Futur, Länsförsäkringar med flera.
4. Kontrollera privata försäkringar. Gå igenom pappersdokument, e-post och bankfack efter privata pensionsförsäkringar och livförsäkringar.
5. Begär utbetalning. Varje skydd har en egen process. I praktiken betyder det oftast att du kontaktar pensionsbolaget, skickar ett dödsfallsintyg och fyller i ett formulär för utbetalning.
Återbetalningsskydd — det viktigaste valet för många
Återbetalningsskydd är en av de mest underskattade delarna av tjänstepensionen. Det är ett aktivt val — du väljer det till, eller väljer bort det. Utan återbetalningsskydd går det intjänade tjänstepensionskapitalet tillbaka till försäkringskollektivet vid dödsfall.
Återbetalningsskydd kan ge efterlevande rätt till pensionskapital enligt avtalet. Utbetalningstid och mottagarkrets varierar. Skyddet påverkar också din egen pension; be pensionsbolaget visa skillnaden innan du väljer till eller bort det.
Efterlevandeskydd och framtidsfullmakt
Efterlevandeskyddet gäller när du dör. Men vad händer om du inte dör, utan istället blir så sjuk att du inte kan sköta dina egna ekonomiska beslut? Då behövs en framtidsfullmakt. Tillsammans täcker de två olika scenarier.
Vanliga frågor: Efterlevandeskydd i Sverige
Vad är skillnaden mellan efterlevandeskydd och livförsäkring? Efterlevandeskydd är ett samlingsnamn som omfattar både allmän efterlevandepension, tjänstepensionsskydd och privat skydd. Livförsäkring är en specifik typ av försäkring som betalar ut ett engångsbelopp vid dödsfall.
Har sambor rätt till efterlevandeskydd? Ja, men ofta med villkor. Sambor kan få omställningspension om de har gemensamt barn eller tidigare varit gifta med den avlidne.
Hur länge betalas omställningspension? Omställningspension betalas vanligtvis i tolv månader. Har du vårdnaden om ett barn som bor hos dig kan perioden förlängas, både om barnet är under tolv år och om det har fyllt tolv men inte 18.
Måste jag ansöka om efterlevandepensionen? Den allmänna efterlevandepensionen initieras ofta automatiskt när Pensionsmyndigheten får besked om dödsfallet. Tjänstepension och privat pension kräver i regel att du själv kontaktar bolaget.
Att ta det en sak i taget
Att reda ut efterlevandeskydd efter ett dödsfall kan ta tid, och det är helt normalt. Solace Care hjälper svenska familjer att strukturera hela den administrativa resan efter ett dödsfall — från efterlevandepension till bouppteckning och arvskifte.Läs vidare
Många har ett skydd via jobbet utan att känna till det — se grupplivförsäkring och TGL. Är försäkringen tecknad hos Euro Accident finns en särskild guide till Euro Accident TGL.
Hur kan Solace Care hjälpa?
Att reda ut allt efter ett dödsfall är mycket att hålla styr på. Solace Care hjälper dig att samla uppgifter, tidsfrister och dokument på ett ställe, så inget glöms bort. Skapa ett Solace Care-konto och samla allt på ett ställe.
En översikt som skiljer skydden åt
Gör en rad för allmän efterlevandepension och en separat rad för varje tjänstepension, privat pension och livförsäkring. Skriv utbetalare, mottagare, engångsbelopp eller månadsbelopp, ansökningsstatus och var beslutet finns. Lägg inte ihop belopp före och efter skatt som om de vore jämförbara.
Be varje pensionsbolag bekräfta om återbetalningsskydd eller familjeskydd faktiskt ingår, vem som kan få ersättningen och hur länge den betalas. Ett årsbesked visar inte alltid hela svaret. För egen planering: be också om en prognos med och utan skydd, så att familjens behov kan vägas mot din egen pension.
