Koskee Suomea: oppaan säännöt, viranomaiset ja summat ovat suomalaisia.
Tämä on kysymys, joka nousee usein esiin, kun elämäntilanne muuttuu. Olet ehkä saanut pankin lainaturvan asuntolainan yhteydessä, mutta mietit erillistä henkivakuutusta perheesi turvaksi. Tai sinulla on työnantajan ryhmähenkivakuutus, mutta se ei tunnu riittävältä. Voitko ottaa toisen vakuutuksen?
Lyhyt vastaus: kyllä, voit.
Useampi vakuutus on monelle yhdistelmä yksityistä ja työnantajan ryhmävakuutusta — silloin kannattaa varmistaa, että vakuutukset täydentävät toisiaan eivätkä mene päällekkäin.
Onko olemassa palvelua, joka pitää henkivakuutukset järjestyksessä?
Kyllä. Solace Care on pohjoismainen digitaalinen palvelu, johon voit koota vakuutuksesi, edunsaajatiedot ja tärkeät asiakirjat turvalliseen paikkaan, jotta läheisesi tietävät, mitä on olemassa. Kuoleman jälkeen omaiset saavat henkilökohtaisen tehtävälistan, joka näyttää, mitkä vakuutukset pitää ilmoittaa ja mitä on vielä hoitamatta. Solace Care ei ole vakuutusyhtiö eikä myy vakuutuksia. Moni saa palvelun käyttöönsä vakuutusyhtiön tai työnantajan kautta, ja voit myös luoda oman Solace Care -tilin.
Voiko henkivakuutuksia olla useita samaan aikaan?
Suomessa ei ole ylärajaa sille, kuinka monta henkivakuutusta sinulla voi olla samanaikaisesti. Voit pitää voimassa pankin lainaturvan, työnantajan ryhmähenkivakuutuksen ja yhden tai useamman erillisen henkivakuutuksen — kaikki samanaikaisesti.
Jokainen vakuutus on itsenäinen sopimus. Ne eivät vaikuta toisiinsa eivätkä kumoa toisiaan. Kuolemantapauksessa kaikki voimassa olevat vakuutukset maksetaan edunsaajilleen.
Milloin useampi henkivakuutus on järkevää?
Lainaturva + erillinen henkivakuutus. Pankin lainaturva kattaa asuntolainan, mutta ei muita tarpeita. Erillinen henkivakuutus turvaa puolison ja lasten elinkustannukset lainanlyhennyksen päälle. Tämä on yleisin syy useammalle vakuutukselle.
Ryhmähenkivakuutus + henkilökohtainen vakuutus. Työehtosopimuksiin perustuvan työntekijän ryhmähenkivakuutuksen korvaus ei määräydy palkan mukaan, vaan vahvistetun taulukon perusteella vainajan iän ja omaisten (lesken ja lasten) mukaan. Esimerkiksi julkisen sektorin vastaavassa etuudessa, Kevan taloudellisessa tuessa, leskenosuus on vuonna 2026 alle 50-vuotiaana kuolleen edunjättäjän jälkeen 18 600 euroa ja lapsenosuus 8 400 euroa lasta kohden (Keva). Jos työnantajalla on lisäksi oma vapaaehtoinen ryhmävakuutus, sen ehdot voivat poiketa tästä — tarkista ne työnantajalta. Jos tarpeesi on suurempi, henkilökohtainen vakuutus täydentää aukon.
Eri elämänvaiheiden vakuutukset. Olet ehkä ottanut ensimmäisen vakuutuksen nuorena pienellä korvaussummalla. Nyt perheesi on kasvanut ja tarvitset suuremman turvan. Uuden vakuutuksen ottaminen vanhan rinnalle voi olla edullisempi kuin vanhan korvaussumman nostaminen.
Yrittäjänä useat roolit. Jos olet sekä yrittäjä että perheenhuoltaja, sinulla voi olla yrityksen avainhenkilövakuutus (edunsaajana yritys) ja henkilökohtainen henkivakuutus (edunsaajana perhe). Näillä on eri tarkoitukset.
Miten usean vakuutuksen korvaukset maksetaan?
Kuolemantapauksessa jokainen voimassa oleva vakuutus maksetaan erikseen, nimetyille edunsaajilleen. Vakuutusyhtiöt eivät tarkista, onko vakuutetulla muita henkivakuutuksia — jokainen yhtiö käsittelee oman vakuutuksensa itsenäisesti.
Käytännön esimerkki: Sinulla on pankin lainaturva (150 000 €, edunsaaja pankki), OP:n henkivakuutus (200 000 €, edunsaaja puoliso) ja oletetaan lisäksi työnantajan vapaaehtoinen lisävakuutus (60 000 €, edunsaaja puoliso) — summa on tässä vain havainnollistava. Kuolemantapauksessa pankki saa 150 000 euroa lainan kattamiseksi ja puoliso saa 260 000 euroa.
Kaikki vakuutusyhtiöt eivät ota yhteyttä edunsaajiin tai maksa korvausta automaattisesti, ja tieto kuolemasta ei ole sama asia kuin korvaushakemus. Pidä siksi ajan tasalla olevaa listaa vakuutuksistasi ja kerro siitä läheisillesi. Kuoleman jälkeen omaisten kannattaa ottaa yhteyttä jokaiseen yhtiöön erikseen ja tarkistaa kunkin sopimuksen korvausehdot, jotta korvaukset eivät jää hakematta.
Miten useampi vakuutus vaikuttaa verotukseen?
Kaikkien henkivakuutusten korvaukset lasketaan yhteen edunsaajakohtaisesti. Vuodesta 2018 alkaen henkivakuutuskorvauksiin ei enää sovelleta verovapaita osuuksia — korvaus on kokonaisuudessaan perintöveron alaista lähiomaisille ja pääomatuloa muille (Verohallinto).
Esimerkki: Puoliso saa kahdesta vakuutuksesta yhteensä 260 000 euroa. Puolisovähennys (90 000 €) lasketaan koko perinnön kokonaismäärästä. Jos muuta perintöä ei ole, verotettava osuus on 170 000 euroa ja perintövero noin 17 100 euroa.
Jos haluat optimoida verotusta, harkitse eri edunsaajien nimeämistä eri vakuutuksiin. Esimerkiksi toisen vakuutuksen edunsaajaksi puoliso ja toisen lapsille — näin molemmat saavat omat perintöverotuksen vähennyksensä. (Lähde: Verohallinto)
Lue tarkemmin: Henkivakuutuksen verotus.
Milloin useampi vakuutus ei kannata?
Usean vakuutuksen pitäminen ei ole aina järkevää.
Ylivakuuttaminen. Jos korvaussummat ylittävät selvästi perheesi todelliset taloudelliset tarpeet, maksat turhaan ylimääräisiä vakuutusmaksuja. Arvioi todellinen tarpeesi säännöllisesti.
Päällekkäinen turva. Jos lainaturva ja erillinen vakuutus kattavat molemmat saman tarpeen (asuntolaina), harkitse toisen irtisanomista — edullisemman pitäminen riittää.
Kustannustehokkuus. Kaksi pientä vakuutusta on usein kalliimpi kuin yksi iso. Jos haluat nostaa korvaussummaasi, selvitä ensin, voitko kasvattaa olemassa olevan vakuutuksen summaa sen sijaan, että ottaisit kokonaan uuden.
Miten varmistat, että läheisesi tietävät vakuutuksistasi?
Useamman vakuutuksen haaste on, että perheen voi olla vaikea löytää kaikki vakuutukset kuolemantapauksen jälkeen. Pidä luetteloa vakuutuksistasi ja kerro puolisollesi tai läheisellesi, missä yhtiöissä sinulla on vakuutuksia. Digitaalinen palvelu, kuten Solace Care, on yksi tapa koota vakuutustiedot ja tieto testamentista yhteen paikkaan, jotta läheisesi löytävät ne.
Kuolemantapauksen jälkeen perheellä on hoidettavana paljon käytännön asioita eri tahojen kanssa. Vakuutuskorvausten hakeminen on yksi niistä — ja se ei saisi jäädä tekemättä siksi, ettei vakuutuksesta tiedetty. Solace Care auttaa perhettä pitämään nämä asiat järjestyksessä tehtävälistan avulla.
Haluatko apua käytännön asioissa? Luo Solace Care -tili tai lue oppaita surusta, perinnöstä ja käytännön asioista.
