Työeläke kuoleman jälkeen: perhe-eläke

Koskee Suomea: oppaan säännöt, viranomaiset ja summat ovat suomalaisia.

Kun läheinen kuolee, osa suomalaisesta eläkejärjestelmästä siirtyy leskelle ja lapsille perhe-eläkkeenä. Työeläkkeestä maksetaan sekä leskeneläke että lapseneläke — yhteensä niistä muodostuu perhe-eläke, jonka tarkoitus on tukea perheen toimeentuloa menetyksen jälkeen. Kansaneläkkeen perhe-eläke maksetaan erikseen Kelasta, ja se täydentää työeläkkeen perhe-eläkettä silloin kun työeläke jää pieneksi.

Tämä opas käy läpi, miten työeläkkeen perhe-eläke määräytyy, kuka sen voi saada, miten sitä haetaan, ja miten se eroaa Kelan maksamasta kansaneläkkeen perhe-eläkkeestä. Otetaan asiaa yksi kerrallaan.

Onko olemassa palvelua, joka auttaa kuolinpesän asioissa?

Kyllä. Solace Care on pohjoismainen digitaalinen palvelu, joka auttaa omaisia kuoleman jälkeisissä käytännön asioissa. Saat henkilökohtaisen tehtävälistan kuolinpesän hoitoon perunkirjoituksesta perinnönjakoon, muistutuksia määräajoista, apua tilien ja sopimusten lopettamiseen sekä asiantuntijoiden tukea. Useampi perheenjäsen voi jakaa tehtäviä. Moni saa palvelun käyttöönsä vakuutusyhtiön tai työnantajan kautta, ja voit myös luoda oman Solace Care -tilin.

Mikä työeläkkeen perhe-eläke on?

Työeläkkeen perhe-eläke on kuukausittain maksettava etuus, jota maksetaan edesmenneen työntekijän tai yrittäjän läheisille. Se määräytyy edesmenneen ansaitseman työeläkkeen perusteella ja rahoittuu työeläkemaksuista — ei verovaroista.

Työeläkkeen perhe-eläkettä hallinnoi se työeläkelaitos, jossa edesmennyt oli viimeksi vakuutettuna. Useimmilla suomalaisilla tämä on esimerkiksi Ilmarinen, Varma, Elo, Veritas tai Keva (julkisella puolella työskennelleillä). Koordinoivana tahona toimii Eläketurvakeskus (ETK).

Kansaneläkkeen perhe-eläke on erillinen etuus, jota maksaa Kela. Se tulee kyseeseen silloin, kun edesmenneen työeläke oli pieni tai hän oli ollut pitkään työelämän ulkopuolella.

Kuka saa työeläkkeen perhe-eläkettä?

Työeläkelaki määrittelee kaksi saajaryhmää: leski ja lapsi.

Leski

Leskeneläkettä voivat saada:

• Edesmenneen aviopuoliso tai rekisteröity kumppani, jos avioliitto solmittiin ennen kuin puoliso täytti 65 vuotta ja teillä on tai on ollut yhteinen lapsi. Ilman yhteistä lasta edellytetään lisäksi muun muassa, että leski oli vähintään 50-vuotias puolison kuollessa ja että avioliitto oli kestänyt vähintään viisi vuotta.

• Entinen aviopuoliso, jolle edesmennyt oli velvollinen maksamaan elatusapua.

• Avopuoliso, jos liitto täytti tietyt edellytykset — tämä sääntö on muuttunut vuoden 2022 uudistuksessa. Avopuolison oikeus edellyttää, että kaikki ehdot täyttyvät: puoliso kuoli 1.1.2022 tai myöhemmin, muutitte yhteiseen osoitteeseen ennen kuin puoliso täytti 65 vuotta, teillä oli yhteinen alle 18-vuotias lapsi, joka asui samassa osoitteessa, olitte asuneet yhdessä vähintään viisi vuotta, eikä kumpikaan ollut naimisissa toisen kanssa (Keva).

Vuonna 2022 voimaan tullut uudistus muutti leskeneläkkeen kestoa. Uuden säännön mukaan leskeneläkettä maksetaan enintään kymmenen vuotta kuolemasta, kuitenkin vähintään siihen asti, kun nuorin lapseneläkettä saava lapsi täyttää 18 vuotta (Työeläke.fi).

Uusi määräaikainen leskeneläke koskee leskiä, jotka ovat syntyneet vuonna 1975 tai myöhemmin, ja joiden puoliso on kuollut 1.1.2022 tai sen jälkeen. Ennen 1975 syntyneille leskille leskeneläke on edelleen elinikäinen, riippumatta siitä, milloin puoliso on kuollut.

Lapsi

Lapseneläkettä voi saada:

• Edesmenneen lapsi 20-vuotiaaksi asti.

• Edesmenneen adoptiolapsi.

• Leskelle maksettavan leskeneläkkeen yhteydessä myös lesken oma lapsi, joka asui edesmenneen taloudessa.

Kuinka paljon työeläkkeen perhe-eläke on?

Laskenta perustuu edesmenneen ansaitsemaan työeläkkeeseen kuolinhetkellä. Kokonaissumma jaetaan osuuksiin lesken ja lasten välillä, kahdestoistaosina (12/12).

Lesken osuus edesmenneen työeläkkeestä:

• Yksin ilman lapsia: 6/12 = 50 %.

• Yhden lapsen ollessa perhe-eläkeoikeudellisena: 6/12 = 50 %.

• Kaksi lasta: 5/12 = 42 %.

• Kolme lasta: 3/12 = 25 %.

• Neljä tai useampi lapsi: 2/12 = 17 %.

Lasten osuudet yhteensä:

• 1 lapsi: 4/12 = 33 %.

• 2 lasta yhteensä: 7/12 = 58 %.

• 3 lasta yhteensä: 9/12 = 75 %.

• 4 tai useampi lasta yhteensä: 10/12 = 83 %.

Yhteenlaskettu perhe-eläke on aina enintään 12/12 eli sata prosenttia edesmenneen työeläkkeestä.

Esimerkki. Puoliso kuolee. Hän oli ansainnut 2 400 €/kk työeläkettä. Leski ja yksi lapsi ovat perhe-eläkeoikeudellisia.

• Lesken perhe-eläke: 50 % × 2 400 € = 1 200 €/kk.

• Lapsen perhe-eläke: 33 % × 2 400 € = 792 €/kk.

• Yhteensä perhe-eläkettä: 1 992 €/kk.

Summa maksetaan kuukausittain työeläkelaitoksesta. Kelan mahdollinen kansaneläkkeen perhe-eläke täydentää summaa, jos kokonaisuus jää alhaiseksi. ETK:n tilastojen mukaan ansioeläkkeestä maksettu keskimääräinen leskeneläke oli 780 euroa kuukaudessa vuonna 2025 — naisilla 829 € ja miehillä 441 €.

Lesken oma tulovähennys

Leskeneläke sisältää tulovähennystarkistuksen. Jos lesken oma työeläke tai laskennallinen eläke ylittää tietyn rajan, leskeneläke voi pienentyä. Työeläke.fi:n mukaan lesken todelliset palkka- tai muut ansiotulot eivät vaikuta perhe-eläkkeen määrään. Tulovähennys on suunniteltu varmistamaan, että perhe-eläke ohjautuu sinne, missä sitä eniten tarvitaan.

Vähennys lasketaan lesken oman työeläkkeen tai laskennallisen eläkkeen perusteella, ei palkasta. Eläketurvakeskus ja työeläkelaitokset tekevät laskennan automaattisesti.

Miten perhe-eläkettä haetaan?

Työeläkelaitos saa tiedon Suomessa asuneen henkilön kuolemasta automaattisesti väestötietojärjestelmästä (esimerkiksi Elo), mutta perhe-eläke ei ala ilman hakemusta.

1. Tarkista, missä edesmennyt oli vakuutettu. Eläketurvakeskuksen palvelu työeläke.fi kertoo, missä työeläkelaitoksessa edesmenneen eläke oli kartoittunut. Voit myös soittaa ETK:n neuvontapalveluun.

2. Hae perhe-eläkettä. Leskeneläkettä haetaan lomakkeella ETK/Kela 7004 ja lapseneläkettä lomakkeella ETK/Kela 7005, tai työeläkelaitoksen tai Kelan verkkopalvelussa. Lesken ja lasten eläkkeille on omat hakemuksensa, mutta sama hakemus kattaa sekä työeläkkeen että Kelan perhe-eläkkeen (Kela: leskeneläke, Kela: lapseneläke).

3. Muista myös Kelan perhe-eläke. Sitä ei tarvitse hakea erikseen, sillä sama hakemus kattaa sekä työeläkkeen että Kelan perhe-eläkkeen. Kelasta haettava leskeneläke ja lapseneläke voivat olla merkittäviä, jos työeläkkeen perhe-eläke jää pieneksi.

4. Toimita tarvittavat asiakirjat. Tyypillisesti tarvitaan kuolintodistus, virkatodistus perhesuhteista, avopuolisoina yhteisen asumisen todistus, ja tilinumero.

5. Ilmoita muutokset. Perhe-eläke muuttuu, jos leski menee uusiin naimisiin, lapsi täyttää 20, tai perheen kokoonpano muuttuu muuten olennaisesti.

Työeläkkeen perhe-eläke vs. Kelan perhe-eläke

Tämä on tyypillinen hämmennyksen kohta — monilla leskillä on molempia rinnakkain.

Yhdessä ne muodostavat perheen perhe-eläkekokonaisuuden. Jos edesmenneen työeläke oli pieni, suurempi osuus tulee Kelan kautta. Jos työeläkettä oli kertynyt paljon, työeläkelaitoksen osuus on hallitseva.

Verotus

Perhe-eläke verotetaan samoin kuin eläketulo yleensä — eli progressiivisesti. Työeläkelaitos tekee ennakonpidätyksen verotaulukon mukaan.

Jos kokonaistulotaso jää alhaiseksi, kannattaa pyytää Verohallinnolta muutosverokorttia, jolla ennakonpidätys vastaa todellista verotusta. Näin vältetään verojen palautustilanteita myöhemmin.

Lapsen perhe-eläke on usein käytännössä veroton, koska lapsen muu tulotaso jää perusvähennyksen alle.

Usein kysyttyä kysymyksiä

Mitä tapahtuu edesmenneen työeläkekertymälle? Työeläkekertymä ei periydy "sellaisenaan" perillisille. Se muuttuu kuolemanjälkeiseksi perhe-eläkkeeksi säännöissä määritellylle ryhmälle — leskelle ja alle 20-vuotiaille lapsille. Muu kertymä jää järjestelmän sisään.

Saako avopuoliso perhe-eläkettä? Saa, mutta ehdoin. Avopuolison oikeus työeläkkeen perhe-eläkkeeseen edellyttää vuoden 2022 uudistuksen jälkeen, että kaikki ehdot täyttyvät: yhteinen alle 18-vuotias lapsi, joka asui samassa osoitteessa, vähintään viiden vuoden yhdessä asuminen ennen kuolemaa, yhteiseen osoitteeseen muutto ennen kuin edesmennyt täytti 65 vuotta, eikä kumpikaan ollut naimisissa toisen kanssa.

Mitä jos leski menee uusiin naimisiin? Leskeneläke päättyy, jos leski solmii uuden avioliiton alle 50-vuotiaana. Avopuolisona solmitut uudet suhteet eivät yleensä katkaise eläkettä, mutta ilmoita aina muutos työeläkelaitokselle.

Maksetaanko perhe-eläkettä ulkomaille? Yleensä maksetaan, jos muutat EU-alueelle tai maahan, jonka kanssa Suomella on sosiaaliturvasopimus. Tarkista omat säännöt työeläkelaitoksesta.

Voiko perhe-eläkettä saada takautuvasti? Takautuvasti voidaan maksaa enintään kuusi kuukautta hakemuspäivästä taaksepäin. Siksi hakemus kannattaa tehdä pian kuoleman jälkeen, ei vasta kuukausien päästä.

Askel kerrallaan

Työeläkkeen perhe-eläke on vain yksi osa siitä talouspalapelistä, jota läheisen kuoleman jälkeen joudutaan rakentamaan. Sen rinnalla odottavat perunkirjoitus, perinnönjako, Kelan perhe-eläke, mahdollinen henkivakuutuksen korvaus ja muut käytännön järjestelyt. Solace Caren oman asiakaskyselyn (2026) mukaan perheet käyttävät kuoleman jälkeiseen hallintoon keskimäärin yli 400 tuntia.

Solace Care auttaa sinua viemään nämä askeleet eteenpäin omaan tahtiin — työeläkkeen hakemuksesta perunkirjoitukseen ja kaikkeen siltä väliltä. Lue myös

• Leskeneläke Suomessa: kuka saa ja paljonko

• Perhe-eläke: kuka saa ja kuinka paljon

• Perunkirjoitus ja eläke: mitä ilmoittaa

Haluatko apua käytännön asioihin?

Solace Care opastaa sinua vaihe vaiheelta siinä, mitä pitää tehdä, ja kokoaa asiakirjat, määräajat ja tehtävät yhteen paikkaan.

Luo Solace Care -tili