Gäller Sverige: regler, myndigheter och belopp i guiden avser svenska förhållanden.
Ja — det går att få en livförsäkring utan att fylla i en individuell hälsodeklaration, men vägarna är färre och villkoren ofta sämre än vid en vanlig hälsoprövad försäkring. De vanligaste alternativen är gruppförsäkring via arbetsgivare eller fackförbund (där anslutning inom en viss tid ofta sker utan hälsoprövning), seniorförsäkringar som fortsättning på en gruppförsäkring, och tjänstegrupplivförsäkringen TGL som ingår automatiskt i de flesta kollektivavtal. Priset för enkelheten är lägre maxbelopp, kvalificeringstider eller högre premie.
Den här guiden går igenom vilka alternativ som finns, vad de täcker, och vad du ska se upp med.
Finns det en tjänst som håller ordning på livförsäkringarna?
Ja. Solace Care är en svensk digital tjänst där du samlar dina försäkringar, förmånstagare och viktiga dokument på ett säkert ställe, så att dina närmaste vet vad som finns. Efter ett dödsfall får de anhöriga en personlig checklista som visar vilka försäkringar som ska anmälas och vad som återstår. Solace Care är inget försäkringsbolag och säljer inga försäkringar. Många får tillgång via sitt försäkringsbolag eller sin arbetsgivare, och du kan också skapa ett eget Solace Care-konto.
Varför kräver försäkringsbolag normalt en hälsodeklaration?
En individuell livförsäkring prissatts efter risk. Hälsodeklarationen är bolagets underlag för att bedöma den — utan den skulle personer med hög dödsrisk teckna stora försäkringar och premierna stiga för alla. Därför är försäkringar utan hälsoprövning alltid konstruerade med någon annan skyddsmekanism: gruppanslutning, beloppstak eller kvalificeringstid.
Vilka alternativ finns utan hälsodeklaration?
1. TGL — tjänstegrupplivförsäkring. Ingår automatiskt för de flesta anställda med kollektivavtal, helt utan hälsoprövning. Betalar upp till sex prisbasbelopp (355 200 kr 2026). Har du jobb med kollektivavtal har du redan denna.
2. Gruppförsäkring via fack, arbetsgivare eller bank. Många gruppavtal tillåter anslutning utan hälsodeklaration om du ansöker inom en viss tid efter att du blivit medlem eller anställd (ofta 3–6 månader). Ansöker du senare krävs ofta en förenklad hälsodeklaration. Maxbeloppen är lägre än för individuella försäkringar.
3. Seniorförsäkring som fortsättning på en gruppförsäkring. Har du haft en gruppförsäkring, till exempel via facket eller en organisation, kan du ofta gå över till en seniorförsäkring utan krav på din hälsa när du inte längre omfattas av gruppförsäkringen på grund av ålder eller pension. Ett exempel är Länsförsäkringars seniorförsäkring, som kräver att du har varit försäkrad i gruppförsäkringen i minst sex månader. Haken: beloppet kan minska med åldern, så läs villkoren noga.
4. Bolåneskydd via banken. Vissa låneskydd ansluter med förenklad eller ingen hälsoprövning i samband med att lånet tecknas — villkoren varierar.
Vad är haken med försäkring utan hälsoprövning?
Lägre belopp. Gruppförsäkringar och seniorprodukter har tak som sällan räcker för en familj med bolån.
Kvalificeringstid. Garantiprodukter ersätter ofta inte sjukdomsrelaterade dödsfall de första åren.
Skyddet är inte ditt. Gruppförsäkringar upphör när du lämnar gruppen eller vid en viss ålder.
Högre pris per krona skydd. Bolaget kompenserar för den okända risken.
Vad gör du om du nekats livförsäkring av hälsoskäl?
Börja med det du har rätt till utan prövning: TGL via jobbet och gruppanslutning via facket inom anslutningsfönstret. Ansök sedan hos flera bolag — bedömningarna skiljer sig, och ett avslag hos ett bolag betyder inte avslag hos alla. Ett bolag kan också erbjuda försäkring med undantagsklausul för en specifik diagnos istället för avslag.
Kom ihåg att det finns skydd som inte bygger på din hälsodeklaration. Den allmänna efterlevandepensionen och barnpensionen från Pensionsmyndigheten har egna villkor, till exempel om civilstånd, ålder och barn, se Pensionsmyndighetens regler för omställningspension. Tjänstepensionens efterlevandeskydd är inte statligt utan bestäms av avtalet, och villkoren, liksom om hälsoprövning krävs, skiljer sig mellan avtal och bolag.
Vanliga frågor
Måste jag svara ärligt i hälsodeklarationen? Ja. Oriktiga uppgifter kan göra försäkringen ogiltig — då får familjen ingen utbetalning trots betalda premier. Det är alltid bättre att få ett undantag än en ogiltig försäkring.
Kan jag teckna flera små försäkringar utan hälsoprövning istället för en stor? I viss mån — du kan kombinera flera livförsäkringar, t.ex. TGL + gruppliv + seniorförsäkring. Varje försäkring betalar normalt ut enligt sina egna villkor, så läs villkoren för var och en.
Gäller försäkringen direkt? Gruppförsäkringar oftast ja; garantiprodukter har ofta kvalificeringstid för sjukdom. Läs villkoren.
Sammanfattning
Livförsäkring utan hälsodeklaration finns — via TGL, gruppanslutning och seniorprodukter.
Priset är lägre maxbelopp, kvalificeringstider och högre premie per krona skydd.
Anslut till gruppförsäkring inom anslutningsfönstret — då slipper du ofta hälsoprövningen.
Svara alltid ärligt — en ogiltig försäkring är värre än en försäkring med undantag.
Statliga efterlevandeskydd gäller oavsett hälsa.
Vill du ha överblick över familjens skydd? Skapa ett Solace Care-konto eller läs fler guider.
Läs vidare
