Henkivakuutuksen hinta 2026: paljonko maksaa?

Koskee Suomea: oppaan säännöt, viranomaiset ja summat ovat suomalaisia.

Kun mietit henkivakuutusta, hinta on usein ensimmäinen kysymys. Se on ymmärrettävää: haluat turvata läheisesi, mutta vakuutuksen pitää myös mahtua arkeen ja talouteen.

Henkivakuutuksen hinta määräytyy yksilöllisesti. Siihen vaikuttavat ennen kaikkea ikäsi, valitsemasi vakuutusmäärä, terveydentilasi ja tupakointi. Vakuutusyhtiöiden syyskuussa 2026 julkaisemien hintaesimerkkien mukaan 28–40-vuotias maksaa 50 000–125 000 euron turvasta noin 5–14 euroa kuukaudessa, kun yhtiön asiakas- tai liittoetu on laskettu mukaan. Ilman alennuksia, vanhempana tai terveyssyistä hinta on korkeampi.

Tässä artikkelissa käymme läpi, mistä hinta muodostuu, kuinka suuri vakuutusmäärä kannattaa valita, mitä työn kautta tuleva ryhmähenkivakuutus jo kattaa ja miten korvausta verotetaan vuonna 2026. Jos haluat ensin kokonaiskuvan, aloita henkivakuutuksen oppaasta.

Onko olemassa palvelua, joka pitää henkivakuutukset järjestyksessä?

Kyllä. Solace Care on pohjoismainen digitaalinen palvelu, johon voit koota vakuutuksesi, edunsaajatiedot ja tärkeät asiakirjat turvalliseen paikkaan, jotta läheisesi tietävät, mitä on olemassa. Kuoleman jälkeen omaiset saavat henkilökohtaisen tehtävälistan, joka näyttää, mitkä vakuutukset pitää ilmoittaa ja mitä on vielä hoitamatta. Solace Care ei ole vakuutusyhtiö eikä myy vakuutuksia. Moni saa palvelun käyttöönsä vakuutusyhtiön tai työnantajan kautta, ja voit myös luoda oman Solace Care -tilin.

Paljonko henkivakuutus maksaa?

Henkivakuutuksella ei ole yhtä hintaa, koska jokainen tarjous lasketaan hakijan tietojen perusteella. Yhtiöt julkaisevat kuitenkin esimerkkihintoja, joista saat käsityksen suuruusluokasta.

LähiTapiolan hintaesimerkkien mukaan syyskuussa 2026 30-vuotias maksaa 50 000 euron henkivakuutuksesta 5,29 euroa kuukaudessa, 28-vuotias 80 000 euron turvasta 8,26 euroa ja 40-vuotias 100 000 euron turvasta 13,72 euroa. Hinnat sisältävät yhtiön tämän vuoden 25 prosentin asiakasedun. Turvan vuoden 2026 hintaesimerkeissä 35-vuotias ammattiliiton jäsen maksaa 80 000 euron turvasta 5,30 euroa ja 30-vuotias 100 000 euron turvasta 6,80 euroa kuukaudessa, mutta näissä on mukana yli 50 prosentin liittoetu.

Esimerkit kertovat kaksi asiaa. Nuorelle ja terveelle hakijalle henkivakuutus on usein edullisempi kuin moni arvaa. Toiseksi mainostetut hinnat sisältävät lähes aina alennuksen, joten vertaa aina omaa tarjoustasi, ei mainoshintaa. If ei julkaise esimerkkihintoja lainkaan vaan toteaa hinnan määräytyvän yksilöllisesti korvaussumman ja iän mukaan.

Mikä vaikuttaa henkivakuutuksen hintaan?

Ikä. Ikä on tärkein yksittäinen tekijä. Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINEn mukaan vakuutusmaksu voi nousta vakuutetun iän noustessa. Vaihtoehtoisesti maksu voi pysyä samana, jolloin korvausmäärä alenee iän myötä. Kysy tarjousta pyytäessäsi, kumpaa mallia yhtiö käyttää, sillä se ratkaisee, mitä maksat kymmenen vuoden päästä.

Vakuutusmäärä. Maksu määräytyy valitun vakuutussumman mukaan. Kaksinkertainen summa ei silti automaattisesti tarkoita kaksinkertaista hintaa, joten pyydä tarjous useammalle summalle.

Terveydentila. Täytät hakemuksen yhteydessä terveysselvityksen. Vastaa siihen totuudenmukaisesti ja kattavasti: FINE muistuttaa, että väärät tai puutteelliset tiedot voivat johtaa siihen, ettei kuolintapauskorvausta makseta. Terveydentila voi nostaa maksua tai rajata vakuutuksen sisältöä.

Tupakointi. Osa yhtiöistä kysyy tupakoinnista, ja se voi nostaa henkivakuutuksen tai siihen liitettävien lisäturvien hintaa. Jos olet lopettanut, kerro se hakemuksessa ja kysy, miten yhtiö määrittelee tupakoimattoman.

Alennukset. Hintaan vaikuttaa myös se, oletko yhtiön keskittäjäasiakas tai ammattiliiton jäsen. Ifin sivuston mukaan vakuutusten keskittäminen tuo jopa 15 prosentin alennuksen, ja Turvan esimerkeissä liittoetu on yli puolet hinnasta. FINE toteaa, että ryhmäetuvakuutukset voivat olla yksilöllisiä henkivakuutuksia edullisempia.

Mikä ei vaikuta. Sukupuoli ei FINEn mukaan vaikuta henkivakuutuksen hintaan.

Kuinka suuri vakuutusmäärä sinun kannattaa valita?

Oikea summa ei ole se, jonka laskuri ehdottaa, vaan se, jolla perheesi selviää. FINE neuvoo arvioimaan perheen velat, yhden tai kahden vuoden palkan, olemassa olevan varallisuuden, asuntolainan suuruuden ja lasten koulutuksen kustannukset. Jos asuntolaina on iso osa yhtälöä, lue myös artikkelimme henkivakuutuksesta asuntolainan ottajalle.

Pankin lainaturva ja erillinen henkivakuutus toimivat eri tavalla. Lainaturvassa korvaus kuittaa lainan, ja Verohallinnon mukaan tällainen korvaus ei ole perintöveron alainen, mutta kuitattua lainaa ei toisaalta vähennetä vainajan velkana perintöverotuksessa. Erillisessä henkivakuutuksessa summa ei pienene lainan lyhentyessä, ja päätät itse, kenelle raha menee. Joissakin vakuutuksissa summa voi kuitenkin pienentyä iän myötä, joten tarkista tämä vakuutusehdoista.

Moni suomalainen on alivakuutettu. Finanssialan syyskuussa 2025 julkaiseman Vakuutustutkimuksen mukaan 26 prosentilla suomalaisista on henkivakuutus kuoleman varalta, kun kolme vuotta aiemmin osuus oli 30 prosenttia. ETLAn vuonna 2022 julkaisemassa rekisteritutkimuksessa vapaaehtoinen riskihenkivakuutus oli 8 prosentilla väestöstä, ja vakuutetuilla sen keskimääräinen suuruus oli 73 000 euroa. Tuloja saavilla, vähintään kahden hengen talouksissa asuvilla henkivakuutusvaje oli keskimäärin 65 000–70 000 euroa.

Luvut viittaavat siihen, että vajetta kasvattaa erityisesti se, että monella ei ole henkivakuutusta lainkaan. Jokaisen kotitalouden tarve on kuitenkin erilainen, joten kannattaa laskea oma todellinen tarve ennen kuin katsot hintaa.

Onko sinulla jo henkivakuutus työn kautta (ryhmähenkivakuutus)?

Monella palkansaajalla on työntekijäin ryhmähenkivakuutus. Se perustuu työehtosopimuksiin, ja työnantaja maksaa sen. Korvaus maksetaan vainajan puolisolle ja alle 22-vuotiaille lapsille kuolinsyystä riippumatta. Jos näitä edunsaajia ei ole, korvausta ei makseta.

Tapaturmavakuutuskeskuksen mukaan vuonna 2026 tai sen jälkeen tapahtuvissa kuolemantapauksissa leskenosuus on 18 600 euroa, jos vainaja oli enintään 49-vuotias. Summa pienenee iän myötä: 50-vuotiaana se on 17 380 euroa, 55-vuotiaana 11 200 euroa ja 60 vuotta täyttäneillä 5 200 euroa. Lapsenosuus on 8 400 euroa jokaisesta alle 22-vuotiaasta lapsesta. Tapaturmaisessa kuolemassa summiin lisätään 50 prosentin tapaturmakorotus.

Esimerkki: 45-vuotiaan, kahden lapsen vanhemman jälkeen puoliso ja lapset saavat yhteensä 18 600 + 2 × 8 400 = 35 400 euroa. Se on arvokas turva, mutta selvästi alle ETLAn laskeman 65 000–70 000 euron vajeen. Huomaa myös, että turva jatkuu kolme vuotta työsuhteen päättymisestä, mutta ei, jos työsuhde päättyi vanhuuseläkkeelle jäämiseen (Tapaturmavakuutuskeskus).

Työntekijäin ryhmähenkivakuutus on siis hyvä pohja, ei koko turva. Lisäksi perheellä voi olla oikeus lakisääteiseen perhe-eläkkeeseen. Kun tiedät nämä, osaat mitoittaa oman henkivakuutuksesi täydentämään niitä.

Miten henkivakuutuskorvausta verotetaan?

Verotus vaikuttaa siihen, paljonko valitsemastasi summasta jää perheelle. Verohallinnon ohjeen mukaan kuoleman perusteella lähiomaiselle tai kuolinpesälle maksettava henkivakuutuskorvaus on perintöveron alaista koko määrästään, koska vakuutuskorvausten verovapaita osia koskeva sääntely kumottiin vuoden 2018 alusta. Korvaus lasketaan yhteen saajan muun perintöosuuden kanssa.

Käytännössä perintöveroa lieventävät kaksi asiaa. Vuoden 2026 alusta perintöosuus on verovapaa, jos se on alle 30 000 euroa. Lisäksi puoliso saa veronalaisesta perintöosuudestaan 90 000 euron puolisovähennyksen, ja Verohallinnon kannanoton mukaan vähennys myönnetään myös silloin, kun puolison osuus koostuu pelkästään vakuutuskorvauksesta. Alaikäisellä lapsella on oma alaikäisyysvähennys.

Esimerkki vuoden 2026 säännöillä: jos puoliso saa 100 000 euron korvauksen eikä muuta perintöä, veronalainen osuus on puolisovähennyksen jälkeen 10 000 euroa eli alle verovapaan rajan, jolloin veroa ei tule. Jos saman 100 000 euron saa täysi-ikäinen lapsi, perintövero on 1. veroluokan taulukon mukaan 2 800 euroa + 13 prosenttia 60 000 euron ylittävästä osasta eli 8 000 euroa.

Jos edunsaaja ei ole lähiomainen, esimerkiksi avopuoliso, jota ei verotuksessa rinnasteta puolisoon, korvaus on Verohallinnon mukaan koko määrältään veronalaista pääomatuloa. Tämä kannattaa huomioida edunsaajamääräyksessä. Tarkemmat laskuesimerkit löydät artikkelista henkivakuutuksen verotus.

Miten vertailet henkivakuutuksia?

Halvin hinta ei kerro kaikkea. Vertaile näin:

1. Päätä ensin vakuutusmäärä ja vakuutusaika, ja pyydä jokaiselta yhtiöltä tarjous samoilla tiedoilla.

2. Selvitä, nouseeko maksu iän myötä vai pieneneekö korvaus. Vertaa arvioitua kokonaiskustannusta, ei pelkkää alkuhintaa.

3. Lue, mitä henkivakuutus korvaa ja mitä ei, sekä yhtiön ikärajat. LähiTapiolan mukaan vakuutuksen voi hakea sinä vuonna, jona täytät 80, ja Ifin yksilöturva on haettavissa 15–84-vuotiaana ja voimassa 90-vuotiaaksi.

4. Tarkista alennukset: keskittäminen, ammattiliiton jäsenyys ja pariturva.

5. Kirjaa edunsaajamääräys huolellisesti. FINEn mukaan määräys "omaiset" tarkoittaa, että puoliso saa puolet ja lapset puolet. Jos haluat edunsaajaksi avopuolison, hänet on nimettävä.

6. Jos vaihdat yhtiötä, älä irtisano vanhaa vakuutusta ennen kuin uusi on hyväksytty.

Kokosimme vertailun vaiheet ja tarkistuslistan erilliseen artikkeliin: henkivakuutusten vertailu.

Milloin henkivakuutus kannattaa ottaa?

Henkivakuutus kannattaa ottaa silloin, kun joku on riippuvainen tuloistasi: puoliso, lapset tai yhteinen asuntolaina. Mitä aiemmin haet, sitä edullisempi maksu yleensä on ja sitä todennäköisemmin terveysselvitys menee läpi ilman rajoituksia. Elämäntilanteen muuttuessa, esimerkiksi lapsen syntyessä tai lainaa otettaessa, summaa kannattaa tarkistaa.

Jos kokonaisuus tuntuu raskaalta, et ole yksin. Solace Care auttaa perheitä hahmottamaan, mitä turvaa heillä jo on ja mitä puuttuu, ja opastaa myös siinä hetkessä, kun korvausta pitää hakea. Voit tutustua palveluun osoitteessa app.solace.care tai lukea muita oppaitamme.

Lue lisää

• Henkivakuutus – kattava opas

• Henkivakuutusten vertailu – näin valitset parhaan

• Henkivakuutuksen verotus – miten korvaus verotetaan?